Le Bureau de protection financière des consommateurs (CFPB) a proposé la semaine dernière une règle qui empêcherait les agences d’évaluation du crédit d’inclure les dettes médicales dans les rapports de crédit. Cette règle pourrait permettre à quelque 15 millions d’Américains de demander plus facilement des prêts immobiliers, des prêts automobiles et des prêts aux petites entreprises.
Si la règle est finalisée, elle améliorera les cotes de crédit de 20 points en moyenne, selon le CFPB. Cela permettrait à environ 22 000 personnes supplémentaires d’obtenir un prêt hypothécaire et d’acheter une maison.
La nouvelle règle empêcherait les sociétés d’évaluation du crédit de partager les dettes médicales avec les prêteurs et interdirait aux prêteurs de prendre des décisions de prêt basées sur des informations médicales. Cela s’applique à toute personne ayant actuellement une dette médicale qui affecte sa cote de crédit et l’empêche d’être prise en compte dans les rapports de solvabilité à l’avenir. Cela inclut les soins dentaires.
De nombreuses factures médicales sont inexactes, selon Rohit Chopra, MBA, directeur du CFPB. La règle pourrait empêcher les cotes de crédit d’être pénalisées pour des dettes médicales qu’elles ne doivent même pas.
“Cette règle empêcherait les agents de recouvrement d’utiliser le dossier de crédit comme un bâton pour contraindre les consommateurs à payer des factures qu’ils ne doivent peut-être même pas, et garantirait que le système d’évaluation du crédit ne punit pas injustement les gens qui tombent malades”, a déclaré Chopra lors d’un appel à la presse.
Le gouvernement acceptera les commentaires du public sur la règle proposée jusqu’à la mi-août, et la règle devrait être finalisée au début de l’année prochaine.
Une étape importante pour alléger le fardeau de la dette médicale
La dette médicale contribue grandement aux pénalités liées aux rapports de crédit. Près de 60 % des factures en cours de recouvrement et qui apparaissent dans les dossiers de crédit des particuliers sont des factures médicales. Et s’il est vrai que la dette médicale est un problème pour les personnes non assurées ou sous-assurées, la majorité des personnes endettées ont une assurance maladie.
“C’est très différent des autres formes de dette. Personne ne prévoit d’avoir une urgence médicale et tout le monde a besoin de soins de santé essentiels. Tout d’un coup, ils se retrouvent aux prises avec une dette médicale”, a déclaré Mona Shah, JD, MPH, directrice principale des politiques et de la stratégie chez Community Catalyst, une organisation à but non lucratif qui œuvre pour améliorer l’équité raciale et la justice en matière de santé dans le système de santé.
« Il y a un impact direct sur la santé, car les gens peuvent avoir peur ou être nerveux à l’idée de recourir à des soins de santé, car ils s’inquiètent du fait que s’ils se retrouvent avec davantage de dettes médicales, cela ne fera que nuire encore plus à leur cote de crédit et à leur cote de crédit », a ajouté Shah.
L’amélioration des cotes de crédit des personnes pourrait également entraîner des avantages en matière de santé, comme la possibilité d’acheter une voiture pour faciliter l’accès aux soins médicaux ou une meilleure sécurité du logement. Des décennies de recherche montrent qu’un logement stable est un déterminant clé de la santé d’une personne.Pour certaines personnes, un pointage de crédit alourdi par des dettes médicales pourrait les empêcher d’obtenir l’approbation d’un appartement ou d’un prêt hypothécaire.
Les gens ont déjà essayé – et échoué – de résoudre ce problème
En 2022, les trois conglomérats d’évaluation du crédit – Equifax, Experian et TransUnion – ont annoncé qu’ils supprimeraient certaines factures médicales des rapports de crédit. Cependant, même après ces changements, le CFPB a déclaré qu’une dette médicale d’une valeur de 49 milliards de dollars était prise en compte dans les rapports de solvabilité des Américains.
Les patients sont pénalisés pour des dettes médicales incorrectes
Le rapport du CFPB a montré que la plupart des factures médicales prises en compte dans les rapports de crédit sont inexactes. Certaines personnes se voient facturer à tort des soins qu’elles n’ont jamais reçus, tandis que d’autres se voient facturer des soins que l’assurance aurait dû couvrir.
Parfois, même lorsque les assureurs ajustent la facture médicale incorrecte d’une personne, ces changements ne sont pas toujours transmis aux agents de recouvrement. Une loi fédérale empêche les agents de recouvrement d’accéder directement aux factures médicales des gens, de sorte qu’ils n’ont aucun moyen de vérifier si leurs rapports sont corrects.
La règle proposée vise à réprimer les « acteurs prédateurs » qui savent que l’inclusion de la dette médicale dans un rapport de crédit peut être un moyen efficace de nuire au rapport de crédit d’une personne et de « contraindre injustement les consommateurs à payer », a déclaré Chopra.
“Beaucoup d’entre nous ont été pris au piège dans cette boucle sans fin entre les compagnies d’assurance, les hôpitaux et d’autres lorsqu’il s’agit d’une facture médicale incorrecte”, a déclaré Chopra. « Souvent, les gens abandonnent et paient une facture qu’ils ne doivent pas, juste pour avoir l’esprit tranquille et continuer leur vie. »
La règle interdit également aux agents de recouvrement de prendre des dispositifs médicaux en garantie d’un prêt. Actuellement, les prêteurs peuvent reprendre possession des fauteuils roulants, des prothèses et d’autres appareils appartenant à des personnes incapables de rembourser leurs prêts.
Certains opposants à la règle affirment que si les gens ne sont pas pénalisés par leur cote de crédit pour les factures médicales impayées, beaucoup pourraient tout simplement ne jamais payer leurs factures. Mais un rapport de 2014 indique que la dette médicale est moins prédictive du remboursement d’un prêt que d’autres types de dette qui apparaissent sur les rapports de crédit.
Cette décision pourrait également donner aux gens plus de temps pour vérifier que leurs factures médicales sont exactes avant de les payer.
Il est important de noter que la règle ne couvre pas les dettes médicales portées par les cartes de crédit, y compris les cartes de crédit médicales. Cela signifie que si quelqu’un a payé une facture d’hôpital en utilisant une carte de crédit, la dette de cette carte continuera d’apparaître sur son rapport de crédit.
Prochaines étapes pour traiter la dette médicale
La plupart des personnes touchées par de mauvaises cotes de crédit liées à des dettes médicales vivent dans le Sud et dans des quartiers à faible revenu. Les communautés de couleur qui ont connu le racisme et le classisme au fil des années ont tendance à être celles qui ont le plus de dettes médicales.
Pour alléger le fardeau de la dette médicale des Américains, il faut s’attaquer aux causes profondes de l’accumulation de la dette, a déclaré Shah. Cela inclut la lutte contre les erreurs de facturation et contre les hôpitaux caritatifs, qui sont tenus d’informer les gens s’ils sont éligibles à une aide financière, mais ne le font souvent pas.
Lors de l’annonce de la semaine dernière, la Maison Blanche a également souligné les efforts visant à éliminer une partie de la dette médicale. Dans le cadre du plan de sauvetage américain, le pays a jusqu’à présent pardonné 650 millions de dollars et prévoit d’en accorder 7 milliards supplémentaires, selon un porte-parole de la Maison Blanche.
Certaines organisations, comme Undue Medical Debt, rachètent les dettes médicales des gens pour quelques centimes par dollar afin de contribuer à leur apporter un certain soulagement. Les gouvernements locaux contribuent également à cet effort. Certaines villes et certains États utilisent leurs propres fonds pour racheter les dettes médicales des résidents, ainsi que des fonds du gouvernement fédéral.
Shah a déclaré que même si son organisation, Community Catalyst, soutient les efforts visant à racheter les dettes médicales, résoudre le problème à long terme nécessitera des efforts plus intensifs pour aider les gens à éviter de s’endetter.
« La dette médicale est tout à fait unique », a-t-elle déclaré. “La plupart des gens ont besoin de soins de santé tout au long de leur vie, mais il est également très imprévisible de savoir quand ils auront besoin de soins de santé supplémentaires. Il est très possible que la dette médicale d’une personne soit allégée, puis qu’un mois plus tard, elle revienne dans la même situation.”
Ce que cela signifie pour vous
La règle proposée pourrait ne pas être finalisée avant 2025. Si la règle est approuvée, les personnes ayant des factures médicales impayées peuvent vérifier auprès des agences d’évaluation du crédit pour s’assurer que leur pointage de crédit n’est pas affecté par cette dette. Lorsque vous recevez des soins de santé dans un hôpital ou un autre établissement, vous pouvez également vous renseigner sur les politiques d’aide financière de votre prestataire pour voir si vous êtes éligible aux soins caritatifs. Obtenir une aide financière dès le départ peut minimiser votre dette médicale plus tard.
