Inscription ouverte au marché de la santé : lisez ceci avant de finaliser votre plan ACA

La période d’inscription à l’assurance maladie privée via le marché Affordable Care Act (ACA, également connu sous le nom d’Obamacare) est en cours et se termine, pour la plupart des gens, le 15 décembre. La couverture commence le 1er janvier 2024.

Bien que vous puissiez conserver la couverture que vous aviez l’année dernière sans rien faire, les experts en assurance maladie recommandent de prendre le temps d’examiner les options de l’année prochaine.

“Les plans changent d’année en année, et vous constaterez peut-être que les dépenses personnelles sont plus élevées, que votre médecin ne fait plus partie de votre réseau ou que vous pouvez économiser de l’argent en changeant de plan”, a déclaré Cheryl Fish-Parcham, directrice de la couverture privée au groupe de défense de la santé Families USA, à Gesundmd.

Si votre État est l’un des 18 (plus DC) qui disposent de leur propre marché, vérifiez les nouveautés pour 2024. Vous pouvez le faire en consultant le site Web de l’État ou en cliquant sur « trouver de l’aide locale » sur le site Web HealthCare.gov pour une assistance gratuite.

Il y a quelques changements spécifiques pour 2024, tant en termes de délais qu’en termes de coûts. Voici ce que vous devez savoir.

Modifications du calendrier pour 2024 

Si vous manquez la date limite du 15 décembre, vous avez jusqu’au 15 janvier 2024 pour vous inscrire. Mais si vous attendez jusqu’en janvier, votre couverture ne commencera que le 1er février sur les marchés fédéraux et dans de nombreux États. Si vous vous inscrivez via votre état, vérifiez attentivement les délais, car ils peuvent varier. Par exemple, certains marchés prolongent l’inscription jusqu’au 16 janvier, car le 15 janvier, anniversaire de Martin Luther King, Jr., est un jour férié fédéral.

Temps supplémentaire pour la paperasse

Les marchés vérifient automatiquement les sources de données fiables (telles que l’IRS et la sécurité sociale) pour vérifier les revenus des inscrits, a déclaré à Gesundmd Jennifer Sullivan, directrice de l’accès à la couverture santé au Centre sur les priorités budgétaires et politiques. Mais si le marché n’est pas en mesure de vérifier vos revenus, vous devrez peut-être présenter des documents. 

« Auparavant, les candidats disposaient de 90 jours pour fournir ces documents, mais ce délai a été prolongé à 150 jours afin que les gens ne dépassent pas la date limite », a-t-elle déclaré.

Plus de temps sur les plans parentaux

Les régimes de santé privés doivent permettre aux jeunes adultes couverts par l’assurance maladie d’un parent de rester affiliés au régime jusqu’à l’âge de 26 ans. À partir de 2024, tous les régimes du marché fédéral devront maintenir cette couverture jusqu’à la fin de 2024. Certains marchés d’État le feront également.

Périodes d’inscription spéciales

Les plans Marketplace sont ouverts aux particuliers qui peuvent s’inscrire une fois par an pendant la période d’inscription ouverte, mais des exceptions « spéciales » sont faites afin que les individus puissent s’inscrire à d’autres moments de l’année, y compris après s’être mariés ou avoir eu un bébé.

« Les périodes d’inscription spéciales donnent aux consommateurs [éligibles] la possibilité de souscrire à une couverture en dehors de la période d’inscription ouverte normale », a déclaré à Gesundmd Kaye Pestaina, vice-président de KFF, une organisation à but non lucratif de recherche en santé à Washington, DC. 

L’année dernière, une nouvelle période d’inscription spéciale a permis aux personnes ayant perdu la couverture Medicaid de s’inscrire à un plan de marché avant l’inscription ouverte officielle de novembre.

«Pendant l’urgence de santé publique COVID, les gens étaient autorisés à continuer de bénéficier de Medicaid même s’ils n’étaient plus éligibles», explique Pestaina. “Avec la fin de l’urgence COVID [en mai 2023], les inscrits à Medicaid perdent cette couverture, appelée “dénouement”. Si quelqu’un découvrait qu’il avait perdu la couverture Medicaid en juin, il avait alors la possibilité de s’inscrire à un plan Marketplace au lieu d’attendre l’inscription ouverte Marketplace qui a commencé ce mois-ci. L’objectif est d’éviter les lacunes dans la couverture. “

KFF présente quelques exemples d’autres nouvelles périodes d’inscription spéciales :  

• Toute personne non inscrite à Medicaid jusqu’au 31 juillet 2024 peut demander une assurance du marché, cocher la case attestant du fait qu’elle a perdu Medicaid et sélectionner un nouveau plan dans les 90 jours suivant la perte de la couverture. Consultez le site Web de votre marché d’État pour voir s’il vous accorde plus de temps. 
• Les personnes dont les revenus en 2024 ne dépasseront pas 150 % du seuil de pauvreté fédéral (21 870 $ pour une personne seule, 37 290 $ pour une famille de trois personnes) peuvent souscrire ou changer de plan tout au long de l’année. La couverture débutera le premier jour du mois suivant.
• Les personnes qui ont été touchées par des catastrophes naturelles, telles que les incendies de forêt de Maui, sont éligibles à une inscription spéciale « circonstances exceptionnelles » qui leur donnera plus de temps pour demander une couverture du marché. Pour être admissibles, les personnes doivent vivre ou s’être éloignées d’une zone désignée par la Federal Emergency Management Association (FEMA) comme éligible à une aide individuelle ou publique. Ils devront choisir un plan dans les 60 jours suivant la déclaration par la FEMA de la fin de la période de catastrophe. 

Modifications des coûts pour 2024 

Les plans pour le marché ACA varient en termes de coûts et sont désignés par couleur de métal : bronze, argent, or et platine. Les régimes Bronze ont les primes mensuelles les plus basses, mais couvrent moins les frais de santé des bénéficiaires. Les plans Platinum couvrent la plupart des coûts de santé, mais ont les primes mensuelles les plus élevées.

Pour les personnes dont les revenus sont trop élevés pour bénéficier d’une aide financière (sous forme de crédits d’impôt), le coût des primes mensuelles en 2024 augmentera en moyenne de 5 % pour les plans argent et de 6 % pour les plans bronze.

Il existe quelques projets de marché spécifiques à chaque État pour 2024 :

• Le Massachusetts augmente le plafond de revenu pour les subventions publiques supplémentaires. 
• L’État de Washington autorise les immigrants sans papiers à s’inscrire à des plans de marché bénéficiant de subventions étatiques basées sur le revenu.

Les personnes bénéficiant d’une couverture ACA qui bénéficient de crédits d’impôt pour les aider à payer doivent à nouveau produire des déclarations de revenus pour être éligibles aux subventions, une exigence qui a été suspendue pendant la pandémie. Les personnes qui ne déposent pas leur déclaration pendant deux années consécutives ne seront pas éligibles aux crédits l’année suivante. 

Dans certains cas, autoriser le renouvellement automatique de votre forfait, même sans vérification, pourrait vous faire économiser de l’argent. En effet, le système HealthCare.gov vérifiera automatiquement les niveaux de revenus des personnes inscrites aux plans Bronze pour voir si leurs revenus sont égaux ou inférieurs à 250 % du niveau de pauvreté fédéral, ce qui les rendrait éligibles à une réduction de partage des coûts, rapporte KFF. Si cela s’applique à vous, vous serez automatiquement réinscrit à un plan de niveau Argent proposé par le même assureur et auprès du même réseau de fournisseurs si la prime de ce plan Argent est identique ou inférieure à celle du plan Bronze. Vous ne voulez pas de ce plan ? Vous avez jusqu’au 15 janvier pour effectuer un changement.

Si vous avez déjà souscrit à une couverture sur le marché pour 2024 mais que vous souhaitez modifier votre forfait, il est encore temps de le faire, avec quelques mises en garde. Un porte-parole du Center for Medicare and Medicaid Services (CMS), qui administre l’ACA Marketplace, a déclaré à Gesundmd que les consommateurs qui sélectionnent un plan avant le 15 décembre peuvent toujours changer de plan, et ce plan aura une date de début le 1er février 2024. La couverture pour le mois de janvier se fera via le plan que vous avez initialement sélectionné.

Ce que cela signifie pour vous
Si vous n’avez pas d’assurance maladie par le biais d’un emploi, de Medicare, de Medicaid, du programme d’assurance maladie pour enfants (CHIP) ou d’une autre source offrant une couverture maladie, vous pouvez trouver une couverture via le marché de l’Affordable Care Act (ACA). La plupart des gens peuvent bénéficier d’une épargne en fonction de leurs revenus. Si vous êtes déjà inscrit à un plan Marketplace, il est important d’être conscient de quelques changements de coûts et de délais pour 2024 avant d’autoriser simplement le renouvellement de votre couverture.