Si vous souhaitez prendre votre retraite avant 65 ans ou si vous vous retrouvez obligé de prendre votre retraite en raison de problèmes de santé, d’une réduction des effectifs ou de circonstances familiales, que ferez-vous en matière d’assurance maladie jusqu’à ce que vous soyez éligible à Medicare ?
Cet article expliquera vos options et ce que vous devez savoir sur le maintien de la couverture maladie jusqu’à ce que vous puissiez passer à Medicare.
Pour certaines personnes, l’assurance maladie est ce qui les maintient attachés à leur emploi, même s’ils préfèrent prendre leur retraite et disposer de suffisamment d’argent pour le faire. Avant l’Affordable Care Act (ACA), cela était bien plus préoccupant, car les personnes souffrant de problèmes de santé préexistants graves étaient parfois totalement inéligibles à une couverture auto-achetée.
Aujourd’hui, la couverture souscrite par soi-même est une option dans tous les États, quels que soient les antécédents médicaux. Et l’ACA a également créé des subventions basées sur le revenu qui rendent la couverture beaucoup plus abordable qu’elle ne le serait autrement.
L’ACA a rendu la couverture d’assurance maladie beaucoup moins difficile pour les personnes qui prennent leur retraite avant 65 ans. Cela est particulièrement vrai pour les personnes souffrant de problèmes de santé ou de finances limitées, qui pourraient toutes deux constituer des obstacles pour les préretraités cherchant une couverture à l’ère pré-ACA.
Environ la moitié des Américains – et la plupart des Américains de moins de 65 ans – obtiennent leur assurance maladie auprès d’un employeur.À 65 ans, presque tous les Américains deviennent éligibles à Medicare.
Il est courant que les gens passent directement de la couverture maladie parrainée par l’employeur à Medicare. Selon les circonstances, ils peuvent continuer à bénéficier d’une couverture complémentaire de leur employeur, soit à titre de salarié actif, soit à titre de retraité.
Mais si vous prenez votre retraite avant d’être éligible à Medicare, il peut y avoir plusieurs options possibles en matière de couverture maladie pour la période entre votre retraite et votre éligibilité à Medicare. Cet article explore le marché de l’assurance maladie de l’État (échange), le maintien des prestations via COBRA ou le maintien de l’État, en utilisant le plan de santé de votre conjoint et Medicaid.
Marché de l’assurance maladie de l’État
En raison de l’Affordable Care Act, chaque État dispose d’un marché/bourse d’assurance maladie où l’on peut acheter des plans de santé privés individuels/familiaux. Ces plans sont tous à émission garantie. Cela signifie que vous pouvez vous inscrire quels que soient vos antécédents médicaux, et toutes les conditions préexistantes dont vous souffrez seront couvertes dès que votre plan entrera en vigueur.
L’inscription est limitée à une période d’inscription annuelle ouverte ou à une période d’inscription spéciale déclenchée par un événement de la vie admissible. La perte de votre plan de santé parrainé par l’employeur est un événement admissible, vous pourrez donc passer à un plan sur le marché lorsque vous quitterez votre emploi et que votre plan de santé prendra fin.
Subventions aux primes
La loi sur les soins abordables prévoit des crédits d’impôt sur les primes basés sur le revenu (subventions aux primes) qui sont disponibles via le marché/l’échange de votre état. Ces subventions compensent une grande partie des primes pour la plupart des personnes qui s’inscrivent à des plans de santé sur le marché.
De 2021 à 2025, le plan de sauvetage américain et la loi sur la réduction de l’inflation ont rendu ces subventions plus importantes et plus largement disponibles.Les subventions couvrent un pourcentage plus important du total des primes, et le plafond de revenu pour l’éligibilité aux subventions – normalement 400 % du niveau de pauvreté – a été supprimé.
Le Congrès pourrait choisir de prolonger ces dispositions au-delà de 2025. Mais s’il ne le fait pas, il y aura à nouveau une limite de revenu de 400 % du seuil de pauvreté pour pouvoir bénéficier de crédits d’impôt sur les primes, à partir de 2026.
Si vous achetez une assurance maladie sur le Marketplace, vous verrez une variété de plans disponibles. Dans certaines régions du pays, un seul assureur propose des plans, même si c’est beaucoup moins courant qu’avant.Mais même dans les zones où un seul assureur participe au Marketplace, plusieurs plans différents sont disponibles.
Vous verrez généralement des forfaits aux niveaux Bronze, Argent et Or, et dans certaines régions, des forfaits Platine seront également disponibles. Si votre revenu ne dépasse pas 250 % du seuil de pauvreté, les plans Silver disponibles incluront des réductions intégrées de partage des coûts.
Pour la couverture de 2025, 250 % du niveau de pauvreté pour une personne seule dans la zone continentale des États-Unis s’élève à 37 650 dollars ; pour un couple, c’est 51 100 $ (à noter que ces montants sont basés sur les niveaux de pauvreté de 2024, puisque les chiffres de l’année précédente sont toujours utilisés).
Bien que les réductions de participation aux coûts soient disponibles pour les personnes dont le revenu atteint ces niveaux, elles sont plus importantes pour les candidats dont le revenu ne dépasse pas 200 % du seuil de pauvreté. Si votre revenu se situe entre 200 % et 250 % du seuil de pauvreté, vous constaterez peut-être qu’un plan Or offre une meilleure valeur globale qu’un plan Argent.
Si vous prenez votre retraite, votre revenu est susceptible de fluctuer considérablement au cours de l’année de votre retraite. Puisque l’aide financière disponible sur le marché dépend de votre revenu, il est utile de comprendre comment le revenu est calculé pour être admissible à la subvention. Il s’agit d’une forme de revenu brut ajusté modifié (MAGI) spécifique à l’ACA et diffère du MAGI utilisé à d’autres fins.
L’éligibilité aux subventions est basée sur votre revenu pour toute l’année, et pas seulement sur votre revenu pour les mois pendant lesquels vous souscrivez à un plan Marketplace.
Si votre revenu de travail est assez élevé et que vous prenez votre retraite en milieu d’année, vous devrez tenir compte du revenu que vous avez gagné plus tôt dans l’année – en plus de tout revenu que vous prévoyez pour le reste de l’année – lorsque vous demanderez des subventions sur le marché.
L’élimination de la « falaise des subventions » jusqu’à la fin 2025 au moins est particulièrement importante pour les préretraités. Autrement, ils auraient peut-être constaté que leurs revenus des mois précédant leur retraite les poussaient au-dessus des limites d’éligibilité aux subventions aux primes. Dans certains cas, cela reste vrai, si leurs revenus étaient suffisamment élevés au début de l’année pour les rendre inéligibles aux subventions malgré l’élimination du plafond des subventions.
Et comme les primes d’assurance maladie sont généralement beaucoup plus élevées pour les assurés plus âgés, cela signifie peut-être que la couverture auto-achetée était tout simplement inabordable. Mais ce n’est plus le cas au moins jusqu’à la fin de 2025. Pour le moment, vous n’aurez pas à payer plus de 8,5 % du MAGI de votre foyer pour acheter le deuxième plan Argent le moins cher du marché, quel que soit le niveau de votre MAGI.
Mais il est également important de comprendre que les subventions Marketplace sont également soumises à une exigence de revenu minimum. Selon l’État dans lequel vous vous trouvez, cela représente soit 100 % du niveau de pauvreté (dans les 10 États qui n’ont pas étendu Medicaid), soit plus de 138 % du niveau de pauvreté (dans les 40 États qui ont étendu Medicaid ; à Washington DC, l’éligibilité à Medicaid s’étend jusqu’à 215 % du niveau de pauvreté, donc l’éligibilité aux subventions du marché commence au-dessus de ce niveau).
Selon la manière dont vous avez structuré votre retraite, vous pouvez ou non disposer d’un revenu imposable suffisant pour être admissible aux subventions Marketplace. À titre d’exemple extrême, une personne dont la totalité du pécule se trouve dans les comptes de retraite Roth pourrait n’avoir aucun revenu imposable une fois qu’elle commencera à vivre des retraits de ces comptes (puisque les retraits Roth ne sont généralement pas considérés comme un revenu imposable).Cela les rendrait inéligibles à toute subvention du Marketplace, à moins qu’ils n’aient un moyen de générer suffisamment de revenus imposables à partir d’une autre source pour atteindre les exigences de revenu minimum pour les subventions du Marketplace.
Où chercher
Si vous envisagez une retraite anticipée et souhaitez connaître les options qui s’offrent à vous, rendez-vous sur HealthCare.gov. Si votre État gère son propre échange, vous y serez redirigé. Vous pouvez parcourir les forfaits disponibles en fonction de votre âge, de votre code postal, de votre statut tabagique et de vos revenus pour voir vos options.
Si vous recevez actuellement un traitement médical, assurez-vous de porter une attention particulière aux réseaux de prestataires et aux formulaires de médicaments applicables. Ne présumez pas qu’ils seront les mêmes que ceux dont vous disposez au travail, même si la même compagnie d’assurance maladie les propose.
COBRA ou Continuation de l’État
Si vous disposez d’une couverture du Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act (COBRA) ou d’une couverture de maintien de l’État, cela pourrait être une bonne alternative. Cela dépendra de plusieurs facteurs, notamment :
- Combien de temps il faudra avant que vous soyez éligible à Medicare
- Combien vous avez déjà dépensé en dépenses personnelles pour l’année
- Si vous êtes éligible aux subventions sur le marché/l’échange
- Si vous seriez en mesure de conserver vos prestataires médicaux existants si vous changez de forfait
À moins que votre employeur ne propose de subventionner votre couverture COBRA dans le cadre d’une indemnité de départ, vous devrez payer le plein tarif pour votre couverture pendant que vous bénéficiez de COBRA. Cela peut coûter assez cher, surtout si vous avez l’habitude que votre employeur paie une partie importante de vos primes.
Mais si vous avez déjà atteint votre plafond de dépenses pour l’année ou si vous êtes au milieu d’un traitement médical compliqué et que vous ne voulez pas vous soucier de changer de plan de santé, COBRA ou le maintien de l’État peut être très utile dans les mois qui suivent votre départ.
Si vous ne disposez que de peu de temps jusqu’à l’âge de 65 ans, vous constaterez peut-être que vous êtes en mesure de poursuivre votre régime parrainé par l’employeur jusqu’à ce stade en utilisant COBRA ou la continuation de l’État. Ou vous constaterez peut-être que cela fonctionne bien l’année de votre retraite, avec une transition l’année suivante vers un plan du marché basé sur votre nouveau revenu viager à la retraite.
Le régime de santé de votre conjoint
Si votre conjoint travaille toujours et a accès à un régime d’assurance maladie offrant une couverture de conjoint, vous pourrez adhérer à ce régime lorsque votre propre couverture prendra fin. Votre perte de couverture déclenchera une période d’adhésion spéciale pour le régime de votre conjoint, tout comme pour un régime Marketplace.
Même si vous et votre conjoint étiez couverts par votre régime, vous pourrez tous les deux passer au régime de l’employeur de votre conjoint (en supposant que la couverture soit disponible) à la fin de votre régime existant.
Notez que si vous êtes éligible pour adhérer au plan de votre conjoint, vous pouvez ou non être éligible à une subvention de prime pour un plan Marketplace. L’IRS a résolu le « problème familial » à partir de 2023.
Mais lorsqu’un membre de la famille s’inscrit à un plan collectif et que l’autre s’inscrit au plan Marketplace, l’éligibilité à la subvention est toujours basée sur le coût du plan Marketplace uniquement par rapport au revenu total du ménage.
Aide médicale
Si vos revenus chutent à un niveau assez bas après votre retraite, vous constaterez peut-être que vous êtes éligible à Medicaid. À partir de 2027, vous devrez travailler, faire du bénévolat ou étudier au moins 80 heures par mois pour être admissible, comme décrit plus en détail ci-dessous.
Dans la plupart des États (40), Medicaid est accessible aux adultes de moins de 65 ans si leur revenu ne dépasse pas 138 % du seuil de pauvreté. Pour une personne célibataire vivant dans la zone continentale des États-Unis en 2025, cela équivaut à 21 597 $ de revenu annuel ; pour un couple, c’est 29 187 $.Les chiffres du niveau de pauvreté de l’année en cours sont utilisés pour déterminer l’éligibilité à Medicaid une fois que les États commencent à les utiliser, ce qui est généralement en mars ou avril ; Les nombres de FPL sont plus élevés en Alaska et à Hawaï.
Mais l’éligibilité à Medicaid peut être déterminée en fonction du revenu mensuel (par opposition aux subventions aux primes Marketplace, qui ne peuvent être basées que sur le revenu annuel). Ainsi, si votre revenu mensuel ne dépasse pas 1/12e du plafond de revenu annuel pour l’éligibilité à Medicaid, vous pourriez être éligible à cette couverture quel que soit le montant que vous avez gagné plus tôt dans l’année.
Dans les États qui n’ont pas étendu Medicaid dans le cadre de l’ACA, l’éligibilité aux primes sur le marché commence à 100 % du niveau de pauvreté, mais il existe un écart de couverture (dans neuf des dix États) pour les personnes qui gagnent moins que le seuil de pauvreté. Si vous résidez dans l’un de ces États, vous constaterez peut-être que vous n’êtes pas éligible à Medicaid, même avec un revenu très faible.
Si vous êtes éligible à Medicaid et prévoyez de l’utiliser jusqu’à l’âge de 65 ans, assurez-vous de comprendre les règles de votre état concernant le recouvrement de succession Medicaid. Certains États ne récupèrent que le coût des services de soins de longue durée financés par Medicaid. Mais d’autres États récupéreront tous les coûts Medicaid pour les inscrits de plus de 55 ans. Cela peut inclure l’argent que l’État verse à un plan de soins gérés Medicaid, qui pourrait dépasser le coût réel des soins de la personne si elle n’avait pas besoin de beaucoup de traitement médical.
Sachez également que l’éligibilité à Medicaid est très différente pour les personnes de 65 ans ou plus. À ce stade, l’éligibilité est basée sur le revenu et les actifs plutôt que uniquement sur le revenu. Certaines personnes trouvent que la transition de Medicaid à Medicare entraîne des primes et des factures médicales nettement plus élevées, c’est donc quelque chose à comprendre longtemps à l’avance.
Exigences de travail Medicaid à partir de 2027
Depuis que l’expansion de Medicaid est entrée en vigueur dans le cadre de l’ACA, l’éligibilité est basée uniquement sur le revenu et la citoyenneté ou le statut d’immigration d’une personne.
Certains États ont expérimenté les exigences de travail de Medicaid au fil des ans, bien que l’Arkansas soit le seul État à avoir désinscrit des personnes en raison du non-respect d’une exigence de travail (principalement en raison du défaut de déclaration de leurs heures de travail).Mais pour la plupart, il n’est pas nécessaire que les inscrits à l’expansion de Medicaid travaillent, et la couverture est disponible pour les adultes dont le revenu est aussi faible que 0 $.
Cela signifiait que l’expansion de Medicaid pouvait être utilisée par les préretraités qui vivaient de leurs économies, ne travaillaient plus et avaient peu de revenus imposables.
Cependant, à partir de 2027, l’expansion de Medicaid nécessitera du travail à l’échelle nationale. Cela signifie que la plupart des adultes âgés de 19 à 64 ans inscrits à Medicaid et qui n’ont pas d’enfants de moins de 14 ans devront travailler, fréquenter l’école ou faire du bénévolat au moins 80 heures par mois et déclarer ces heures à l’agence nationale Medicaid.
Cela pourrait rendre Medicaid beaucoup moins accessible aux préretraités, à moins qu’ils ne soient disposés et capables de travailler, de faire du bénévolat ou d’aller à l’école au moins 80 heures par mois. Pour les préretraités qui comptent sur l’expansion de Medicaid et qui n’auront pas encore 65 ans (et ne seront pas inscrits à Medicare) d’ici 2027, la planification d’une stratégie de couverture sera essentielle.
Résumé
Si vous prenez votre retraite avant 65 ans, vous disposez de plusieurs options d’assurance maladie jusqu’à ce que vous soyez éligible à Medicare. Les options auxquelles vous avez droit et qui vous conviennent le mieux dépendent de votre situation particulière.
Vous pouvez souscrire à une couverture via le marché de l’assurance maladie de votre état, continuer vos avantages liés à l’emploi via COBRA ou le maintien de l’état, vous inscrire au plan de santé de votre conjoint ou demander Medicaid. D’ici 2027, Medicaid aura une exigence de travail, de sorte qu’il ne sera plus disponible pour la plupart des préretraités à moins qu’ils continuent à travailler, à faire du bénévolat ou à fréquenter l’école au moins à temps partiel.
En fonction de votre situation, vous constaterez peut-être qu’il est plus logique de continuer à travailler et à utiliser votre couverture maladie parrainée par l’employeur jusqu’à ce que vous soyez éligible à Medicare. Mais si vous souhaitez prendre votre retraite plus tôt, vous aurez le choix entre une assurance maladie abordable.
