Comment fonctionne l’assurance maladie lorsque vous vivez dans plusieurs États

Si vous habitez à plusieurs endroits, comment fonctionne votre couverture d’assurance maladie ? C’est une question à laquelle vous ne penserez peut-être pas tant que vous n’envisagerez pas la possibilité d’avoir des maisons dans plusieurs États, mais cela vaut la peine d’y réfléchir longtemps à l’avance, car cela peut être compliqué. Cet article vous expliquera ce que vous devez savoir pour garantir que vous bénéficierez d’une couverture adéquate dans chaque emplacement.

Si vous bénéficiez d’une assurance maladie parrainée par votre employeur et que vous devez vous déplacer entre deux ou plusieurs endroits en raison de votre travail, votre employeur a probablement déjà réglé les détails. S’ils ont des employés dans cette situation, ils disposent probablement d’un plan avec un réseau national et une couverture dans toutes les zones où vivent et travaillent leurs employés.

Mais que se passe-t-il si vous souscrivez votre propre assurance maladie ou êtes couvert par Medicare ou Medicaid ? Les détails varient en fonction de la couverture dont vous disposez et de l’endroit où vous habitez.

Avoir des maisons dans deux États n’est pas réservé qu’aux retraités en quête de beau temps. Cela inclut également les étudiants qui passent l’année scolaire dans un État différent, les personnes qui déménagent de façon saisonnière pour travailler et diverses autres situations.

Assurance Maladie Individuelle

L’assurance maladie individuelle/familiale est une couverture que vous achetez vous-même, soit par l’intermédiaire de la bourse d’assurance maladie, soit directement auprès d’une compagnie d’assurance (c’est-à-dire « hors bourse »).

Plus de 21,3 millions d’Américains se sont inscrits à une couverture individuelle du marché via les bourses au cours de la période d’inscription ouverte pour la couverture 2024, soit une augmentation par rapport aux 16 millions de l’année précédente.On estime que 2,5 millions de personnes supplémentaires disposent d’une couverture de marché individuelle achetée en dehors des bourses.

Bien que l’Affordable Care Act ait ajouté de nombreuses réglementations fédérales qui s’appliquent à la couverture individuelle du marché à l’échelle nationale, les plans sont également réglementés au niveau des États et les plans en vente varient considérablement d’un État à l’autre.

Types de forfaits

Au cours des dernières années, les assureurs du marché individuel ont eu tendance à s’éloigner des plans d’organisation de prestataires privilégiés (plans PPO) et ont commencé à proposer principalement des plans d’organisation de maintien de la santé (HMO) et des plans d’organisation de prestataires exclusifs (EPO).

En bref, les HMO et les EPO ne couvrent pas les soins hors réseau non urgents, contrairement aux PPO. Bien qu’il existe encore des plans PPO disponibles sur les marchés individuels de certains États, il existe d’autres États où il n’existe plus de plans de marché individuels disponibles avec une couverture hors réseau.

Les réseaux des plans de marché individuels ont tendance à être assez localisés, s’étendant rarement dans d’autres États, à moins qu’il n’existe une grande zone métropolitaine à cheval sur deux États.

Alors, qu’est-ce que cela signifie si vous souscrivez votre propre assurance maladie et vivez dans plusieurs États ? En 2016, le gouvernement fédéral a publié une série de FAQ sur la résidence et les déménagements permanents,et ils ont abordé le scénario d’une personne qui change de domicile dans plus d’un État au cours de l’année (voir FAQ numéro 11).

Règles de résidence

Si vous vivez principalement dans un État et ne voyagez que vers l’autre ou les autres maisons « pour une courte durée », cela est essentiellement considéré comme des vacances et votre résidence continue d’être basée sur votre résidence principale. Mais qu’est-ce qui constitue une « courte durée » ?

Les lignes directrices précisent en outre que si vous avez une résidence secondaire où vous avez passé « une saison entière ou une autre longue période », vous pouvez choisir d’établir votre résidence dans cet État.

Si vous partagez votre temps entre votre résidence d’été et votre résidence d’hiver, vous avez la possibilité d’établir votre résidence dans l’un ou l’autre État ou dans les deux.

Les préretraités qui ne sont pas encore éligibles à Medicare et qui ont opté pour le mode de vie des snowbirds (se déplaçant vers des climats plus chauds pendant les mois froids) pourraient se retrouver avec Gesundmd à devoir souscrire une assurance maladie individuelle dans cette situation précise.

Même s’il est bon d’avoir la flexibilité d’établir sa résidence et de souscrire une assurance dans l’un ou dans les deux États, il y a certains points à garder à l’esprit.

Conseils pour vivre dans 2 États

Si vous choisissez d’acheter un plan dans un État et de le conserver toute l’année, vous n’aurez peut-être aucune couverture pour autre chose que les soins d’urgence lorsque vous vivez dans le deuxième État.

Si le plan dispose d’un réseau limité aux prestataires de l’État (ce qui est le cas de la plupart des plans de marché individuels), vous devrez retourner à votre premier domicile afin de recevoir des soins médicaux en réseau.

Toutefois, si vous rencontrez une urgence médicale dans votre résidence secondaire, votre régime couvrira vos soins d’urgence. Et grâce à la loi No Surprises (qui protège les consommateurs contre la facturation de solde « surprise », les services d’urgence et les médecins hors réseau ne pourront pas vous facturer la partie de leur facture qui dépasse le montant payé par votre assureur.

Avant d’opter pour un plan d’assurance maladie de votre pays d’origine pendant que vous êtes dans votre résidence secondaire, vous devez discuter attentivement des ramifications avec votre compagnie d’assurance et vous assurer de bien comprendre tous les tenants et aboutissants.

Vous pouvez plutôt choisir d’établir votre résidence dans les deux États et de souscrire un nouveau plan d’assurance maladie à chaque fois que vous déménagez d’une maison à une autre. Cela garantirait que vous disposez toujours d’un plan avec un réseau de fournisseurs adéquat dans la région où vous vivez actuellement.

Le ministère américain de la Santé et des Services sociaux (HHS) a précisé que votre déménagement compte comme un « déménagement permanent » car vous avez l’intention de résider dans la région pendant au moins « une saison entière ou une autre longue période ».

Ainsi, vous avez droit à une période d’inscription spéciale déclenchée par un déménagement permanent, en supposant que vous bénéficiez d’une assurance maladie toute l’année (la période d’inscription spéciale due à un déménagement permanent ne s’applique que si vous bénéficiiez déjà d’une couverture minimale essentielle dans votre emplacement précédent).

Cependant, souscrire une nouvelle assurance maladie à chaque fois que vous déménagez entre vos maisons signifie que vous recommencerez également avec une nouvelle franchise et un montant maximum à payer à chaque fois que vous déménagerez.

Les plans de santé individuels du marché sont vendus avec des franchises par année civile et des montants maximum à payer, ce qui signifie qu’ils sont réinitialisés chaque année le 1er janvier.

Si vous conservez le même forfait d’une année sur l’autre, vous ne devez respecter votre franchise et votre montant maximum à payer qu’une seule fois par année civile (bien que si vous engagez des frais hors réseau, ceux-ci s’appliqueront à un montant maximum distinct, pourraient ne pas être plafonnés ou ne pas être couverts du tout, selon votre forfait).

Mais que se passe-t-il si vous vivez dans un endroit chaud d’octobre à mars, puis retournez dans votre État d’origine du nord d’avril à septembre ?

Si vous choisissez de souscrire un nouveau plan à chaque fois que vous déménagez, vous devrez potentiellement respecter trois franchises et des montants maximum à payer au cours d’une année civile donnée si vous finissez par avoir besoin de soins médicaux coûteux et continus.

Vous aurez un ensemble de dépenses personnelles pour le plan que vous avez d’avril à septembre, un autre pour le plan que vous achetez en octobre lorsque vous arrivez à votre maison d’hiver, et un troisième pour la période pendant laquelle vous avez ce plan de janvier à mars, car il sera renouvelé et réinitialisé en janvier (pour la nouvelle année civile) même si vous ne l’avez acheté que quelques mois plus tôt.

Ainsi, même si la possibilité de souscrire un nouveau forfait à chaque déménagement garantit que vous aurez accès à des soins en réseau toute l’année, il est important de comprendre que cela pourrait coûter très cher si vous finissez par avoir besoin de soins médicaux approfondis.

Assurance-maladie

Le mode de vie des snowbirds est populaire auprès des retraités et il est facile de comprendre pourquoi : qui ne voudrait pas du beau temps toute l’année ? La zone de couverture nationale d’Original Medicare rend la couverture santé transparente considérablement plus facile que pour les personnes qui ne sont pas encore éligibles à Medicare.

Si vous êtes inscrit à Original Medicare (Medicare Part A et Part B), vous avez essentiellement accès à un réseau de fournisseurs national.

À l’échelle nationale, la plupart des médecins et des hôpitaux participent à Medicare, ce qui signifie qu’ils acceptent les tarifs Medicare.Vous devez simplement vous assurer que vous trouvez des prestataires médicaux qui acceptent Medicare dans chaque région où vous vivez.

Medigap et partie D

Les suppléments Medicare, également connus sous le nom de plans Medigap, prendront en charge une partie ou la totalité de vos dépenses personnelles pour les dépenses couvertes par Medicare, à condition que vous consultiez un fournisseur qui accepte Medicare.

Les plans Medigap sont vendus en fonction de votre lieu de résidence, différents assureurs maladie proposant des plans dans différents États. Mais une fois que vous disposez de la couverture, vous pouvez l’utiliser dans tout le pays. Cela offre aux bénéficiaires de Medicare une grande flexibilité, y compris la possibilité de vivre dans un autre État pendant une partie de l’année.

Medicare original et un plan Medigap couvriront la plupart des coûts, mais pas les médicaments sur ordonnance. Pour cela, vous avez besoin d’un plan de médicaments sur ordonnance Medicare Part D.

Ceux-ci sont vendus par des compagnies d’assurance maladie privées et vos options sont basées sur votre emplacement principal (Medicare dispose d’un outil que vous pouvez utiliser pour voir quels plans Partie D sont disponibles dans votre région).

Les plans Partie D disposent de réseaux de pharmacies, et il est important de prêter attention à l’étendue du réseau si vous prévoyez de vivre dans plus d’une région au cours de l’année. Certains plans Partie D disposent de réseaux nationaux, tandis que d’autres disposent de réseaux plus localisés.

Même si votre plan Part D dispose d’un réseau de pharmacies limité, vous pouvez envisager la possibilité d’utiliser l’option de pharmacie par correspondance du plan et de faire expédier les médicaments à votre résidence secondaire.

Certains bénéficiaires de Medicare ont accès à une couverture supplémentaire auprès d’un employeur actuel ou ancien. Selon le forfait, il peut fournir une couverture nationale ou disposer d’un réseau de fournisseurs localisé.

Si vous bénéficiez d’une couverture supplémentaire parrainée par l’employeur, vous n’aurez probablement pas besoin d’acheter Medigap ou Medicare Part D. Mais vous voudrez vérifier auprès du plan parrainé par l’employeur pour voir exactement comment votre couverture fonctionnera si vous partagez votre temps entre plusieurs emplacements.

Avantage de l’assurance-maladie

Dans la plupart des régions du pays, Medicare Advantage est une alternative pour les bénéficiaires de Medicare qui préfèrent recevoir l’intégralité de leur couverture Medicare dans un seul plan, proposé par un assureur privé.

Cependant, les plans Medicare Advantage disposent de réseaux de prestataires plus limités que le réseau national de prestataires qui acceptent Original Medicare. Les plans Medicare Advantage utilisent des soins gérés, ce qui signifie qu’ils peuvent être des HMO, des PPO, etc., et la portée du réseau varie d’un plan à l’autre.

Si vous êtes inscrit à un PPO Medicare Advantage, vous bénéficierez d’une certaine couverture pour les soins hors réseau, bien que vos coûts puissent être nettement plus élevés qu’ils ne le seraient si vous restiez en réseau.

Il existe également certains plans Medicare Advantage spécialement conçus pour les personnes qui vivent dans plusieurs endroits, mais ils ne sont pas disponibles dans toutes les régions.

Si vous bénéficiez ou envisagez une couverture Medicare Advantage et que vous envisagez également de partager votre temps entre des foyers situés dans plusieurs États, vous souhaiterez lire attentivement les petits caractères. Discutez avec l’assureur Medicare Advantage pour voir comment vous serez couvert lorsque vous êtes en dehors de votre État d’origine.

Aide médicale

Bien que Medicaid soit disponible dans tous les États, il est assez différent de Medicare. Medicare est géré par le gouvernement fédéral, c’est pourquoi la couverture originale de Medicare est la même dans chaque État et comprend un accès national aux prestataires.

D’autre part, Medicaid est géré conjointement par le gouvernement fédéral et chaque État. Chaque État possède son propre programme Medicaid, de sorte que les avantages, l’éligibilité et l’accès aux prestataires varient d’un État à l’autre.

Cela signifie que Medicaid ne couvre généralement que les soins reçus dans l’État qui fournit la couverture Medicaid, bien qu’il existe quelques exceptions dans les cas où un prestataire étranger est plus proche ou où une zone métropolitaine est à cheval sur deux États.

Les soins d’urgence sont couverts en dehors de l’État, tout comme dans les régimes privés. Les soins non urgents ne sont généralement pas couverts en dehors de l’État qui fournit la couverture Medicaid.

Si vous déménagez d’un domicile à un autre et pouvez établir votre résidence selon les règles du nouvel État, vous pouvez demander une couverture Medicaid à chaque fois que vous déménagez. La couverture Medicaid prend généralement effet au début du mois au cours duquel vous postulez, vous pouvez donc bénéficier d’une couverture transparente si vous postulez en temps opportun (notez que vous ne pouvez pas bénéficier d’une couverture Medicaid dans deux États simultanément, vous devez donc mettre fin à votre couverture dans un État avant que la couverture puisse commencer dans un autre État).

Cependant, il est important de comprendre que même si vous êtes admissible à Medicaid dans un État, cela ne signifie pas que vous y serez admissible dans tous les États.

L’Affordable Care Act appelait à ce que l’éligibilité à Medicaid soit étendue à 138 % du niveau de pauvreté dans chaque État, mais la Cour suprême a statué que les États ne pouvaient pas être contraints d’élargir leurs critères d’éligibilité.et certains ont refusé de le faire.

Dans les États qui n’ont pas étendu Medicaid, les adultes non handicapés et non âgés sans enfants mineurs ne sont généralement pas du tout éligibles à Medicaid, quel que soit leur niveau de revenu. C’est le cas dans 10 États à partir de 2024.

Pour les personnes âgées à faible revenu (65 ans et plus) et les personnes handicapées, il existe moins de disparité en termes d’éligibilité à Medicaid d’un État à l’autre, mais les règles d’éligibilité varient toujours. Pour ces populations, cependant, l’éligibilité à Medicaid est plus stricte que les règles qui s’appliquent à la population éligible dans la plupart des États dans le cadre de l’expansion de Medicaid par l’ACA, et la plupart des États ont des limites de revenus et d’actifs pour que ces populations soient admissibles à Medicaid.

Si vous êtes inscrit à Medicaid et envisagez la possibilité de vivre à temps partiel dans un autre État, il est important de discuter avec les bureaux Medicaid des deux États pour voir comment vous pouvez maintenir une couverture continue.

Assurance voyage

Si vous envisagez de passer une partie de l’année dans un autre État et que vous souhaitez bénéficier d’une couverture allant au-delà des urgences, vous voudrez peut-être envisager une police d’assurance médicale de voyage nationale ou une police de voyage internationale, si vous vivez à l’étranger pendant une partie de l’année.

Ces régimes sont moins chers que les couvertures médicales majeures individuelles, car ils sont plus limités.

Ils ne couvrent généralement pas les affections préexistantes et sont assortis de plafonds sur le montant total des prestations versées par le régime. Cependant, ils peuvent apporter une tranquillité d’esprit supplémentaire selon les circonstances.

Si vous choisissez de conserver le plan médical majeur individuel ou le plan Medicare Advantage que vous avez acheté dans votre État d’origine, le compléter par une police de voyage offrira une protection supplémentaire au-delà de la couverture d’urgence uniquement que vous êtes susceptible d’avoir avec votre couverture existante, sans passer à une toute nouvelle politique médicale majeure à chaque fois que vous déménagez.