Medicare est un programme fédéral qui offre une assurance maladie aux personnes âgées de 65 ans et plus, ainsi qu’aux personnes handicapées admissibles, quel que soit leur âge. Pour être éligible, vous devez être un résident légal des États-Unisetun citoyen américain ou un résident légal vivant aux États-Unis depuis au moins cinq années consécutives, jusqu’au mois où vous demandez une couverture Medicare.
Promulgué par le président Lyndon Johnson en 1965, le régime Medicare ne comportait initialement que deux volets. Appelées Original Medicare, les parties A et B couvraient respectivement les soins hospitaliers de base et les frais ambulatoires. Depuis, le programme s’est élargi pour inclure davantage de « parties » et, par conséquent, davantage d’avantages.
Comprendre les éléments de Medicare et la façon dont ils fonctionnent ensemble vous aidera à souscrire à une couverture d’une manière qui optimisera les soins que vous recevez.
Medicare répond aux besoins de plus de 68 millions d’Américains. Avec environ 10 000 baby-boomers qui auront 65 ans chaque jour jusqu’en 2030, le nombre de personnes bénéficiant de Medicare continue de croître.
Medicare Partie A : Couverture hospitalière
La partie A est votre assurance hospitalisation. Il couvre les dépenses hospitalières pour les patients hospitalisés, les soins palliatifs, les séjours dans des établissements de soins infirmiers qualifiés, les séjours dans des centres de réadaptation et même certains services de soins de santé à domicile.
Ne présumez pas que cela signifie que tout sera payé à long terme. Medicare a des règles strictes qui limitent la durée pendant laquelle il couvrira ces services, voire pas du tout.
Le coût moyen d’un séjour hospitalier de trois jours est d’environ 30 000 $.Grâce à Medicare, les inscrits ne paient qu’une franchise de 1 676 $ pour un séjour à l’hôpital en 2025.Cette franchise couvrira jusqu’à 60 jours d’hospitalisation.
Medicare Partie B : Couverture médicale
La partie B est votre assurance médicale. Il couvre une variété de services médicaux, notamment les visites chez les prestataires de soins de santé, les trajets en ambulance, les tests de dépistage préventifs (par exemple, pour le cancer et les maladies cardiaques), les fournitures pour diabétiques, les équipements médicaux durables, les études d’imagerie, les tests de laboratoire, les médicaments limités, les vaccins, les visites de bien-être et les soins préventifs, et bien plus encore.
La majeure partie des soins de santé que vous recevrez se produiront en ambulatoire, c’est-à-dire hors de l’hôpital. Cela peut être dans le cabinet d’un clinicien, dans un laboratoire, dans un centre de radiologie ou dans n’importe quel autre endroit.
Même si un service est techniquement fourni dans un hôpital, Medicare ne le considère pas comme un soin hospitalier, sauf si vous êtes admis en tant que patient hospitalisé.
Et même si vous êtes admis en tant que patient hospitalisé, Medicare Part B couvrira les services médicaux que vous recevez pendant votre admission. Cela signifie que vous paierez votre franchise Medicare Part A pour les soins hospitaliers, mais vous aurez également des factures Medicare Part B pour les soins médicaux pendant votre séjour à l’hôpital.
Medicare Partie C : Avantage Medicare
Medicare Advantage (Partie C), anciennement connu sous le nom de Medicare+Choice, est une alternative à Original Medicare qui a été ajoutée au programme en 1997. Vous pouvez soit choisir Original Medicare (Parties A et B), soit la Partie C. Le gouvernement ne vous permet pas d’avoir les deux.
Les plans Medicare Advantage sont proposés par des compagnies d’assurance privées qui ont signé des contrats avec le gouvernement fédéral. Ces régimes acceptent de couvrir tout ce que fait Original Medicare, mais ils offrent généralement également des avantages supplémentaires, tels qu’une couverture pour les médicaments sur ordonnance et une couverture dentaire et visuelle (qui ne sont pas couvertes par Original Medicare).
Près de neuf plans Medicare Advantage sur dix incluent une couverture pour les médicaments sur ordonnance,qui est fourni via le programme Medicare Part D.
Au début de 2025, 68,5 millions d’Américains étaient inscrits à Medicare, et plus de 51 % d’entre eux bénéficiaient des plans Medicare Advantage.
Les inscrits à Medicare Advantage paient la prime pour Medicare Part B, tout comme les inscrits à Medicare Original ; presque tout le monde bénéficie de Medicare Part A sans prime. Mais la majorité des inscrits à Medicare Advantage ne paient aucune prime supplémentaire pour leur couverture.
Medicare Partie D : Couverture des médicaments sur ordonnance
La partie D concerne la couverture des médicaments sur ordonnance qui a été promulguée en 2003 sous le président George W. Bush ; il est entré en vigueur en 2006. Semblables à Medicare Advantage, ces plans sont gérés par des compagnies d’assurance privées, mais ils doivent répondre aux directives standard établies par le gouvernement fédéral.
Chaque plan dispose d’un formulaire de médicaments différent et chaque bénéficiaire de Medicare doit décider quel plan correspond le mieux à ses besoins. Aucun régime ne couvre tous les médicaments.
Le Centre national des statistiques de la santé rapporte que près de la moitié des Américains prennent au moins un médicament sur ordonnance et que près de 25 % en prennent plus de trois. Il est facile de voir à quelle vitesse les coûts des médicaments sur ordonnance peuvent s’accumuler.
Plans de supplément Medicare : Medigap
Pour ceux qui souhaitent une couverture supplémentaire, un plan complémentaire Medicare, également connu sous le nom de plan Medigap, pourrait être une solution à envisager. Ces plans ne font pas officiellement partie du programme Medicare, bien que les Centers for Medicare & Medicaid Services (CMS) normalisent ce qu’ils couvrent.
Les plans Medigap sont les mêmes dans tous les États, à l’exception du Massachusetts, du Minnesota et du Wisconsin.
Les plans Medigap n’ajoutent pas réellement d’avantages supplémentaires à votre couverture Medicare. Ce qu’ils font, c’est aider à réduire les coûts que Medicare laisse sur la table, comme les franchises, la coassurance et les quotes-parts.Ils peuvent même ajouter une couverture lorsque vous voyagez à l’étranger.
Ces plans sont proposés par des assureurs privés et ne peuvent être utilisés qu’en conjonction avec Original Medicare, et non avec un plan Medicare Advantage.
Quand s’inscrire à Medicare
La période d’inscription initiale à Medicare commence trois mois avant et se termine trois mois après votre 65e anniversaire.
Une personne bénéficiant de l’assurance invalidité de la sécurité sociale (SSDI) devient éligible à Medicare au cours du 25e mois de prestations SSDI et est automatiquement inscrite au programme par l’Administration de la sécurité sociale.
Il existe une période d’inscription générale chaque année (de janvier à mars) au cours de laquelle une personne qui a retardé son inscription à Medicare Part B (et à la partie A, si elle doit payer une prime pour cela) peut souscrire à une couverture. Selon le délai de prise en charge, une pénalité de retard peut s’appliquer.
Il y a une période d’inscription ouverte chaque année pour les personnes qui souhaitent modifier leur couverture Medicare. Si vous souhaitez, par exemple, passer d’un plan Medicare privé à un autre, ou passer de Medicare Original à Medicare Advantage (ou vice versa), c’est le moment de le faire.
La période d’inscription ouverte a lieu chaque année du 15 octobre au 7 décembre.
Notez que la période d’inscription ouverte ne s’applique pas à Medigap. Dans la plupart des États, il n’y a pas de période d’inscription annuelle ouverte pour Medigap. Vous pouvez demander un plan Medigap nouveau ou différent à tout moment, mais l’assureur peut prendre en compte vos antécédents médicaux pour déterminer votre éligibilité et votre prime, si vous postulez après votre période d’inscription ouverte initiale de six mois à Medigap et que vous n’êtes pas admissible à l’un des droits d’émission garantis limités.
Tout le monde n’est pas obligé de s’inscrire à chaque partie de Medicare, mais ne pas s’inscrire à temps pourrait coûter cher en frais de retard si vous choisissez de vous inscrire plus tard. Les frais de retard pour la partie A peuvent durer des années, bien que la plupart des gens ne paient pas de prime pour la partie A et n’aient donc pas non plus de frais de retard. Les pénalités de retard pour les parties B et D peuvent durer aussi longtemps que vous bénéficiez de Medicare.
Pour mémoire, choisir un plan Medicare Advantage au lieu de Original Medicare ne vous évitera pas de payer les pénalités des parties A et B.
Combien coûte l’assurance-maladie
L’assurance-maladie est souvent qualifiée de médecine socialisée, mais elle n’est pas gratuite. Bien qu’il soit plus abordable que certains régimes d’assurance privés, de nombreux Américains ont du mal à se payer des soins de santé.
Pour ceux qui satisfont à certaines exigences en matière d’actifs et de revenus, il existe des programmes d’épargne Medicare qui peuvent aider à réduire les coûts.Ces programmes sont gérés par le bureau Medicaid de chaque État.
- Partie A: Les primes mensuelles pour la partie A sont gratuites pour les personnes qui ont travaillé plus de 40 trimestres (10 ans) d’emploi imposé par Medicare. Leurs conjoints, et parfois leurs ex-conjoints et veuves, ont également droit à des primes gratuites. Ceux qui ont travaillé moins que cela paieront des centaines de dollars chaque mois. Pour 2025, ils paient 285 $ par mois (s’ils ont travaillé pendant 30 à 39 trimestres) ou 518 $ par mois (s’ils ont travaillé moins de 30 trimestres).
Les coûts supplémentaires de la partie A comprennent une franchise de 1 676 $ en 2025 pour un séjour à l’hôpital jusqu’à 60 jours au cours d’une période de prestations. Pour les séjours hospitaliers plus longs, il y a une quote-part quotidienne de 419 $ pour les jours 60 à 90 et une quote-part de 838 $ pour les jours 91 à 150. Après cela, vous payez tous les frais. Les séjours dans un établissement de soins qualifiés après un séjour hospitalier d’au moins trois jours sont entièrement couverts pendant 20 jours, après quoi il y a une quote-part de 209,50 $ par jour pour les jours 21 à 100. Après cela, vous payez tous les frais.Notez qu’un plan Medigap, un plan parrainé par l’employeur ou Medicaid prendra en charge tout ou partie de ces coûts, si vous bénéficiez de cette couverture en plus de Medicare. - Partie B: Tout le monde paie des primes mensuelles pour la partie B, et plus vous gagnez, plus vous paierez. Medicare examine vos déclarations de revenus d’il y a deux ans pour déterminer le coût de vos primes. La prime standard en 2025 est de 185 $/mois, mais les personnes ayant des revenus plus élevés paient plus.
Il existe également une franchise unique à payer chaque année avant que vos prestations n’entrent en vigueur (257 $ en 2024).Une fois la franchise atteinte, vous paierez une coassurance de 20 % pour tous les services de la partie B que vous recevez. Mais certains services sont couverts par Medicare Part B sans aucun frais, si votre médecin accepte le barème d’honoraires des médecins de Medicare. Ils comprennent divers tests de dépistage préventifs et vaccins, la visite de bienvenue dans Medicare et des visites de bien-être annuelles. Comme c’est le cas pour les coûts de la partie A, si vous bénéficiez d’une autre couverture en plus de Medicare, elle peut payer une partie ou la totalité de vos frais directs au titre de la partie B. - Partie C (Medicare Advantage) et partie D: Les primes, franchises et quote-parts pour les plans Medicare Advantage et Part D varient en fonction de la compagnie d’assurance privée qui propose le plan. Cependant, si vos revenus dépassent un certain montant, CMS exige que vous payiez des frais appelés montant d’ajustement mensuel lié au revenu (IRMAA) en plus de vos primes mensuelles de la partie D.Ces frais seront également ajoutés si vous bénéficiez d’un plan Medicare Advantage qui inclut une couverture pour les médicaments sur ordonnance. L’IRMAA est versée directement au gouvernement, et non à la compagnie d’assurance privée qui héberge votre plan.
Où trouver de l’aide
Parce que Medicare est un programme complexe avec des règles et réglementations en constante évolution, il peut être difficile de savoir comment procéder.
Vous souhaiterez peut-être demander l’aide de votre programme d’assistance à l’assurance maladie de l’État si vous avez des questions ou des préoccupations concernant votre couverture Medicare. Il s’agit de programmes gérés par des bénévoles qui reçoivent un financement du gouvernement fédéral pour vous guider. Alternativement, vous pouvez engager des consultants privés pour vous aider en cas de problème.
