Points clés à retenir
- La période de rétrospection Medicaid vérifie vos transactions financières au cours des cinq dernières années.
- Les personnes âgées réduisent souvent leurs actifs pour être admissibles à Medicaid en les cédant ou en les plaçant dans des fiducies.
- Les soins en maison de retraite peuvent entraîner un retard dans l’approbation de Medicaid si la période d’analyse révèle que des actifs ont été offerts ou vendus sous leur valeur.
Environ 1,4 million d’Américains vivent dans des maisons de retraite, mais comment paient-ils cela ? La majorité – près des deux tiers de tous les résidents des maisons de retraite – comptent sur Medicaid pour payer la note.
Mais obtenir l’approbation de Medicaid peut être délicat, surtout en ce qui concerne la période de rétrospection de Medicaid. Voici ce que vous devez savoir pour pouvoir bénéficier de soins en maison de retraite lorsque vous en avez besoin.
Coût élevé des soins en maison de retraite
En 2023, le coût moyen d’une chambre semi-privée dans une maison de retraite aux États-Unis est de 8 669 $ par mois. Le prix mensuel augmente encore plus si vous souhaitez une chambre privée, avec une moyenne de 9 733 $ par mois dans tout le pays.Comment quelqu’un avec un budget fixe, souvent bénéficiant de la Sécurité sociale, peut-il se permettre cela ?
La vérité est que les soins en maison de retraite coûtent beaucoup plus cher que ce que gagne une personne âgée moyenne.Peu de gens peuvent se permettre de payer de leur poche, alors ils se tournent vers l’assurance.
Malheureusement, peu de gens peuvent se permettre une assurance dépendance privée. Ces types de régimes sont souscrits pour aider à payer les soins de santé à domicile et/ou les soins en maison de retraite. Les primes peuvent être coûteuses et il peut être difficile d’obtenir une police d’assurance si vous avez des conditions préexistantes.
L’assurance-maladie n’aide pas non plus beaucoup. Bien que le programme fédéral couvre un séjour dans un établissement de soins infirmiers qualifié après une hospitalisation, cette durée est limitée et dépend du fait que le patient a besoin de soins qualifiés (pas seulement d’une aide pour les activités de la vie quotidienne ou de soins de garde).
Sans hospitalisation admissible et sans besoin de soins infirmiers qualifiés, Medicare ne couvre pas du tout les séjours de longue durée dans une maison de retraite.
En fin de compte, 63 % des séjours de longue durée en maison de retraite sont couverts par Medicaid.
Admissibilité à Medicaid
Medicaid est un programme financé par le gouvernement fédéral et l’État visant à fournir des soins de santé aux personnes à faibles revenus. Traditionnellement, vous devenez éligible à Medicaid en fonction du montant d’argent que vous gagnez et du nombre d’actifs que vous possédez. Cela a changé avec l’adoption de l’Affordable Care Act (alias Obamacare) en 2010.
La majorité des personnes sont désormais admissibles à Medicaid sur la base du revenu brut ajusté modifié (MAGI). MAGI examine différentes sources de revenus mais ne prend pas en considération votre patrimoine. C’est l’approche utilisée pour les enfants, les femmes enceintes et les adultes de moins de 65 ans.
Mais les personnes âgées de 65 ans ou plus, ou handicapées, doivent toujours être admissibles à Medicaid à l’ancienne, appelée Medicaid non MAGI. Cela signifie que le programme prend en compte à la fois leurs revenus et leurs actifs pour déterminer leur admissibilité.
Afin de bénéficier des services et du soutien à long terme (LTSS), la partie de Medicaid qui finance les soins de longue durée dans une maison de retraite, vos actifs seront pris en compte lors de la détermination de votre éligibilité. Cela est vrai quel que soit le niveau de vos revenus.
Dans de nombreux cas, les personnes âgées tentent de dilapider leurs actifs ou de les donner afin de pouvoir bénéficier de soins. Certains placent leurs fonds dans une fiducie irrévocable pour tenter de les protéger de Medicaid, transformant ainsi des actifs comptables en actifs non comptables.
La période rétrospective de Medicaid
Pour empêcher les gens de donner tous leurs biens à leur famille et à leurs amis – des ressources qui auraient autrement pu être utilisées pour aider à payer les soins en maison de retraite – les Centers for Medicare et Medicaid Services ont établi la période de rétrospection Medicaid. Cela contribue à protéger la solvabilité de Medicaid, qui est financée par l’argent des contribuables.
La période de rétrospection Medicaid permet à l’agence d’État Medicaid d’examiner les transactions financières antérieures effectuées par le demandeur avant de demander Medicaid. Plus précisément, le gouvernement vérifie si des actifs (par exemple de l’argent, des maisons, des voitures) ont été offerts, transférés, donnés ou vendus à un prix inférieur à leur juste valeur marchande.
La période d’analyse Medicaid commence le jour où quelqu’un demande une couverture pour les maisons de retraite Medicaid et remonte à 60 mois (cinq ans) dans tous les États, à l’exception de la Californie. À l’heure actuelle, la Californie n’exige qu’une période de rétrospection de 30 mois, et même celle-ci sera progressivement supprimée d’ici la mi-2026.
New York utilise une période de rétrospection de 60 mois pour les maisons de retraite Medicaid, mais n’a pas de période de rétrospection pour la couverture Medicaid des soins de longue durée à domicile/en communauté. Cependant, New York s’efforce d’ajouter une période d’analyse Medicaid de 30 mois pour les services de soins de longue durée à domicile/communautaires.
Bien qu’il existe des lois en vigueur en matière d’impôt sur les donations et les successions qui permettent à certains transferts de rester exonérés d’impôt, cela ne signifie pas qu’ils ne sont pas pris en compte dans la période de rétrospection de Medicaid.
Par exemple, il existe une limite annuelle de dons d’exclusion de 19 000 $ par destinataire à compter de 2025.Cela signifie que vous pourriez donner 19 000 $ chacun à plusieurs personnes sans être imposé sur cet argent.
Cependant, disons que vous donnez à chacun de vos deux enfants 19 000 $ en 2025, puis que vous demandez une couverture Medicaid pour une maison de retraite dans les cinq ans suivant ces dons. Ces 38 000 $ seraient identifiés par Medicaid comme des actifs que vous avez transférés au cours de la période de rétrospection. Le résultat pourrait être un retard dans le délai avant que vous puissiez être admissible à la couverture des maisons de retraite.
Fiducies irrévocables et période de rétrospection de Medicaid
Une fiducie irrévocable n’est généralement pas considérée comme un atout lors de la détermination de l’éligibilité à Medicaid. Sauf si elle a été créée au cours des cinq dernières années (30 mois en Californie). Medicaid traite ces fiducies comme s’il s’agissait de cadeaux et, pour cette raison, elles sont soumises à la période de rétrospection de Medicaid.
Il existe cependant des ressources qui peuvent être protégées pour le conjoint du demandeur s’il vit toujours dans la communauté. Ceux-ci ne sont pas pris en compte dans la période d’analyse Medicaid.
La norme relative à l’appauvrissement du conjoint change chaque année. En 2025, l’allocation mensuelle minimale d’entretien (MMMNA) pour le conjoint de la communauté est fixée à 2 555 $ (3 192,50 $ en Alaska et 2 937,50 $ à Hawaï). Selon l’État, le conjoint peut conserver des actifs allant de 31 584 $ à 157 920 $. Les limites sur la valeur nette du logement se situent entre 730 000 $ et 1 097 000 $.
Comment fonctionne la période de rétrospection
La période de rétrospection examine toutes les transactions financières effectuées par le candidat.
Toute violation de la période de rétrospection Medicaid entraînera une pénalité et cette pénalité entraînera une période d’inéligibilité. Cela peut constituer un défi pour les personnes âgées qui pourraient avoir besoin d’un placement plus urgent dans un établissement de soins infirmiers.
La pénalité est calculée sur la base du montant d’argent qui a enfreint la période de rétrospection divisé par le tarif mensuel moyen d’une chambre de maison de retraite privée dans cet État. Ce dernier est appelé diviseur de pénalité. La pénalité est la période que vous devrez attendre à partir du moment de votre demande avant d’être considéré comme éligible à Medicaid.
Exemple 1 :Le diviseur de pénalité dans votre état est de 6 000 $ par mois. Vous donnez 60 000 $ pendant la période de rétrospection. Cela signifie que vous ne serez pas éligible à Medicaid pendant 10 mois (60 000 $ de violations divisés par le diviseur de pénalité de 6 000 $) à compter de la date de votre demande.
Exemple 2 :Le diviseur de pénalité est de 6 000 $. Vous donnez 12 000 $ à votre nièce chaque année pendant 10 ans. Étant donné que seules les cinq dernières années comptent pour la période de rétrospection Medicaid, vous violez le montant de 60 000 $, et non le montant total de 120 000 $. Vous ne serez pas éligible à Medicaid pendant 10 mois (60 000 $ de violations divisés par le diviseur de pénalité de 6 000 $) à compter du moment où vous faites votre demande.
Exemple 3 :Le diviseur de pénalité est de 6 000 $. Vous vendez votre maison à votre fille pour 120 000 $ de moins que sa juste valeur marchande l’année précédant votre demande de Medicaid. Vous ne serez pas éligible à Medicaid pendant 20 mois (120 000 $ de violations divisés par le diviseur de pénalité de 6 000 $) après avoir fait votre demande.
