Points clés à retenir
- De janvier à décembre 2020, 13 % des adultes âgés de 50 à 80 ans ont retardé leur recours à des soins médicaux parce qu’ils s’inquiétaient des coûts, selon un nouveau sondage.
- Seuls 29 % des adultes âgés de 50 à 80 ans ont économisé de l’argent pour leurs soins de santé avant d’en avoir besoin.
- Les comptes fiscalement avantageux peuvent aider les gens à épargner pour de futures dépenses médicales. Cependant, ils sont sous-utilisés par les personnes âgées.
Les coûts des soins de santé ont grimpé en flèche ces dernières années. En 2019, les dépenses de santé s’élevaient à environ 11 582 dollars par personne.Et à mesure que les gens vieillissent, le besoin de soins ne fait qu’augmenter.
Un nouveau rapport du sondage national sur le vieillissement en bonne santé de l’Université du Michigan révèle que 18 % des adultes âgés de 50 à 80 ans déclarent ne pas se sentir en confiance quant à leur capacité à payer leurs soins de santé.
Les résultats suggèrent également que les comptes d’épargne santé libres d’impôt sont moins utilisés par ceux qui en ont le plus besoin. Les résultats de l’enquête ont été publiés en septembre.
Les comptes d’épargne santé sont sous-utilisés
Jeffrey Kullgren, MD, MPH, MS, professeur agrégé de médecine interne à l’Université du Michigan et professeur contributeur au sondage, explique à Gesundmd que le partage des coûts, lorsque les patients paient une partie des frais de santé non couverts par l’assurance maladie, a considérablement augmenté au fil des ans.
« Le partage des coûts a considérablement augmenté au cours des deux dernières décennies, de sorte que la croissance des franchises dans les régimes privés d’assurance maladie a largement dépassé la croissance des primes de ces régimes », explique Kullgren. « Il y a donc eu un transfert notable des coûts vers les patients et les familles au cours de cette période. »
Pour ce sondage, les chercheurs ont interrogé 2 023 personnes âgées de 50 à 80 ans. De janvier 2020 à décembre 2020, 13 % des personnes interrogées ont retardé les soins médicaux parce qu’elles s’inquiétaient du coût, et 12 % avaient besoin de soins médicaux mais n’en avaient pas les moyens.
Les comptes fiscalement avantageux peuvent aider les gens à économiser pour de futures dépenses médicales et à amortir le coup financier. Bien qu’il existe des comptes fiscalement avantageux, ils sont les moins utilisés par ceux qui en ont le plus besoin, explique Kullgren.
“Les personnes qui pourraient bénéficier le plus de l’utilisation de certains de ces instruments d’épargne fiscalement avantageux, comme les personnes ayant un faible revenu, moins instruites et un mauvais état de santé, étaient moins susceptibles d’avoir accès à ces comptes d’épargne fiscalement avantageux”, explique Kullgren.
Il existe trois types de comptes d’épargne fiscalement avantageux que les gens peuvent utiliser pour épargner pour les frais de santé :
- Comptes d’épargne santé (HSA) :un compte qui permet aux particuliers de mettre de l’argent de côté avant impôts pour des frais médicaux admissibles
- Comptes de dépenses flexibles (FSA) :un compte qui permet aux employés de mettre de côté des dollars avant impôts à utiliser tout au long de l’année pour payer leurs dépenses de santé
- Modalités de remboursement des soins de santé (HRA) :régime de santé collectif financé par l’employeur où les employés sont remboursés en franchise d’impôt pour les frais médicaux admissibles jusqu’à un montant fixe
L’enquête a révélé que, parmi les répondants âgés de 50 à 80 ans :
- 7 % avaient un HSA
- 12 % avaient une FSA
- 5 % avaient une HRA
Avantages et inconvénients des comptes d’épargne fiscalement avantageux
Chaque type de compte d’épargne présente des avantages et des inconvénients.
Pour les FSA, Kullgren affirme que les gens peuvent mettre de côté leur argent non imposable pour leurs dépenses de santé directes. Toutefois, si l’argent n’est pas utilisé, il est perdu à la fin de l’année.
“C’est en quelque sorte l’utiliser ou le perdre”, dit Kullgren. “Cela peut être un défi avec ces comptes. Je pense qu’il est probable que les gens y sous-investissent souvent parce qu’ils craignent de perdre cet argent s’ils ne finissent pas par dépenser.”
Contrairement aux FSA, les HSA se renouvellent d’année en année.
Amy O’ Meara Chambers, JD, COO et co-fondatrice de HealthBridge, explique à Gesundmd que les HSA bénéficient d’un triple avantage fiscal.
“Cela signifie que les retraits pour frais médicaux admissibles sont exonérés d’impôt sur le revenu et que les revenus d’intérêts et la croissance des investissements provenant des dépôts sont exonérés d’impôt sur le revenu”, explique Chambers. L’argent d’un compte HSA est disponible année après année et peut être utilisé jusqu’à la retraite, ajoute-t-elle.
Pour être admissible à un HSA, les individus doivent être inscrits à un plan de santé à franchise élevée.En 2021, la franchise minimale était de 1 400 $ par personne et de 2 800 $ pour une famille, explique Chambers.
“À moins que les frais médicaux ne diminuent à l’avenir ou que le système d’assurance maladie américain ne supprime le partage des coûts entre les membres, les particuliers auront de plus en plus besoin de consacrer une part importante de leur épargne-retraite aux dépenses de santé, et les HSA sont les meilleurs instruments fiscaux pour développer et gérer ces fonds”, déclare Chambers.
Dans l’enquête, la propriété HSA était plus courante parmi :
- Individus âgés de 50 à 64 ans
- Les personnes titulaires d’au moins un baccalauréat
- Ceux dont le revenu annuel du ménage est d’au moins 100 000 $
D’un autre côté, les HRA sont financées par l’employeur et les fonds du compte appartiennent à l’employeur. Semblables aux HSA, les HRA peuvent être reconduites.
Ce que cela signifie pour vous
Si vous disposez d’un plan de santé à franchise élevée, vous pouvez verser des cotisations avant impôts sur un compte d’épargne santé. Les experts affirment que cela peut vous faire économiser de l’argent sur vos impôts et vous permettre d’économiser de l’argent pour de futures dépenses médicales admissibles.
Aider davantage de personnes à accéder aux comptes d’épargne
Kullgren affirme qu’une façon d’accroître l’accessibilité aux comptes fiscalement avantageux consiste à élargir les critères d’éligibilité par le biais de la législation.
Par exemple, seules les personnes bénéficiant de régimes à franchise élevée sont éligibles aux comptes d’épargne santé. Cela pourrait être élargi pour inclure davantage de groupes.
“Il se peut que d’autres personnes confrontées à de nombreuses difficultés pour payer leurs soins puissent bénéficier d’un compte d’épargne santé mais ne soient pas éligibles parce qu’elles n’ont pas le bon type de plan”, souligne Kullgren. « Cela pourrait donc être l’occasion pour les décideurs politiques d’envisager d’étendre les comptes d’épargne santé et d’autres instruments d’épargne fiscalement avantageux à des populations plus larges, ce qui pourrait en valoir la peine. »
