Que sont les agents et courtiers de Medicare ?

Medicare et ses nombreux plans peuvent prêter à confusion. Les amis et les guides en ligne peuvent être très utiles, mais avoir un expert pour vous guider dans le choix des plans les mieux adaptés à vos besoins individuels présente des avantages. C’est là qu’interviennent les agents et courtiers Medicare.

Fonction des agents et courtiers de Medicare

UNAgent d’assurance maladieest un expert agréé qui vous aide à examiner et évaluer les plans Medicare et leurs avantages, et vous guide dans le choix de celui qui vous convient.

Il existe deux types d’agents d’assurance Medicare. Le premier est l’agent indépendant de Medicare. Ce type d’agent Medicare travaille avec de nombreuses compagnies d’assurance différentes et peut vous inscrire aux plans de santé de n’importe laquelle d’entre elles.

Le deuxième type est celui des agents captifs de Medicare. Contrairement aux agents indépendants, les agents captifs s’associent à une seule compagnie d’assurance et sont limités aux plans de cet assureur particulier lorsqu’ils aident les bénéficiaires de Medicare.

UNCourtier en assurance maladieest assez similaire à un agent Medicare indépendant. Ils ne sont pas liés à un seul assureur. Ils peuvent vous renseigner et vous inscrire aux régimes de différentes compagnies d’assurance.

Agent ou courtier indépendant ou captif

Les agents et courtiers indépendants de Medicare peuvent sembler être le choix le plus intuitif à faire. Ils présentent certains avantages par rapport aux agents captifs.

D’une part, comme ils travaillent avec plusieurs compagnies d’assurance, vous pouvez choisir parmi une plus grande variété de plans lorsque vous travaillez avec eux. Et comme ils ne sont pas employés ou liés à un seul assureur, vous êtes plus susceptible d’obtenir des recommandations objectives de leur part.

Cependant, l’inconvénient est qu’il est possible qu’ils ne disposent pas d’une expertise complète sur chaque plan spécifique, simplement parce qu’ils en représentent un grand nombre.

D’un autre côté, travailler avec un agent captif signifie que vous obtenez des conseils et des recommandations d’un expert qui possède probablement une connaissance approfondie des plans de santé qu’il vend. L’inconvénient des agents captifs est que vous ne pouvez pas explorer les avantages d’autres compagnies d’assurance qui pourraient mieux répondre à vos besoins.

Sélection initiale du plan et examen annuel de la couverture

Lorsque vous serez éligible pour la première fois à Medicare (à 65 ans pour la plupart des gens), vous devrez prendre des décisions concernant votre couverture. Tout d’abord, vous devrez choisir si vous souhaitez Original Medicare ou Medicare Advantage.

Si vous choisissez Original Medicare, vous aurez besoin d’une couverture supplémentaire pour les médicaments Medigap et Part D, sauf si vous disposez d’une autre couverture supplémentaire (par exemple, auprès d’un employeur actuel ou ancien). Si vous choisissez Medicare Advantage, vous devrez comparer les plans disponibles dans votre région et sélectionner celui qui correspond le mieux à vos besoins.

Une fois que vous êtes inscrit à Medicare, il existe une période d’inscription annuelle ouverte pour Medicare Advantage et Medicare Part D, qui s’étend du 15 octobre au 7 décembre. C’est votre opportunité annuelle de réévaluer vos besoins de couverture et de changer de plan si nécessaire. Cependant, dans la plupart des États, il n’existe aucune possibilité annuelle de changer de plan Medigap sans souscription médicale.

Les agents et courtiers Medicare peuvent vous aider avec Medicare Advantage, Medigap et Medicare Part D, tous proposés par des compagnies d’assurance privées. Ils peuvent vous aider dans la sélection initiale de votre plan, ainsi qu’un examen annuel pour déterminer si vous souhaitez apporter des modifications au cours de la période d’inscription ouverte annuelle.

Comment un courtier ou un agent Medicare peut-il vous aider ?

Les agents et courtiers Medicare connaissent très bien les plans Medicare. Chaque année, ils doivent suivre une formation et passer un test sur leur compréhension de Medicare et de ses régimes de santé et de médicaments sur ordonnance.Voici les principales façons dont les agents et courtiers Medicare peuvent vous aider :

Examiner les plans de santé

L’achat d’une couverture santé peut coûter cher. Ainsi, vous devez vous assurer que vous obtenez un plan (ou une combinaison de plans) qui répond le mieux à vos besoins. Mais les plans Medicare, leurs avantages, leurs règles et exceptions peuvent être assez difficiles à gérer par soi-même.

Un agent ou un courtier Medicare peut vous aider à rationaliser vos options et éventuellement à en choisir une. Ils parleront avec vous et acquerront une solide compréhension de vos finances et de vos besoins en matière de santé, puis vous proposeront des plans qui correspondent à ces paramètres établis. Une fois que vous aurez pris une décision, l’agent vous inscrira au plan.

Évaluez votre couverture actuelle

Les agents et courtiers Medicare peuvent vous aider à revoir votre couverture actuelle pour voir si elle répond toujours à vos besoins. Si ce n’est pas le cas, ils peuvent vous présenter des options parmi lesquelles choisir et vous aider à modifier vos plans. Il s’agit d’un processus qui devrait avoir lieu au moins une fois par an, à temps pour la période annuelle d’inscription ouverte qui commence à la mi-octobre.

Économisez du temps et des efforts

L’avantage de faire appel à un agent ou un courtier Medicare expérimenté est que vous pouvez maximiser l’efficacité de votre recherche tout en obtenant un excellent rapport qualité-prix. Sans l’aide d’un agent ou d’un courtier, si vous souhaitez avoir une variété d’options à évaluer, vous devez interagir avec différents assureurs, un processus qui peut prendre beaucoup de temps.

Travailler avec un agent ou un courtier Medicare peut également vous faire gagner du temps et des efforts si vous rencontrez des difficultés lors de l’utilisation de votre couverture. Vous pouvez contacter votre agent ou votre courtier si vous avez des questions et ils pourront vous aider directement ou vous orienter dans la bonne direction.

Aider à la souscription médicale

Comme indiqué ci-dessus, il n’existe pas de fenêtre d’inscription annuelle à émission garantie pour les plans Medigap (Medicare Supplement) dans la plupart des États. Vous disposerez d’une fenêtre unique de six mois pour vous inscrire à Medigap sans souscription médicale, à partir du moment où vous aurez au moins 65 ans et serez inscrit à la fois à Medicare Part A et Part B.

Après cela, il existe des droits d’émission garantis limités pour les plans Medigap, déclenchés par divers événements de la vie éligibles. Mais sinon, dans la plupart des États, les demandes Medigap soumises en dehors d’une fenêtre d’émission garantie seront soumises à une souscription médicale.

Un souscripteur évaluera votre état de santé actuel et l’utilisera pour déterminer la prime du régime. La compagnie d’assurance peut également choisir de ne pas vous inscrire du tout au régime en raison de problèmes de santé sous-jacents (le cas échéant).

Un agent ou un courtier Medicare est bien placé pour vous aider à déterminer si vous répondrez aux exigences de souscription pour les plans particuliers que vous envisagez. Cela peut vous aider à gagner du temps et à mieux comprendre quelles sont vos options de couverture réalistes.

Par exemple, vous avez peut-être entendu dire que vous pouvez passer de Medicare Advantage à Original Medicare pendant la période d’inscription ouverte annuelle. C’est vrai, mais si aucun des assureurs Medigap disponibles ne vous accepte (et que vous n’avez pas de droit d’émission garanti), vous ne voudrez peut-être pas effectuer ce changement. En effet, sans couverture supplémentaire, il n’y a aucune limite quant au montant de vos dépenses personnelles avec Original Medicare.

Y a-t-il des frais pour les agents et les courtiers ?

Vous ne payez aucun frais pour l’assistance d’un agent ou d’un courtier Medicare. L’utilisation de leurs services est entièrement gratuite.

Leur rémunération dépend du type d’agent ou de courtier qu’ils sont. Certains agents sont employés directement par les compagnies d’assurance qu’ils représentent. En revanche, d’autres ont simplement des contrats basés sur les inscriptions qu’ils effectuent.

La plupart des agents sont payés à la commission. Lorsqu’ils inscrivent quelqu’un à un plan, ils reçoivent un paiement de la compagnie d’assurance qui propose le plan. Ces commissions continuent d’être versées à l’agent aussi longtemps que la personne demeure affiliée au régime.

La commission qu’ils reçoivent pour l’inscription d’une personne à un plan n’est pas fixe. Cela est déterminé par les contrats qu’ils ont avec la compagnie d’assurance et par la durée pendant laquelle le client reste inscrit au plan. (Les commissions des années suivantes sont inférieures à celles de la première année.)Cependant, Medicare impose des plafonds aux commissions élevées pour Medicare Advantage et Part D, et les commissions pour ces produits pourraient être entièrement standardisées d’ici 2025 ou 2026.

Considérations de sélection

Il y a quelques éléments que vous devez rechercher lors de la sélection d’un agent ou d’un courtier Medicare pour vous aider. 

• Expérience: Choisissez un agent ou un courtier possédant une expérience substantielle dans la vente de plans Medicare dans votre état. La disponibilité du plan, les règles en matière de prestations et les exceptions diffèrent d’un État à l’autre. Vous devriez donc faire appel à un agent ou à un courtier possédant une expérience substantielle dans la vente de plans Medicare dans votre état.
• Licence: Assurez-vous que l’agent ou le courtier Medicare que vous sélectionnez est agréé dans votre état. Vous pouvez vérifier auprès de votre service public d’assurance pour le vérifier. Tout ce dont vous avez besoin est le numéro de licence de l’agent, que vous pouvez obtenir directement auprès de lui ou trouver sur sa carte de visite. Vous pouvez également utiliser l’outil de recherche du Programme national d’assistance à l’assurance maladie pour trouver un agent ou un courtier Medicare dans votre région.
• Recommandations: Choisissez un agent ou un courtier Medicare fortement recommandé par les personnes avec lesquelles ils ont travaillé. Demandez à l’agent de vous fournir des références que vous pouvez contacter.
• Spécialisation des régimes: Renseignez-vous sur les plans dans lesquels l’agent ou le courtier que vous envisagez se spécialise (le cas échéant). Par exemple, certains agents et courtiers Medicare se concentrent uniquement sur l’inscription des bénéficiaires aux plans Medicare Advantage. Si Original Medicare plus Part D et un plan Medigap seraient mieux adaptés à vos besoins et à votre budget, vous ne connaissez peut-être pas cette option car l’agent pourrait ne pas vous présenter ces plans. C’est une bonne idée de travailler avec un courtier capable d’offrir les trois types de couverture (Medicare Advantage, Medigap et Medicare Part D) et d’expliquer clairement les avantages et les inconvénients des différentes options.