La garantie est quelque chose qui permet de garantir un prêt ou une garantie que vous rembourserez comme convenu. Lorsque vous empruntez de l’argent avec garantie, vous acceptez que votre prêteur puisse prendre l’actif que vous avez mis en gage et le vendre. Ce faisant, le prêteur peut récupérer les fonds que vous ne remboursez pas.
Les garanties permettent d’obtenir des prêts importants et améliorent vos chances d’être approuvé si vous avez du mal à obtenir un prêt. Et lorsque vous donnez une garantie, le prêteur prend moins de risques, ce qui signifie que vous avez plus de chances d’obtenir un bon taux pour le prêt. Apprenez-en davantage sur le fonctionnement du processus.
Comment fonctionne la garantie
Une garantie est souvent requise lorsque le prêteur souhaite réduire les risques de perte d’argent. Si vous donnez en garantie un actif, qui est souvent une maison ou une voiture, votre prêteur a le droit de prendre des mesures, en supposant que vous arrêtiez d’effectuer les remboursements du prêt. Si vous n’effectuez pas un ou plusieurs paiements, le prêteur peut prendre possession de la garantie, la vendre et utiliser le produit de la vente pour rembourser le prêt.
Note
Comparez un prêt garanti avec un prêt non garanti, où tout ce qu’un prêteur peut faire est de nuire à votre cote de crédit ou d’intenter une action en justice contre vous.
Les prêteurs préféreraient que vous remboursiez les prêts selon le calendrier de remboursement. Intenter une action en justice contre vous prend du temps et de l’argent, donc prendre des garanties est un dernier recours. Les prêteurs ne veulent généralement même pas s’occuper de votre garantie (ils n’ont pas pour activité de posséder, de louer ou de vendre des maisons), mais c’est souvent leur meilleure forme de protection.
Types de garanties
Tout actif que votre prêteur accepte en garantie et qui respecte les lois peut servir de garantie. En général, les prêteurs préfèrent les actifs faciles à évaluer et à transformer en liquidités. Par exemple, l’argent déposé sur un compte d’épargne constitue une excellente garantie, car les prêteurs savent combien il vaut et il est facile à recouvrer. Certaines formes courantes de garantie sont :
- Automobiles
- Immobilier (y compris la valeur nette de votre maison)
- Comptes espèces
- Machines et équipements
- Investissements
- Polices d’assurance
- Objets de valeur et objets de collection
- Paiements futurs des clients, autrement appelés « créances »
Même si vous obtenez un prêt pour votre entreprise, vous pouvez mettre en gage vos biens personnels (comme votre maison familiale) dans le cadre d’une garantie personnelle.
Note
Les comptes de retraite tels que les IRA ne sont souvent pas autorisés à servir de garantie, selon l’IRS.
Quelle est la valeur des actifs ?
Les prêteurs offrent généralement moins que la valeur de votre actif promis, et certains actifs peuvent être fortement réduits. Par exemple, un prêteur pourrait ne reconnaître que 50 % de votre portefeuille d’investissement pour un prêt garanti. De cette façon, ils améliorent leurs chances de récupérer tout leur argent au cas où les investissements perdraient de la valeur.
Lors d’une demande de prêt, les prêteurs indiquent souvent un ratio prêt/valeur (LTV) acceptable. Par exemple, si vous empruntez sur votre maison, les prêteurs peuvent autoriser un LTV allant jusqu’à 80 %. Dans ce cas, si votre maison vaut 100 000 $, vous pourriez emprunter jusqu’à 80 000 $.
Si vos actifs gagés perdent de la valeur pour une raison quelconque, vous devrez peut-être mettre en gage des actifs supplémentaires pour maintenir un prêt de garantie en place. De même, vous êtes responsable du montant total de votre prêt, même si la banque prend vos actifs et les vend à un prix inférieur au montant que vous devez. Si vous ne vous conformez pas, la banque peut intenter une action en justice contre vous pour recouvrer tout déficit (le montant qui n’a pas été remboursé).
Types de prêts
Plusieurs types de prêts vous permettent d’emprunter contre garantie, notamment les prêts professionnels et personnels. Parce qu’elles n’ont pas une longue expérience en matière d’exploitation rentable, de nombreuses nouvelles entreprises sont tenues de donner des garanties, telles que des objets personnels appartenant aux propriétaires d’entreprise.
Dans certains cas, vous obtenez un prêt, achetez quelque chose et le donnez en garantie en même temps. Par exemple, dans les cas d’assurance-vie financée par des primes, le prêteur et l’assureur travaillent souvent ensemble pour fournir en même temps la police et le prêt garanti.
L’achat d’une maison financée est similaire : la maison garantit le prêt et le prêteur peut saisir la maison si vous ne remboursez pas.Même si vous empruntez pour des projets de réparation et de retournement, les prêteurs souhaitent utiliser votre immeuble de placement comme garantie. Lors d’un emprunt pour des maisons mobiles ou préfabriquées, le type de prêt disponible dépendra de l’âge de la maison, du système de fondations et d’autres facteurs.
Il existe également une variété de prêts garantis pour les personnes ayant un mauvais crédit. Ces prêts sont souvent coûteux et peuvent aggraver la situation. Il est donc préférable d’éviter d’emprunter autant que possible. Par exemple, les prêts sur titre automobile vous permettent d’emprunter en utilisant votre automobile comme garantie. Mais soyez prudent avec ces prêts : si vous ne remboursez pas, votre prêteur peut prendre le véhicule et le vendre, souvent sans vous en informer à l’avance.
Pouvez-vous emprunter sans garantie ?
Si vous préférez ne pas donner de garantie, vous devrez trouver un prêteur disposé à approuver un prêt en fonction de vos revenus et de votre cote de crédit. Certaines des options incluent :
- Prêts non garantis auprès des banques et des coopératives de crédit, tels que les prêts personnels et les cartes de crédit.
- Prêts en ligne (y compris les prêts peer to peer), qui sont souvent des prêts non garantis.
- Demander à un cosignataire de demander le prêt avec vous, mettant ainsi son crédit en danger pour vous aider à obtenir l’approbation.
Dans certains cas, comme lors de l’achat d’une maison, emprunter sans rien utiliser comme garantie n’est probablement pas possible (sauf si vous disposez d’une valeur nette importante dans la maison). Dans d’autres situations, emprunter sans garantie peut vous laisser moins de choix et des options plus coûteuses.
Foire aux questions (FAQ)
La garantie peut-elle être utilisée comme acompte sur une maison ?
Un acompte représente généralement 20 % du montant total du prêt immobilier que vous êtes censé contracter. Vous pouvez utiliser vos actifs actuels, comme les actions, l’or et d’autres biens, pour contracter un emprunt afin de payer votre acompte si vous en avez besoin. Vous devrez d’abord faire évaluer vos actifs pour savoir combien ils vaudront en garantie du prêt.
Que peut-on utiliser comme garantie ?
Les prêteurs préfèrent généralement les actifs faciles à évaluer et à liquider. Certains prêteurs ont des règles spécifiques quant aux actifs qu’ils acceptent. Les véhicules, l’immobilier, les futurs chèques de paie, les bijoux, les beaux-arts, les bateaux, les actions, les antiquités/objets de collection, les comptes d’épargne et les certificats de dépôt sont généralement des formes de garantie acceptables.
