Il fut un temps où un prêt automobile sur cinq ans était considéré comme long. Mais les prêts automobiles typiques s’allongent depuis un certain temps déjà. En fait, selon les données d’Edmunds, la durée moyenne des prêts a dépassé 70 mois en 2020, pour la première fois.Un pourcentage important de ces prêts s’étendent sur une durée allant jusqu’à 84 mois, soit sept ans.
La sagesse conventionnelle dit que vous ne voudriez généralement pas passer autant de temps à payer pour un actif qui se déprécie rapidement comme une voiture. Mais il peut y avoir des situations dans lesquelles un prêt automobile sur 84 mois peut être judicieux. Avec tous les types de prêts, que ce soit pour une maison, une voiture ou des études collégiales, vous devez considérer le compromis entre quatre éléments clés :
- Combien de temps vous rembourserez le prêt.
- Quel sera le montant de chaque paiement.
- Le montant total que vous paierez pour le plaisir d’acheter des choses avec l’argent de quelqu’un d’autre.
- Quelle sera la valeur du bien à la fin du prêt ? Une maison nécessite un prêt à long terme, mais constitue souvent un actif qui prend de la valeur, de sorte que les remboursements de capital effectués sur une longue période sont souvent partiellement ou entièrement récupérés. Les automobiles, par définition, sont des actifs dépréciés et il y a donc généralement rarement une chance de récupérer le capital. plus le prêt est long, plus l’actif se déprécie.
Découvrez comment votre prêt automobile de 84 mois se cumule
La bonne combinaison de ces trois facteurs variera en fonction de votre situation. De manière générale, il est préférable que vous remboursiez votre prêt le plus rapidement possible. Mais voyons comment les différentes conditions de prêt fonctionnent pour vous.
Dans le cadre de cette expérience, disons que vous souhaitez contracter un prêt automobile de 10 000 $ et que vous décidez si le prêt doit durer de un à sept ans (12 à 84 mois). Supposons que le taux d’intérêt qui vous est proposé sur tous les prêts est de 5 % par an (bien que dans la plupart des cas, votre taux d’intérêt augmentera avec un prêt plus long).
Tout d’abord, considérons le plus gros « choc de portefeuille » de tout prêt : le paiement mensuel. Bien que ce soit loin d’être la considération la plus importante de tout prêt, il est essentiel que vous puissiez effectuer ce paiement chaque mois sans grever votre budget ni puiser dans vos économies.
Paiement mensuel et durée du prêt
Si vous cherchez à minimiser votre mensualité, le forfait 84 mois est gagnant. Pourquoi ne pas aimer un paiement mensuel qui représente la moitié du montant d’un prêt sur 36 mois ? Mais vous remarquerez probablement aussi qu’il n’y a pas une énorme différence entre le paiement que vous effectuerez une fois que le nombre d’années augmente : quelle est la grande différence, vous demanderez-vous, entre un prêt de 60, 72 et 84 mois ?
| Durée (mois) | Paiement mensuel |
|---|---|
| 12 | 856,07 $ |
| 24 | 436,48 $ |
| 36 | 297,47 $ |
| 48 | 228,03 $ |
| 60 | 186,43 $ |
| 72 | 158,74 $ |
| 84 | 139,00 $ |
La raison pour laquelle les banques, les concessionnaires automobiles et autres institutions financières sont prêts à vous prêter de l’argent est qu’ils gagnent de l’argent grâce à vous. Plus vous prolongez la durée de votre prêt, plus vous paierez longtemps à quelqu’un d’autre pour pouvoir le faire – et plus vous finirez par payer au total. Même si un prêt sur 84 mois peut sembler une bonne affaire si l’on considère le paiement mensuel, il vous coûtera des intérêts.
Intérêt total et durée du prêt
Si l’argent est serré d’un mois à l’autre, il peut être intéressant d’envisager une durée de prêt plus longue. Mais vous pourriez reconsidérer votre décision lorsque vous verrez combien cela vous coûtera en intérêts à plus long terme.
| Durée (mois) | Intérêts totaux payés |
|---|---|
| 12 | 272,90 $ |
| 24 | 475,47 $ |
| 36 | 708,89 $ |
| 48 | 945,67 $ |
| 60 | 1 185,81 $ |
| 72 | 1 429,30 $ |
| 84 | 1 676,14 $ |
Intérêts en pourcentage du coût total de votre prêt
Si vous choisissez le prêt auto sur 84 mois, plus de 14 % du montant que vous payez ne sera pas versé à votre voiture, mais directement à la banque.
| Durée (mois) | Intérêts en % du coût total du prêt |
|---|---|
| 12 | 2,66% |
| 24 | 4,54% |
| 36 | 6,62% |
| 48 | 8,64% |
| 60 | 10,6% |
| 72 | 12,51% |
| 84 | 14,36% |
Quand contracter un prêt automobile de 84 mois
Comme vous pouvez le constater, un prêt sur sept ans vous coûtera assez cher. Si l’on considère que, pendant tout ce temps, votre voiture perd rapidement de la valeur, ce n’est clairement pas une bonne option. Si le paiement mensuel de 84 mois est le seul que vous puissiez vous permettre, alors cela vaut peut-être la peine d’envisager le transport en commun.
Cela étant dit, le prêt sur 84 mois est une option si les transports en commun ne fonctionnent pas pour vous, et vous pouvez verser un dépôt suffisamment important pour ne pas vous retrouver sous l’eau avec le prêt. Sinon, vous devrez souscrire une assurance écart pour éviter de devoir de l’argent à votre prêteur si le montant de votre voiture est supérieur à ce que la compagnie d’assurance paiera.
Note
Si vous contractez un prêt automobile de 84 mois, assurez-vous d’en prendre un sans pénalité pour remboursement anticipé. Vous devriez commencer à le rembourser plus rapidement dès que vous en êtes capable.
Les avantages d’un prêt plus court
Il existe de nombreuses raisons de ne pas prolonger la période pendant laquelle vous devez de l’argent à quelqu’un d’autre. Si vous pouvez confortablement vous permettre un paiement mensuel plus élevé, cela n’a aucun sens financier de le faire traîner. Vous finirez par payer moins à long terme et vous aurez la tranquillité d’esprit que procure le fait de posséder votre voiture le plus tôt possible.
Si vous disposez d’un financement alternatif ou si vous pouvez emprunter de l’argent à un proche pour acheter un véhicule, vous devriez fortement envisager de le faire pour vous épargner des paiements d’intérêts inutiles. Effectuez le plus gros acompte possible et essayez de rembourser le solde restant le plus rapidement possible.
Si vous n’avez pas besoin d’un véhicule – peut-être vivez-vous dans une grande région métropolitaine dotée de transports en commun fiables ou si vous pouvez facilement faire du covoiturage avec un voisin – réfléchissez longuement avant de payer des milliers de dollars supplémentaires en intérêts en plus de tous les autres coûts liés à la possession d’un véhicule.
