Un billet à vue est un prêt informel sans conditions fixes ni échéancier de remboursement. Il est courant parmi la famille, les amis et les connaissances professionnelles en raison de sa flexibilité et de ses conditions générales. Le prêteur peut vous demander un remboursement « sur demande » à tout moment.
Les billets à demande servent de contrats de prêt flexibles pour les parties privées, généralement pour de petites sommes d’argent. Mais ils peuvent être émis par les banques en de rares occasions. Découvrez comment fonctionnent les billets à vue, quelles sont leurs exigences et comment les gérer si vous êtes l’emprunteur ou le prêteur.
Définition et exemple d’une note à demande
Un billet à demande est un type de billet à ordre qui est un prêt spécial entre parties privées où les emprunteurs ne paient pas d’intérêts ni de montant fixe selon un échéancier de remboursement. L’emprunteur promet plutôt de rembourser l’intégralité du prêt lorsque le prêteur, généralement un membre de la famille ou un ami, l’en informe ou « exige » qu’il le fasse.
Les notes à demande sont plus courantes parmi les membres de la famille. Disons qu’un parent prête de l’argent à son enfant adulte pour démarrer une entreprise. Le parent rédige une note à demande en échange du prêt. Les deux parties créent et conviennent des conditions à l’avance. Ils décident d’un plan de remboursement sur cinq ans sans intérêts et avec un préavis de 60 jours avant d’exiger le remboursement. Le parent et l’enfant signent tous deux la note à demande avant la transaction.
Comment fonctionne une note à demande ?
Les billets à demande ont tendance à être plus courants parmi les personnes qui se connaissent en raison de leur nature informelle. Ils profitent principalement à l’emprunteur, mais les accords sont subjectifs et proposent des conditions flexibles et larges qui sont également favorables au prêteur. Les conditions peuvent inclure le principal à rembourser, les intérêts (le cas échéant) et une période de préavis requise avant que le prêteur puisse exiger le remboursement. Tous les détails sont convenus à l’avance et inclus dans la note.
Les billets à demande n’ont généralement pas de durée fixe, de montant minimum ou maximum, d’intérêts ou d’exigences de remboursement. Les parties impliquées déterminent les conditions souhaitées et signent la note avant le début du processus d’emprunt. Le prêteur émet ensuite l’argent et conserve le billet à demande jusqu’à l’échéance du paiement.
Disons que votre meilleur ami est dans une impasse et que vous décidez de lui prêter 1 000 $. Vous discutez des conditions du prêt avant de prêter de l’argent. Vous convenez tous les deux qu’ils vous rembourseront dans un délai de deux ans sans intérêt. Vous pouvez également stipuler que vous pouvez demander un paiement sur demande avec un préavis de 30 jours. Vous rédigez une mise en demeure et vous la signez tous les deux pour en accepter les conditions.
“Avec la plupart des billets à vue, il est possible pour l’emprunteur de profiter des fonds pendant de nombreuses années sans jamais effectuer de paiement”, a déclaré David Frederick, directeur de la réussite client et des conseils chez First Bank.
Frederick a déclaré que les prêts à demande sont également courants dans la planification successorale. Les concédants peuvent vendre des actifs dans une fiducie en échange d’un billet à demande. La note à demande donne au constituant le droit d’exiger des paiements du syndic chaque fois qu’il en a besoin.
“De cette manière, un billet à demande permet à une personne de financer une fiducie tout en conservant la possibilité de récupérer la valeur économique de la fiducie”, a déclaré Frederick.
Note
Les billets à vue peuvent également être utilisés entre des entités commerciales entretenant des relations étroites, comme une coentreprise. Mais Frederick prévient que les notes de demande qui ne sont pas bien réfléchies peuvent conduire à des querelles et à des poursuites judiciaires si la relation commerciale tourne au vinaigre.
Les notes à demande sont généralement des accords informels entre des parties privées, il n’y a donc pas de contrat légal. Cela signifie que le prêt n’est pas garanti et n’est pas garanti par la FDIC. En conséquence, les billets à vue ne sont généralement pas exécutoires par la loi. Cependant, un accord de prêt officiel signé peut généralement faire l’objet d’une exécution forcée dans le cas rare d’un billet à demande émis par une banque.
Frederick a déclaré que même si les banques peuvent proposer un billet à vue aux clients ayant des antécédents de solvabilité, elles sont rares car les banques souhaitent généralement être remboursées à des conditions et sur une période de temps fixes.
Les parties intéressées par la rédaction d’une mise en demeure peuvent trouver des modèles gratuits en ligne.
Points clés à retenir
- Une note à demande est un accord de prêt informel utilisé entre des parties privées, des entités commerciales et dans la planification successorale.
- Les billets à demande permettent des accords occasionnels sans conditions fixes, sans intérêts ni échéancier de remboursement.
- Les prêteurs peuvent « exiger » le remboursement de l’emprunteur avec un préavis.
- En de rares occasions, les banques peuvent émettre un billet à vue à des clients solvables.
- Les billets à demande sont un type de billet à ordre.
