Définition et exemples de dette avec plein recours
Toutes les dettes peuvent être globalement divisées en deux catégories : les dettes avec recours et les dettes sans recours. Également connue sous le nom de dette avec recours total, la dette avec recours signifie que l’emprunteur est personnellement responsable des pertes du prêteur résultant du non-paiement. Ce type de dette est beaucoup plus risqué pour les emprunteurs, mais beaucoup moins risqué pour les prêteurs.
Si un emprunteur fait défaut sur une dette avec plein recours, le prêteur peut saisir toute garantie garantissant le prêt. Si cette garantie ne couvre pas le montant restant du prêt, le prêteur peutaussipoursuivre d’autres activités de recouvrement, comme la saisie-arrêt sur salaire. En revanche, les dettes sans recours limitent les tentatives de recouvrement du prêteur. Le prêteur peut prendre n’importe quelle garantie garantissant le prêt, mais ne peut pas s’en prendre aux autres biens ou actifs de l’emprunteur.
Les prêts hypothécaires peuvent être considérés comme des dettes avec plein recours ou sans recours, selon l’État :
- Dans certains États, les jugements déficitaires sont autorisés et les hypothèques sont des dettes avec plein recours.Un prêteur hypothécaire pourrait saisir et forcer la vente de la maison. Si la vente ne génère pas suffisamment d’argent pour rembourser le solde du prêt et les frais et honoraires du prêteur, celui-ci pourrait essayer de récupérer le reste auprès de l’emprunteur. Cela pourrait impliquer d’obtenir un jugement d’insuffisance et de tenter de recouvrer en utilisant des techniques telles que la saisie-arrêt sur salaire ou l’imposition d’un privilège sur les comptes bancaires de l’emprunteur.
- Dans d’autres États, les jugements déficitaires ne sont pas autorisés et les hypothèques sont des dettes sans recours.Le prêteur peut saisir et forcer la vente de la maison, mais si cela ne rembourse pas intégralement le prêt, il ne peut pas poursuivre d’autres efforts de recouvrement.
Note
Avant d’emprunter de l’argent, assurez-vous de lire les termes du contrat de prêt afin de savoir si vous souscrivez à une dette avec ou sans recours.
Comment fonctionne la dette à plein recours
Avec une dette avec plein recours, les prêteurs disposent de plus d’options pour récupérer l’argent en cas de non-paiement.
Lorsqu’un emprunteur fait défaut, le prêteur peut saisir toute garantie associée au prêt impayé, comme une maison ou un véhicule. Si le prêteur se retrouvait toujours avec un solde impayé, il pourrait prendre d’autres mesures pour récupérer l’argent auprès de l’emprunteur.
Par exemple, le prêteur pourrait s’adresser au tribunal et obtenir une ordonnance obligeant l’emprunteur à payer personnellement tout solde restant du prêt. Pour faire exécuter ce jugement, le tribunal pourrait ordonner la saisie-arrêt du salaire de l’emprunteur ou saisir le compte bancaire de l’emprunteur.
Note
Même en cas de dette avec plein recours, il existe des règles protégeant les emprunteurs. Par exemple, les lois fédérales limitent le montant des salaires pouvant être saisis au cours de chaque période de paie.
Alternatives à la dette avec plein recours
La dette sans recours est une alternative à la dette avec plein recours. Avec la dette sans recours, le prêteur se limite à prendre des garanties pour satisfaire le solde impayé de la dette. Si la valeur de la garantie n’est pas suffisante pour couvrir le montant dû, le prêteur pourrait subir une perte financière et ne serait pas en mesure d’utiliser d’autres méthodes pour recouvrer le solde impayé restant.
La dette à recours limité est également une alternative. Dans le cas d’une dette à recours limité, le prêteur peut saisir des actifs spécifiques nommés dans le contrat de prêt, mais ne peut poursuivre aucune autre activité de recouvrement.
Avantages et inconvénients de la dette avec plein recours
La dette avec recours est moins risquée pour les prêteurs car ils disposent de plus d’options pour recouvrer les soldes de prêts impayés. En conséquence, il peut parfois être plus facile pour les emprunteurs de se qualifier pour une dette avec plein recours ou d’obtenir des taux d’intérêt plus bas.
Mais la dette avec plein recours est plus risquée pour les emprunteurs, qui pourraient faire face à des efforts de recouvrement beaucoup plus agressifs s’ils ne remboursent pas leur prêt. Presque tous leurs biens et actifs pourraient être menacés.
Points clés à retenir
- La dette avec plein recours offre davantage d’options de recouvrement aux prêteurs.
- Si un emprunteur fait défaut sur sa dette avec plein recours, il peut être tenu personnellement responsable de tout solde restant.
- Les prêteurs peuvent saisir des garanties pour une dette avec plein recours et également poursuivre d’autres efforts de recouvrement tels que la saisie-arrêt sur salaire.
- La dette avec plein recours peut être plus facile à obtenir et avoir un taux d’intérêt plus bas, car elle est moins risquée pour les prêteurs.
- Les emprunteurs qui contractent des dettes avec plein recours mettent en danger bon nombre de leurs actifs.
