Qu’est-ce qu’une commission d’engagement ?

Définition et exemples de commissions d’engagement

Les prêteurs facturent des frais d’engagement en échange du traitement d’un prêt et de la garantie de la capacité d’emprunter à l’avenir. 

Le montant de la commission d’engagement est souvent égal à un pourcentage du montant qui sera emprunté. Par exemple, la commission d’engagement pourrait être égale à 0,25 % du montant principal du futur prêt. Dans ce cas, si le prêt était de 100 000 $, les frais seraient de 250 $.  

Bien que les frais d’engagement ne soient pas facturés sur tous les prêts, ils sont courants sur les prêts hypothécaires. En effet, il faut beaucoup de temps entre l’approbation du prêt et sa clôture, et les deux parties veulent s’assurer que le prêt sera accordé. 

Les emprunteurs demandent souvent un prêt hypothécaire au début du processus d’achat d’une maison. Étant donné que ce processus se déroule très à l’avance, un emprunteur peut vouloir s’assurer que le prêteur accordera réellement le prêt lorsqu’il sera enfin temps de fermer et de transférer la propriété d’une maison. Chez certains prêteurs, l’emprunteur peut payer des frais d’engagement pour obtenir cette garantie. 

Comment fonctionnent les frais d’engagement

Les prêteurs doivent généralement divulguer les frais d’engagement à l’avance. Souvent, ils fourniront une lettre d’engagement précisant le montant du financement futur qu’ils ont accepté de fournir ainsi que les frais d’engagement qui seront facturés. 

Selon le prêteur, les frais d’engagement peuvent être payés à différents moments du processus. Ils peuvent être payés lorsque l’emprunteur accepte de contracter le futur emprunt ; lorsque le prêteur accepte de fournir les fonds ; ou au moment où l’argent du prêt est effectivement décaissé.

La plupart des États imposent des réglementations spécifiques sur les frais d’engagement. Par exemple, le New Jersey exige que le montant des frais d’engagement soit « raisonnablement lié à son objectif », souvent basé sur un pourcentage du montant du prêt.

Il existe également des cas où les prêteurs rembourseront les frais d’engagement. Virginia, par exemple, précise les circonstances dans lesquelles les prêteurs doivent fournir un remboursement des frais d’engagement, notamment :

• Si la période d’engagement était trop courte pour être raisonnable, compte tenu des conditions du marché.
• Si le prêteur décide de ne pas accorder le prêt parce que la propriété destinée à garantir le prêt n’est pas évaluée suffisamment d’argent.
• Si le prêteur décide de ne pas accorder le prêt en raison du manque de solvabilité du demandeur.

Frais d’engagement et frais de blocage

Dans certains cas, les prêteurs sont prêts à s’engager non seulement à prêter à l’avenir, mais également à bloquer un taux d’intérêt spécifique. Cela signifie qu’un emprunteur est assuré d’emprunter au taux d’intérêt spécifié pendant une période donnée, que les taux d’intérêt en vigueur augmentent ou diminuent à l’avenir.

Combien coûtent les commissions d’engagement ?

Les frais d’engagement peuvent varier selon le prêteur et le type de prêt. Comme mentionné, les frais d’engagement sur un prêt commercial varient généralement de 0,25 % à 1 % du montant à emprunter à l’avenir.

Les commissions d’engagement sont généralement incluses lors du calcul du taux annuel effectif global (TAEG) d’un prêt. Le TAEG est une mesure plus large du coût d’emprunt que le seul taux d’intérêt. Il reflète à la fois le taux d’intérêt et les autres coûts associés à l’emprunt, y compris les frais dus.