Un taux d’intérêt variable est une alternative au taux d’intérêt fixe. Les taux variables augmentent et diminuent au fil du temps, tandis que les taux fixes restent les mêmes. À mesure que le taux d’intérêt change, le paiement mensuel de votre dette pourrait changer en raison d’une augmentation ou d’une diminution des intérêts courus.
Poursuivez votre lecture pour en savoir plus sur le fonctionnement des taux d’intérêt variables, les types de taux d’intérêt variables et les alternatives aux prêts à taux variables.
Qu’est-ce qu’un taux d’intérêt variable ?
Un taux d’intérêt variable peut fluctuer au fil du temps, entraînant une modification des remboursements de votre prêt. Les taux variables sont courants sur les cartes de crédit et les marges de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC).Vous pouvez également trouver des prêts étudiants privés à taux variable.Les prêts hypothécaires peuvent également offrir un taux variable, mais il s’agit de prêts immobiliers spéciaux appelés prêts hypothécaires à taux variable.
Comment fonctionne un taux d’intérêt variable ?
Les taux variables sont liés à un indice financier spécifique, qui présente souvent un taux d’intérêt de base utilisé par les prêteurs. Vous trouverez l’index répertorié dans vos documents de prêt ou dans un contrat de titulaire de carte de crédit. Les prêts existants peuvent utiliser l’indice LIBOR, qui a été abandonné pour les nouveaux prêts et sera progressivement supprimé d’ici la mi-2023.Les index courants actuellement utilisés comprennent :
- Les titres du Trésor à échéance constante (CMT) à un an
- L’indice du coût des fonds (COFI)
- Taux préférentiel du Wall St. Journal
- Taux de financement au jour le jour sécurisé (SOFR)
Note
Votre prêteur ou émetteur de carte de crédit ajoute généralement une « marge » à votre taux d’intérêt variable, qui est un taux fixe lié à l’indice. Ainsi, si votre marge est de 5 % et que le prêteur utilise le SOFR, alors votre taux variable sera toujours le SOFR plus 5 %.
À mesure que l’indice monte et descend, votre paiement mensuel et vos coûts de remboursement totaux changent également. Par exemple, si vous contractez un prêt de 200 000 $ à taux fixe sur 30 ans avec un taux d’intérêt de 3,5 %, votre mensualité serait de 898,09 $. Vos frais d’intérêt totaux seraient de 123 311,97 $.
Cependant, si vous contractiez un prêt hypothécaire à taux variable (ARM) 5/1 sur 30 ans, ce serait différent. Un ARM 5/1 est une hypothèque avec un taux d’intérêt fixe sur cinq ans. Après cela, le prêteur met à jour le taux d’intérêt en fonction de l’indice suivi par le taux. Il est courant que les prêts à taux variable aient un taux d’intérêt de départ inférieur à celui des prêts à taux fixe. Les taux variables présentent moins de risques pour les prêteurs, car le taux évolue en fonction des conditions du marché.
Ainsi, si vous aviez un ARM 5/1 sur 30 ans avec un taux de départ de 3,25 %, fixe pendant cinq ans, ajusté de 1 point de pourcentage après cette période de cinq ans, puis ajusté de 0,5 point de pourcentage cinq fois au cours de la durée du prêt, votre paiement mensuel de départ serait de 870,41 $. Cependant, votre paiement finirait par atteindre 1 342,32 $. Vous paieriez également un total de 235 061,37 $ d’intérêts sur la durée du prêt. Ce type de prêt à taux variable coûterait plus cher qu’un prêt à taux fixe.
Note
Il existe différents types de prêts hypothécaires à taux variable, notamment les ARM 3/1 à taux fixe les trois premières années ; ARM 5/1 à taux fixes pendant les cinq premières années ; ARM 7/1 à taux fixes pendant les sept premières années ; et des ARM 10/1 avec des taux fixes pour la première décennie.
Types de taux d’intérêt variables
Vous pourriez obtenir un taux d’intérêt variable sur un prêt hypothécaire, une marge de crédit sur valeur domiciliaire, une carte de crédit et même un prêt étudiant.
Les prêts hypothécaires à taux variable bloquent votre taux de départ initial pendant un certain temps, puis mettent en œuvre un taux variable. Cependant, les taux variables sur la plupart des autres types de prêts ne fonctionnent pas de cette façon.
Avec les cartes de crédit à taux variable et les prêts étudiants privés, par exemple, le taux d’intérêt et le paiement mensuel pourraient changer immédiatement et s’ajuster aussi souvent que mensuellement.
Avantages et inconvénients des taux d’intérêt variables
Des tarifs de départ plus bas
La possibilité que votre taux baisse
Un manque de certitude sur les coûts de remboursement
La possibilité que votre taux augmente
Avantages expliqués
- Des tarifs de départ plus bas: Des taux d’intérêt plus bas rendent votre prêt plus abordable au début, ce qui peut faire une différence dans l’approbation du prêt si vous n’avez pas beaucoup de revenus.
- La possibilité que votre taux baisse: Comme le taux varie, il est toujours possible que votre taux baisse. Cela pourrait réduire votre paiement mensuel et rendre les coûts de remboursement totaux moins chers, cependant, ce n’est pas toujours parce que les taux d’intérêt baissent que vos paiements mensuels le feront.
Inconvénients expliqués
- Un manque de certitude sur les coûts de remboursement: Votre mensualité pourrait changer radicalement et vous ne pouvez pas prédire combien vous paierez d’intérêts au fil du temps puisque le taux peut changer.
- La possibilité que votre taux augmente: Tout comme votre taux pourrait diminuer et vous aider à économiser de l’argent, un taux d’intérêt variable pourrait augmenter et augmenter votre mensualité, augmentant ainsi le coût total de remboursement.
Limites des taux d’intérêt variables
Les taux d’intérêt variables pourraient affecter votre capacité à rembourser intégralement vos prêts si les taux augmentent et que les paiements deviennent inabordables. Toute personne envisageant un prêt à taux variable doit examiner attentivement les documents de prêt pour savoir dans quelle mesure et à quelle fréquence les taux peuvent s’ajuster. Vous devez vous assurer que vous pouvez vous permettre le paiement le plus élevé possible selon les conditions de votre prêt.
Alternatives aux taux d’intérêt variables
Les taux d’intérêt fixes peuvent constituer l’alternative la plus simple et la plus judicieuse à un prêt à taux variable. Un taux fixe n’est pas lié à un indice financier et votre prêteur propose un taux initial basé sur les conditions économiques actuelles, votre cote de crédit et d’autres facteurs de qualification. Votre taux reste le même pendant toute la durée de remboursement avec un prêt à taux fixe.
Selon le prêt ou la marge de crédit que vous essayez d’obtenir, vous pourriez avoir la possibilité de choisir un taux fixe ou variable. Cette option s’offre souvent à vous avec les prêts étudiants privés et les prêts hypothécaires par exemple. Cependant, les marges de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC) et les cartes de crédit ont le plus souvent des taux variables, vous aurez donc moins d’options si un taux fixe est important pour vous.
Taux d’intérêt variables ou fixes
| Taux d’intérêt variable | Taux d’intérêt fixe |
| Le taux peut augmenter ou diminuer avec le temps | Reste le même dans le temps |
| Généralement un taux de départ initial plus faible | Taux de démarrage initial plus élevé |
| Les mensualités peuvent changer | Les mensualités restent les mêmes |
| Les coûts totaux de remboursement du prêt sont incertains | Les coûts totaux de remboursement du prêt sont connus à l’avance |
Points clés à retenir
- Les taux d’intérêt variables peuvent fluctuer dans le temps car ils sont liés à un indice financier spécifique.
- Les taux variables peuvent augmenter ou diminuer, ce qui signifie que les intérêts que vous payez peuvent augmenter ou diminuer avec le temps.
- Les coûts totaux de remboursement du prêt et les mensualités peuvent changer en fonction de votre taux d’intérêt.
- Les prêts hypothécaires, les marges de crédit sur valeur domiciliaire, les cartes de crédit et les prêts étudiants offrent souvent des options de taux d’intérêt variables.
