Qu’est-ce qu’un refinancement de prêt étudiant ?

Un prêt étudiant avec refinancement hypothécaire est un prêt hypothécaire qui vous permet d’exploiter la valeur nette de votre maison pour rembourser votre dette étudiante. Grâce à lui, vous combinez votre prêt hypothécaire et vos prêts étudiants en un nouveau prêt hypothécaire et réduisez potentiellement le taux d’intérêt que vous payiez sur votre dette d’études.

Bien que vous puissiez utiliser le produit de n’importe quel prêt hypothécaire de refinancement avec retrait d’argent pour ce faire, le financier hypothécaire Fannie Mae propose également un produit spécifique appelé « Solutions de prêt étudiant » conçu spécifiquement pour servir de prêt de refinancement avec retrait d’argent pour un prêt étudiant. 

Qu’est-ce qu’un refinancement de prêt étudiant ?

Un prêt hypothécaire de refinancement de prêt étudiant implique de contracter un nouveau prêt immobilier pour un montant supérieur à ce que vous devez actuellement et d’utiliser l’argent supplémentaire pour rembourser un ou plusieurs de vos prêts étudiants.

Alors que de nombreux prêteurs proposent des prêts de refinancement avec retrait d’argent, le programme de Fannie Mae est conçu pour simplifier ce processus lors de la demande d’un prêt hypothécaire garanti par cette entité parrainée par le gouvernement. Cependant, le programme de Fannie Mae et d’autres types de refinancements en espèces vous obligent à utiliser votre maison comme garantie et pourraient présenter certains inconvénients, notamment une augmentation potentielle des frais d’intérêt totaux sur vos prêts étudiants et la perte de la déduction des intérêts de votre prêt étudiant. 

Comment fonctionne le refinancement d’un prêt étudiant ?

Les étapes à suivre pour le refinancement d’un prêt étudiant sont simples :

Décidez si vous souhaitez utiliser le programme Fannie Mae ou un refinancement général par retrait

Le programme de Fannie Mae facilite l’admissibilité des emprunteurs en permettant aux prêteurs d’exclure les dettes payées par d’autres lors du calcul des ratios dette/revenu pour déterminer l’éligibilité. Si un emprunteur bénéficie d’un plan axé sur le revenu et que le paiement de son prêt étudiant est de 0 $, les prêteurs peuvent également calculer son admissibilité sur la base d’un paiement de 0 $.

Calculez vos capitaux propres

Calculez si vous disposez d’une valeur nette suffisante dans votre maison pour être admissible à un prêt de refinancement en espèces. Le programme de Fannie Mae vous permet généralement d’emprunter jusqu’à 80 % de la valeur de votre maison principale s’il s’agit d’une maison unifamiliale ou jusqu’à 75 % de sa valeur s’il s’agit d’une propriété de deux à quatre logements. Vous pouvez utiliser une estimation de base de la valeur de votre maison provenant de sites comme Zillow ou Redfin pour vous aider à prendre une décision, mais seul un évaluateur agréé sera en mesure de vous donner une estimation contraignante de la valeur de votre maison.

Trouver un prêteur proposant le refinancement en espèces du prêt étudiant de Fannie Mae

Bien que Fannie Mae ne propose pas de liste de prêteurs qui participent au programme Student Loan Solutions, vous pouvez appeler et demander à vos prêteurs locaux s’ils le font. Vous pouvez également rechercher des entreprises en ligne ; le prêteur populaire SoFi participe au programme. 

Obtenez l’approbation et clôturez le refinancement

Le programme de Fannie Mae vous oblige à payer le gestionnaire de prêts étudiants directement à la clôture et vous devez rembourser au moins un prêt en entier ; vous ne pouvez pas effectuer de remboursements partiels du prêt. Avec d’autres prêteurs, vous pouvez simplement retirer autant d’argent que vous avez droit, compte tenu de vos capitaux propres et de vos références financières, puis utiliser le produit du prêt pour rembourser autant de dettes étudiantes que vous pouvez vous le permettre. 

Types de prêts de refinancement avec retrait de prêts étudiants

Student Loan Solutions de Fannie Mae est le seul programme bien connu spécialement conçu pour faciliter l’utilisation d’un prêt de refinancement avec retrait pour payer la dette étudiante, mais vous n’êtes pas limité spécifiquement à l’utilisation de ce programme pour obtenir un prêt de refinancement avec retrait pour payer votre dette d’études.

Si vous avez de la valeur nette sur votre maison, de nombreux prêteurs vous permettent d’y puiser et de retirer de l’argent que vous pouvez utiliser pourn’importe lequelobjectif, y compris le remboursement du prêt étudiant. 

Avantages et inconvénients du refinancement par retrait d’un prêt étudiant

Avantages expliqués

• Vous pourriez réduire le taux d’intérêt de votre prêt étudiant: Le taux d’intérêt moyen des prêts étudiants peut être supérieur au taux hypothécaire moyen. Si vous pouvez refinancer un prêt étudiant en un prêt hypothécaire à taux inférieur, vous pourrez peut-être économiser de l’argent sur le remboursement.  
• Les intérêts de votre prêt étudiant peuvent rester déductibles d’impôt: Les intérêts des prêts étudiants sont déductibles pour la plupart des emprunteurs, tout comme les intérêts hypothécaires sur les prêts allant jusqu’à 750 000 $ si vous détaillez vos impôts. Cela signifie que vos intérêts peuvent rester déductibles sur votre dette d’études si elle est refinancée dans votre prêt hypothécaire.
• Vous pouvez simplifier le remboursement: Vous n’aurez que votre prêt hypothécaire à payer, au lieu d’avoir à envoyer vos paiements à la fois à un prêteur hypothécaire et à des prêteurs étudiants.
• Vous remboursez votre (vos) prêt(s) à la clôture: Tout est réglé à la clôture du prêt. Vous n’avez pas à vous soucier d’organiser et d’envoyer les paiements aux prêteurs ou aux prestataires de services après coup.

Inconvénients expliqués

• Vous mettez votre maison en danger: Les prêts étudiants sont des dettes non garanties. Une hypothèque est une dette garantie. Lorsque vous remboursez vos prêts étudiants par un prêt hypothécaire, votre maison sert de garantie. Si vous ne parvenez pas à rembourser l’hypothèque, vous pourriez être saisi. 
• Vous perdez les avantages et les protections liés aux prêts étudiants pour les prêts que vous remboursez: Si vous échangez votre dette étudiante contre une dette hypothécaire, vous perdrez les protections et la flexibilité de remboursement offertes par les prêts étudiants fédéraux. 
• Le remboursement des prêts étudiants pourrait devenir plus coûteux: S’il ne vous reste que cinq ou dix ans pour rembourser votre dette étudiante et que vous la refinancez en un prêt hypothécaire sur 30 ans, vous paierez des intérêts sur le solde de votre prêt pendant encore de nombreuses années et vos coûts totaux pourraient potentiellement augmenter. 
• Vous pourriez perdre votre déduction d’intérêts si vous ne détaillez pas: Les intérêts sur la dette hypothécaire ne sont déductibles que si vous les détaillez sur vos impôts, tandis que la déduction des intérêts sur les prêts étudiants est une déduction au-dessus de la ligne afin que n’importe qui puisse la réclamer même s’il ne détaille pas ses impôts.

Limites du refinancement des prêts étudiants

Les prêts de refinancement avec retrait de fonds pour étudiants sont limités aux emprunteurs disposant d’une valeur nette suffisante dans leur logement pour rembourser une partie ou la totalité de leur dette étudiante. Si vous ne disposez pas de suffisamment de fonds propres, cette option ne sera pas pour vous. 

Alternatives au refinancement des prêts étudiants

Vous avez d’autres options si vous ne voulez pas mettre votre maison en danger pour rembourser vos prêts étudiants. Ceux-ci incluent :

• Refinancement de prêt étudiant : vous pourrez peut-être réduire le taux d’intérêt de votre dette étudiante en la refinançant en un nouveau prêt auprès d’un prêteur privé. 
• Prêts personnels : vous pourrez peut-être également bénéficier d’un prêt personnel, dont vous pourrez utiliser le produit pour rembourser vos prêts d’études impayés.