Définition et exemple d’un prêt sur salaire
Un prêt sur salaire est une avance de fonds d’une partie de votre prochain salaire. Une fois approuvée, l’entreprise vous prêtera un petit montant (généralement pas plus de 500 $) et vous facturera des frais pour l’utilisation de ses services.
Par exemple, supposons que vous soyez à court de fonds pendant un mois et que vous ne puissiez pas payer votre loyer, vous vous adressez donc à un prêteur sur salaire et demandez suffisamment d’argent pour vous aider à effectuer le paiement. Le prêteur approuve votre prêt et vous facture 15 $ pour chaque tranche de 100 $ qu’il vous accorde. Vous recevez 400 $ pour vous aider à payer votre loyer, vous devez donc 460 $ au prêteur.
Note
Les frais des prêts sur salaire sont assez élevés : ils peuvent varier de 10 $ à 30 $ pour chaque 100 $ que vous empruntez. Cela se traduit par un TAEG de 400 % ou plus, par rapport aux cartes de crédit, qui ont généralement un TAEG d’environ 20 % sur le haut de gamme.
Comment fonctionne un prêt sur salaire ?
Les prêts sur salaire ont un processus de demande simple et très peu d’exigences. Ils vérifieront généralement que vous disposez d’un compte actif auprès d’une banque ou d’une coopérative de crédit, d’un compte de carte prépayée et d’un emploi ou d’une autre source de revenus vérifiable.
Vous fournissez votre identification, vos informations bancaires et autres. Une fois votre demande approuvée, vous recevez généralement les fonds de votre prêt dans les 24 heures.
Les sociétés de prêt sur salaire opèrent sous une grande variété de titres, et le système de prêt et de collecte d’argent de chacune peut être unique. Ils gagnent tous de l’argent grâce aux frais initiaux et aux intérêts sur les prêts existants. Ils peuvent accepter des chèques postdatés comme garantie à déposer lors de votre prochain dépannage (ou à une autre date convenue).
Les prêteurs sur salaire offrent souvent la possibilité de reconduire votre prêt moyennant des frais supplémentaires. Si vous payez 30 $ pour un prêt de 200 $ et que vous renouvelez ensuite ce prêt à l’échéance, vous aurez des frais supplémentaires de 30 $, ce qui signifie que vous devrez 260 $.
Note
De nombreux États ont travaillé à l’adoption de réglementations visant à plafonner les taux d’intérêt autorisés et à aider les consommateurs qui dépendent de ces prêts.
Les dangers des prêts sur salaire
Les sociétés de prêt sur salaire peuvent amener leurs clients à devenir dépendants d’elles, car les prêts arrivent à échéance rapidement et les frais peuvent continuer à s’accumuler. Ces exigences rendent souvent difficile pour un emprunteur de rembourser un prêt et de faire face à ses dépenses mensuelles régulières. De nombreux utilisateurs de prêts sur salaire ont des prêts auprès de plusieurs entreprises différentes, ce qui aggrave leur situation financière.
Si vous comptez sur ces prêts, vous vous retrouvez avec de moins en moins chaque mois pour couvrir vos dépenses ; éventuellement, vous constaterez peut-être que vous êtes derrière un chèque de paie entier ou plus.
Alternatives aux prêts sur salaire
Dans la plupart des cas, il est préférable d’éviter à tout prix les prêts sur salaire. Si vous avez besoin d’une aide financière, recherchez d’abord d’autres sources. Certaines coopératives de crédit et banques ont commencé à offrir un service similaire de petits prêts d’avance sur salaire, mais à des taux d’intérêt beaucoup plus proches de ceux d’une carte de crédit classique.
Cela vaut la peine de vérifier si vous pouvez obtenir une avance de salaire auprès de votre employeur. Votre patron est peut-être plus compréhensif que vous ne le pensez.
Même s’il est préférable d’éviter d’utiliser une carte de crédit, cela reste moins coûteux qu’un prêt sur salaire. Une carte de crédit vous donne plus de temps pour rembourser l’argent, avec une flexibilité supplémentaire quant à la manière dont vous choisissez de répartir le paiement. Si vous parvenez à rembourser la carte en quelques mois seulement, vous pouvez vous protéger du cycle coûteux des prêts sur salaire. Et même si les avances de fonds comportent des taux d’intérêt élevés, même celles-ci sont moins coûteuses que les prêts sur salaire.
Prêt sur salaire ou prêt à tempérament
Lorsque vous avez besoin d’argent liquide, il existe de nombreuses options pour l’obtenir. Les prêts sur salaire et les prêts à tempérament sont deux des types d’avances les plus courants. Cependant, les deux ne pourraient pas être plus différents, et les prêts à tempérament sont l’option beaucoup plus sûre si vous y avez accès. Voici quelques-unes des différences :
| Prêts sur salaire | Prêts à tempérament |
|---|---|
| Généralement pour une petite somme | Peut concerner tout ce qui est petit ou grand (par exemple, des prêts automobiles ou des hypothèques) |
| TAEG extrêmement élevé | Le TAEG dépend du type de prêt mais toujours beaucoup plus bas |
| Exigences minimales | Plus d’exigences en termes de revenus, de cote de crédit et d’autres dettes |
| Peut souvent être reconduit moyennant des frais supplémentaires | Le remboursement s’effectue sur une période définie et ne peut pas être reporté |
| Les emprunteurs peuvent devenir dépendants d’eux pour joindre les deux bouts | Non conçu pour en dépendre indéfiniment |
Points clés à retenir
- Les prêts sur salaire sont de petites avances de fonds destinées à vous aider à atteindre votre prochain chèque de paie.
- Ils sont généralement faciles à obtenir, mais ils entraînent des frais très élevés.
- De nombreuses personnes se retrouvent piégées dans un cycle d’endettement sur salaire, car elles peuvent continuer à reconduire le prêt moyennant des frais supplémentaires.
- Il existe de nombreuses meilleures options que les prêts sur salaire pour couvrir vos besoins financiers.
