Qu’est-ce qu’un prêt B/C ?

Définition et exemples de prêts B/C

Les prêts B/C sont destinés aux demandeurs de prêts hypothécaires et de prêts personnels à la consommation ayant un faible crédit, des revenus non documentés ou peu ou pas d’antécédents de crédit. Souvent, les emprunteurs de prêts B/C ont déposé le bilan ou ont vu leur propriété saisie dans le passé.

Les prêts B/C sont également appelés prêts papier B, C et D. Ceux-ci entrent dans la catégorie des prêts non conformes, qui ne répondent pas aux normes fixées par Freddie Mac ou Fannie Mae.

Étant donné que les emprunteurs de prêts B/C ne sont pas admissibles aux prêts « A » des institutions financières traditionnelles, ils doivent recourir à des prêteurs alternatifs, qui facturent généralement des taux d’intérêt et des frais plus élevés.

Les prêts B/C ont tendance à être émis sous forme de prêts temporaires jusqu’à ce qu’un emprunteur puisse améliorer son crédit pour se qualifier pour un prêt A conforme auprès d’un prêteur traditionnel.

• Nom alternatif: Prêt papier B/C

Si un consommateur souhaite contracter un prêt personnel mais a une cote de crédit inférieure à 620, il devra peut-être contracter un prêt B/C.

Comment fonctionnent les prêts B/C

Les emprunteurs doivent déterminer leur niveau de solvabilité avant de demander un prêt B/C. Les prêteurs classent généralement les prêts en fonction du niveau de risque de l’emprunteur.

La note de prêt A est la meilleure note et est disponible pour les emprunteurs qui ont une cote de crédit FICO de 660 ou plus et qui n’ont effectué aucun versement hypothécaire en retard depuis 12 mois.Il est considéré comme le niveau d’éligibilité le plus élevé, tandis que les prêts B et C font partie du deuxième niveau.

Les demandeurs de prêt B ont des scores FICO allant de 620 à 659 et ont enregistré quelques retards de remboursement d’hypothèques ou de prêts à tempérament au cours des 12 derniers mois.

Les candidats au prêt C ont des scores FICO de 580 à 619 et au moins trois remboursements hypothécaires ou à tempérament en retard au cours des 12 derniers mois.Les prêts B et C sont appelés « subprime ».

Bien que les prêts B/C n’offrent pas des conditions aussi avantageuses que les prêts de catégorie A, ils sont meilleurs que les prêts de catégorie D. Plus la note est basse, plus l’emprunteur court un risque de défaut de paiement, c’est pourquoi la plupart des institutions financières conventionnelles n’en émettent pas. Au lieu de cela, les emprunteurs doivent s’appuyer sur des prêteurs alternatifs qui facturent des taux d’intérêt et des frais plus élevés.

Les prêts B/C sont-ils courants ?

Ces dernières années, les prêts B/C traditionnels sont devenus plus difficiles à trouver. Les prêteurs de certains États en proposent encore certaines versions. Cependant, ils ont presque disparu après la crise des prêts hypothécaires à risque de 2007 à 2010.

« Le prêt B/C classique a disparu », a déclaré Jonathan Kern, président et propriétaire de One Mortgage, LLC.

Dans le Minnesota, où Kern exploite son entreprise, il a déclaré que les prêts B/C étaient difficiles à obtenir en raison de la législation plus stricte adoptée après la crise des prêts hypothécaires de 2008.

La loi Dodd-Frank sur la réforme de Wall Street et la protection des consommateurs, promulguée en 2010, protège les consommateurs contre les pratiques de prêt prédatrices et réglemente les prêteurs afin de prévenir une nouvelle crise financière.

Les prêts de la Federal Housing Authority couvrent désormais le marché des subprimes au Minnesota et dans d’autres États, a déclaré Kern. Il a déclaré que même si le marché des prêts B/C a mis du temps à se rétablir en raison de la législation, il pense qu’il pourrait éventuellement revenir.

Alternatives aux prêts B/C

Après que les prêts B/C se soient raréfiés, la Federal Housing Authority (FHA) est intervenue pour aider les emprunteurs laissés pour compte dans un marché de crédit faible.

Les prêts FHA sont assurés par le gouvernement fédéral mais émis par l’intermédiaire de prêteurs agréés par la FHA. Les emprunteurs dont la cote de crédit est aussi basse que 500 peuvent être éligibles à un prêt FHA en fonction de leurs revenus, de leurs actifs, de leurs dettes et de leurs antécédents de crédit.Les candidats ayant des antécédents de crédit minimes sont également éligibles au financement, mais doivent respecter les directives de souscription applicables.