Un prêt à tempérament est un prêt que vous remboursez au fil du temps selon un échéancier de mensualités. Les prêts immobiliers et automobiles standard sont des exemples de prêts à tempérament. Ces prêts ont des échéanciers de paiement prévisibles, mais il y a des avantages et des inconvénients à emprunter avec une dette à tempérament.
Découvrez ce que signifie utiliser l’un de ces prêts, les avantages et les inconvénients de la dette à tempérament et quelles alternatives pourraient mieux répondre à vos besoins.
Que sont les prêts à tempérament ?
Les prêts à tempérament sont des prêts que vous remboursez par une série de versements mensuels. Ils ont généralement un taux d’intérêt fixe et chaque paiement mensuel est le même. Les prêts immobiliers et automobiles à taux fixe sont les types de prêts à tempérament les plus courants, mais les prêts personnels, les prêts étudiants et d’autres types de prêts sont également des formes de dette à tempérament.
- Nom alternatif :Crédit fermé
Comment fonctionne un prêt à tempérament ?
Les prêts à tempérament vous permettent d’effectuer des achats importants ou de consolider des dettes en utilisant l’argent emprunté plutôt que le vôtre. Avec une durée de remboursement qui dure plusieurs années (ou plusieurs décennies), les paiements sont relativement faibles, ce qui rend des choses comme les maisons et les automobiles abordables.
Un prêt à tempérament est généralement un prêt ponctuel qui fournit de l’argent sous forme d’une somme forfaitaire. Les prêteurs calculent votre paiement mensuel de manière à ce que chaque paiement réduise le solde de votre prêt et couvre vos frais d’intérêt, ramenant éventuellement votre solde à zéro pendant la durée de votre prêt.
Dans la plupart des cas, le prêteur vous indiquera quel sera votre paiement mensuel avant vous acceptez le prêt qu’ils proposent. Les prêteurs personnels fournissent souvent des devis de paiement mensuels préliminaires sans affecter votre crédit.
Important
Vous payez la plupart des intérêts sur un prêt à tempérament au cours des premières années. Vos premiers versements n’entraînent qu’une petite brèche dans le solde de votre prêt, mais vous finissez par prendre de l’ampleur et ces versements remboursent de plus en plus votre dette.
Exemple de prêt à tempérament
Supposons que vous empruntiez 20 000 $ pour acheter une voiture grâce à un prêt automobile sur quatre ans. Avec un taux d’intérêt de 4 %, vous disposez de 48 versements égaux de 451,58 $. Chaque paiement, appelé « versement », paie des frais d’intérêt et contribue à réduire le solde de votre prêt ou « capital », mais votre premier paiement ne rembourse que 384,91 $ du solde de votre prêt. Les 66,67 $ restants de votre paiement constituent vos frais d’intérêt.
Au fil du temps, vous remboursez le solde de votre prêt en tranches plus importantes et vos frais d’intérêt diminuent. Après votre 48ème versement, le solde de votre prêt sera nul.
| Mois | Solde de départ | Paiement mensuel | Coût d’intérêt | Remboursement du prêt | Solde final | Intérêts totaux payés |
| 1 | 20 000,00 $ | 451,58 $ | 66,67 $ | 384,91 $ | 19 615,09 $ | 66,67 $ |
| 2 | 19 615,09 $ | 451,58 $ | 65,38 $ | 386,20 $ | 19 228,89 $ | 132,05 $ |
| 3 | 19 228,89 $ | 451,58 $ | 64,10 $ | 387,48 $ | 18 841,40 $ | 196,15 $ |
| 4 | 18 841,40 $ | 451,58 $ | 62,80 $ | 388,78 $ | 18 452,63 $ | 258,95 $ |
| … | … | … | … | … | … | … |
| 45 | 1 791,37 $ | 451,58 $ | 5,97 $ | 445,61 $ | 1 345,76 $ | 1 666,91 $ |
| 46 | 1 345,76 $ | 451,58 $ | 4,49 $ | 447,10 $ | 898,67 $ | 1 671,4 $ |
| 47 | 898,67 $ | 451,58 $ | 3,00 $ | 448,59 $ | 450,08 $ | 1 674,39 $ |
| 48 | 450,08 $ | 451,58 $ | 1,50 $ | 450,08 $ | 0,00 $ | 1 675,89 $ |
*Le montant final du gain est légèrement inférieur en raison de l’arrondi dans la calculatrice.
Pour en savoir plus sur son fonctionnement, familiarisez-vous avec l’amortissement des prêts et comment créer vos propres tableaux d’amortissement.
Prêts garantis ou non garantis
Certains prêts exigent que vous utilisiez des garanties lorsque vous empruntez. Par exemple, un prêt automobile est garanti par le véhicule que vous achetez. Si vous cessez d’effectuer vos paiements, les prêteurs peuvent reprendre possession du véhicule. Les prêts immobiliers sont similaires, permettant aux prêteurs de saisir votre maison.
Les prêts non garantis ne nécessitent pas de garantie. De nombreux prêts personnels sont des prêts non garantis, ce qui signifie que votre prêteur n’a aucun actif à prendre si vous arrêtez d’effectuer vos paiements. Au lieu de cela, les prêteurs peuvent signaler les retards de paiement aux agences d’évaluation du crédit et engager des poursuites judiciaires contre vous.
Types de prêts à tempérament
- Prêts personnels :Les prêts personnels non garantis sont souvent disponibles sous forme de prêts à tempérament. Les banques, les coopératives de crédit et les prêteurs en ligne proposent ces prêts pour presque tous les usages.
- Prêts automobiles :Lorsque vous achetez un véhicule, vous disposez généralement d’un paiement mensuel fixe pour la durée de votre prêt.
- Prêts pour l’achat d’un logement :Les prêts hypothécaires traditionnels à taux fixe sur 30 ans et sur 15 ans sont des prêts à tempérament standard.
- Prêts sur valeur domiciliaire :Lorsque vous obtenez une deuxième hypothèque, vous pouvez recevoir des fonds sous forme d’une somme forfaitaire et rembourser la dette en plusieurs versements.
- Prêts étudiants :Les prêts étudiants sont généralement des prêts à tempérament. Chaque fois que vous empruntez, vous obtenez généralement un nouveau prêt.
- Autres types de prêts :Il existe de nombreux types de prêts à tempérament. Ils peuvent avoir des noms spécifiques, tels que prêts pour camping-car, prêts de fertilité, prêts dentaires ou prêts d’aménagement paysager, mais ce sont généralement des formes de dette à tempérament.
Avantages et inconvénients des prêts à tempérament
Paiements mensuels fixes.
Taux d’intérêt généralement fixe.
Répartit le coût des dépenses importantes.
Date de paiement connue.
Aucune possibilité supplémentaire d’emprunter.
Frais d’emprunt.
Si vous ne pouvez pas effectuer de paiements, la garantie est menacée.
Les paiements mensuels sont fixes dans la plupart des cas
Les prêts à tempérament ont généralement un montant de paiement mensuel fixe qui ne change pas. Par conséquent, il est facile de budgétiser ces paiements au cours des années à venir.
Coût des dépenses importantes étalé dans le temps
Ces prêts permettent de réaliser des achats coûteux, comme une maison ou une voiture. À moins que vous n’ayez suffisamment d’argent de côté pour payer en espèces, un prêt à tempérament pourrait être votre seule option d’achat.
La date de remboursement de la dette est connue à l’avance
Contrairement aux cartes de crédit, les prêts à tempérament ont un échéancier de remboursement avec un nombre de mois spécifique. Vous réduisez progressivement votre dette à chaque versement et le solde de votre prêt sera nul à la fin de la durée de votre prêt.
Le prêt unique ne permet pas d’emprunter davantage
Les prêts à tempérament sont généralement des prêts ponctuels qui fournissent de l’argent sous forme d’une somme forfaitaire. Si vous avez besoin de fonds supplémentaires après avoir emprunté avec un prêt à tempérament, vous devrez peut-être demander un nouveau prêt ou trouver d’autres sources de financement. Les cartes de crédit et autres marges de crédit vous permettent d’emprunter à plusieurs reprises.
Les frais d’emprunt peuvent être élevés
Les prêts à tempérament peuvent facturer des frais qui augmentent votre coût d’emprunt, parfois considérablement. Les prêts immobiliers peuvent entraîner des frais de clôture pouvant atteindre des milliers de dollars. Les prêts personnels peuvent facturer des frais de montage allant de 1 % à 8 % du montant de votre prêt, et ces frais sont prélevés sur le produit de votre prêt. Certaines boutiques de prêts sur salaire proposent des prêts à tempérament qui peuvent coûter jusqu’à 400 % de TAEG.
Note
Bien qu’un prêt à tempérament comporte un échéancier de paiement, vous pouvez souvent rembourser ces prêts plus tôt sans pénalité pour remboursement anticipé.
Limites des prêts à tempérament
Même si les prêts permettent d’acheter une maison ou de payer des frais d’études, emprunter présente des inconvénients. Un prêt à tempérament est une obligation mensuelle. Si vous ne parvenez pas à honorer vos paiements, vous risquez d’endommager votre crédit ou de perdre la garantie attachée au prêt.
La vie est incertaine et vous ne savez peut-être pas exactement de combien d’argent vous avez besoin ni quand vous en aurez besoin. Lorsque vous empruntez avec un prêt ponctuel, vous ne pourrez peut-être pas bénéficier de prêts supplémentaires si vous maximisez vos ratios d’endettement. Une carte de crédit ou un autre type de marge de crédit peut offrir plus de flexibilité.
Alternatives aux prêts à tempérament
Si vous avez besoin d’emprunter de l’argent et que vous ne souhaitez pas de prêt à tempérament, la principale alternative est une marge de crédit. Ces prêts, également appelés « prêts renouvelables », vous permettent généralement d’emprunter plusieurs fois jusqu’à ce que vous atteigniez votre limite de crédit maximale. Par exemple, vous pouvez emprunter avec une carte de crédit ou une marge de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC).
Prêt à tempérament ou marge de crédit
| Prêt à tempérament | Ligne de crédit |
|---|---|
| Recevez une somme forfaitaire. | Capacité continue d’emprunter. |
| Taux d’intérêt généralement fixes. | Tarifs généralement variables. |
| Paiement mensuel forfaitaire, dans la plupart des cas. | Le paiement mensuel peut varier. |
| Date de paiement connue. | L’élimination de la dette peut être rapide ou lente. |
Les prêts à tempérament et les marges de crédit présentent plusieurs similitudes. Quel que soit le type de prêt, vos cotes de crédit affectent votre taux d’intérêt et vos autres coûts d’emprunt. Avec un meilleur crédit, vous pouvez obtenir un TAEG inférieur et payer des frais de montage inférieurs. L’un ou l’autre type de prêt peut vous permettre de rembourser votre solde plus tôt : recherchez simplement les pénalités pour remboursement anticipé avant de le faire.
Points clés à retenir
- Les prêts à tempérament vous permettent d’emprunter de l’argent pour des dépenses importantes.
- Vous remboursez la dette sur un nombre de mois prédéterminé.
- Dans de nombreux cas, votre taux d’intérêt et votre paiement mensuel sont fixes, ce qui facilite la budgétisation.
- Les prêts à tempérament fournissent un financement unique.
- Si vous devez emprunter et rembourser plusieurs fois, une marge de crédit peut offrir plus de flexibilité.
