Qu’est-ce qu’un prêt à 125 % ?

Définition et exemples d’un prêt à 125 %

Bien qu’il existe plusieurs voies que vous pouvez emprunter si votre maison est soudainement sens dessus dessous ou si elle vaut moins que ce que vous devez, le refinancement avec un prêt à 125 % pourrait être une option viable.

Ce type de prêt est apparu à l’époque d’Obama et s’appelait le prêt HARP, a déclaré Stephen Harless, responsable principal des prêts hypothécaires à la First Federal Community Bank, à Gesundmd dans un e-mail. En 2009, le gouvernement américain a créé le Home Affordable Refinance Plan (HARP) pour aider les propriétaires qui ne pouvaient pas refinancer leur maison parce que la valeur de leur propriété avait diminué. Le programme a pris fin après près d’une décennie en 2018.

“Les taux d’intérêt ont été abaissés pour aider les propriétaires à économiser de l’argent pour éviter les défauts de paiement, et des ajustements ont été apportés à la limite du ratio prêt/valeur (LTV) pour garantir que le plus grand nombre de personnes possible puissent réussir à refinancer”, a déclaré Harless.

Pendant le mandat de HARP, le programme a permis aux propriétaires de transférer l’assurance hypothécaire privée (PMI) existante vers un nouveau prêt, ou de refinancer tout en renonçant complètement au PMI. Les emprunteurs qui ont refinancé via HARP ont affiché des taux de délinquance inférieurs à ceux des emprunteurs éligibles à HARP qui n’ont pas refinancé via le programme.

Essentiellement, c’est le même modèle aujourd’hui : les propriétaires peuvent refinancer leur hypothèque avec un prêt qui ne dépasse pas 25 % de la valeur totale de la propriété.

Par exemple, si une propriété vaut 425 000 $, un emprunteur qualifié cherchant un prêt à 125 % peut financer 531 250 $. Le prêteur prend la valeur initiale de la propriété de 425 000 $ et la multiplie par 1,25, soit 125 %.

Nom alternatif: option de refinancement à rapport prêt/valeur élevé

Comment fonctionne un prêt à 125 %

Le prêt à 125 % est nécessaire lorsqu’un propriétaire a un LTV élevé et doit refinancer une hypothèque supérieure à la valeur de la propriété, jusqu’à 125 % de celle-ci.

Si un propriétaire se rend compte que sa propriété est évaluée à moins que ce qu’il doit sur l’hypothèque, la première étape vers ce type de refinancement serait de contacter un agent de crédit hypothécaire. Ensuite, le propriétaire terminerait le processus de demande de refinancement.

L’admissibilité à un prêt hypothécaire repose généralement sur un examen du crédit, des revenus, des actifs et de la propriété. “Nous pré-approuverons une éventuelle demande de refinancement de la même manière que nous obtenions une pré-approbation pour l’achat d’une maison. Une fois que nous aurons examiné la demande, nous pourrons voir si un produit comme [le prêt à 125 %] est nécessaire”, a déclaré Harless.

“L’avantage de programmes comme ceux-ci est de permettre aux propriétaires d’accéder à un refinancement avec moins de “poids” ou d’accent mis sur le risque lié à la valeur de la maison”, a déclaré Harless. “Ces prêts sont généralement déjà garantis par la FNMA ou la FHLMC [Fannie Mae ou Freddie Mac], ces entités sont donc prêtes à permettre ce risque pour aider l’acheteur à obtenir un meilleur prêt hypothécaire et à réduire les risques de défaut de paiement.”

Harless a expliqué les prochaines étapes du processus de prêt à 125 % : “En fonction de l’apparence de cette demande, la demande pourrait inclure des frais de clôture, ce qui s’ajouterait au Gesundmd dû. Cependant, certaines options peuvent être obtenues sans frais de clôture. Les coûts et les taux sont personnalisés, en fonction de ce avec quoi le client est à l’aise. “

Un prêt à 125 % offre des options de refinancement aux propriétaires qui ont besoin d’ajuster leur prêt hypothécaire lorsque la valeur de leur maison tombe en dessous de ce qu’ils doivent sur leur solde actuel.