Points clés à retenir
- Les garants garantissent un prêt contracté par un emprunteur principal.
- Garantir un prêt, c’est accepter de rembourser le montant emprunté si cela s’avère nécessaire.
- Une garantie peut être conditionnelle, ce qui signifie que le garant n’est responsable de la dette que dans certaines circonstances.
- Une garantie peut également être inconditionnelle, ce qui signifie que le garant partagerait la responsabilité du paiement à parts égales avec l’emprunteur principal.
- Des garants peuvent être requis pour de nombreux types de prêts, notamment les cartes de crédit, les prêts automobiles, les prêts personnels et les prêts étudiants.
Définition et exemples de garants
Les prêteurs évaluent les références financières d’un emprunteur potentiel. Si un emprunteur ne peut pas prétendre seul à un prêt en raison de ses antécédents de crédit, de ses revenus, de son âge ou d’autres facteurs, un garant peut être requis.
Un garant s’appliquera avec l’emprunteur principal. Le prêteur prendra également en compte les références financières du garant. Le garant acceptera de partager la responsabilité légale du remboursement. Étant donné que le prêteur peut recouvrer le prêt auprès du garant, le prêt est moins risqué pour le prêteur et l’approbation du prêt est plus probable.
Dans certains cas, les garants ne sont tenus responsables du remboursement que si le prêteur a fait tout son possible pour recouvrer le paiement de l’emprunteur principal.
Note
« Garant » et « cosignataire » ne sont pas toujours interchangeables. Dans certains cas, un cosignataire est chargé de couvrir immédiatement un retard de paiement, tandis que les garants ne sont sollicités pour couvrir une dette qu’après que le prêteur a épuisé tous les autres moyens d’obtenir le paiement de l’emprunteur.
Un exemple de garant pourrait se produire lorsqu’une personne de moins de 21 ans demande une carte de crédit mais n’est pas en mesure de fournir la preuve qu’elle est capable d’effectuer des paiements minimums sur la carte. La société émettrice de la carte peut exiger un garant, qui devient responsable du remboursement de tous les frais portés sur la carte de crédit.
Les garants sont également utilisés pour les baux. Il est courant de voir les parents de jeunes locataires cosigner un bail.
Comment fonctionnent les garants
Les garants peuvent être utilisés pour tous les types de prêts, notamment les cartes de crédit, les baux, les prêts personnels et les prêts automobiles. Cependant, tous les prêteurs n’autorisent pas les garants.
Lorsqu’un prêteur autorise un garant, celui-ci fournit ses informations financières et le prêteur évalue sa capacité à rembourser la dette. Un garant doit avoir un bon crédit, de bons revenus et de nombreux actifs, sinon il risque de ne pas être considéré comme un bon candidat pour garantir le remboursement du prêt.
L’accord de garantie doit préciser les circonstances dans lesquelles le garant sera responsable du remboursement de la dette de l’emprunteur principal.
Note
Certains types de dettes, comme les prêts étudiants privés, offrent une libération des cosignataires après un certain nombre de paiements. Cela peut réduire le risque de garantir un prêt.
Types de garants
Les garanties sont divisées en deux types :
- Garanties conditionnelles: Avec une garantie conditionnelle, certaines conditions doivent être remplies avant que le créancier tente de récupérer de l’argent auprès du garant. La garantie peut également être limitée à un montant ou à une transaction spécifique, qu’il s’agisse d’intérêts ou de principal, ou elle peut être limitée dans le temps.
- Des garanties inconditionnelles: Avec une garantie inconditionnelle, la responsabilité du garant envers la dette est la même que celle de l’emprunteur principal.
Ai-je besoin d’un garant ?
Un emprunteur peut avoir besoin d’un garant s’il ne peut pas prétendre seul à un prêt. Les emprunteurs ayant des antécédents de crédit limités ou une faible cote de crédit peuvent avoir besoin d’un garant, tout comme les emprunteurs sans preuve de revenus suffisants pour rembourser la dette.
La Loi sur la responsabilité et la divulgation des cartes de crédit (CARD) est une législation fédérale qui oblige les sociétés de cartes de crédit à exiger un garant si une personne de moins de 21 ans demande une carte de crédit, à moins que l’emprunteur ne puisse fournir une preuve de sa capacité de payer.
Cependant, un garant peut être nécessaire pour de nombreux autres types de dettes en plus d’une carte de crédit, notamment pour le financement d’un véhicule, les prêts personnels ou les prêts étudiants privés.
Avantages et inconvénients des garants
- Peut aider un emprunteur à se qualifier pour un prêt
- Pourrait contribuer à faire baisser les taux d’intérêt
- Responsabilité pour la dette
- Dommages possibles à la cote de crédit
Avantages expliqués
- Peut aider un emprunteur à se qualifier pour un prêt: Si les antécédents de crédit et les revenus d’un garant sont sains, cela peut augmenter les chances d’approbation de l’emprunteur alors qu’il ne serait pas admissible autrement.
- Pourrait contribuer à faire baisser les taux d’intérêt: La cosignature d’un prêt ou d’une carte de crédit pourrait aider l’emprunteur à obtenir des taux d’intérêt plus bas, lui permettant ainsi d’économiser de l’argent au fil du temps.
Inconvénients expliqués
- Responsabilité pour la dette: Le garant pourrait devenir légalement responsable du remboursement de la totalité du montant de la dette dans certains cas.
- Dommages possibles à la cote de crédit: Le garant pourrait faire face à des activités de crédit et de recouvrement endommagées si l’emprunteur principal ne rembourse pas le prêt.
