Points clés à retenir
- Un cosignataire est une personne qui contracte un emprunt auprès d’une autre personne.
- Les cosignataires ont généralement un meilleur crédit et des revenus plus élevés que l’emprunteur initial, de sorte que leur accord de signer le prêt peut aider à faire approuver l’autre.
- Les cosignataires sont également responsables du remboursement de la dette.
- Les activités négatives et positives sur le prêt apparaîtront sur le rapport de crédit du cosignataire.
Qu’est-ce qu’un cosignataire ?
Un cosignataire est quelqu’un qui intervient lorsqu’une autre personne, généralement un ami ou un membre de la famille, ne peut pas prétendre seule à un prêt. Cela peut être dû au fait qu’ils sont jeunes et n’ont pas encore établi d’antécédents de crédit, ou parce qu’ils ont eu des difficultés financières dans le passé et que leur crédit est donc loin d’être excellent.
Un cosignataire est en quelque sorte un plan de secours pour le prêteur. Ils disposent généralement d’un crédit supérieur à la moyenne et d’un revenu solide. Les prêteurs sont plus confiants quant à l’approbation d’un prêt lorsque deux personnes sont responsables du remboursement et que l’une d’entre elles, au moins, est hautement qualifiée en tant qu’emprunteur.
Comment fonctionne un prêt avec un cosignataire
Les prêteurs sont plus susceptibles d’offrir des conditions de prêt avantageuses lorsqu’un cosignataire est impliqué, comme un taux d’intérêt plus bas, des conditions de remboursement plus flexibles et des frais moins élevés.
Le prêteur peut vous poursuivre, vous et votre cosignataire, pour obtenir de l’argent si vous ne remboursez pas le prêt. Vous êtes chacun également responsable du remboursement du montant total emprunté.
Exigences de prêt pour les emprunteurs
Votre historique d’emprunt est l’un des facteurs les plus critiques pour obtenir l’approbation d’un prêt. Les prêteurs veulent s’assurer que vous avez emprunté de l’argent dans le passé et que vous avez remboursé ces prêts à temps. De même, ils veulent savoir si vous êtes actuellement en retard dans les paiements de vos prêts. Ils seront certainement réticents à approuver une nouvelle dette si vous êtes déjà en difficulté financière.
Les prêteurs veulent également s’assurer que vous disposez de revenus suffisants pour rembourser vos prêts, y compris ceux que vous pourriez déjà avoir et le nouveau prêt que vous demandez. Ils calculent un ratio dette/revenu, qui indique quelle part de votre revenu mensuel est actuellement consacrée à tous vos remboursements de dettes. Plus le pourcentage est bas, mieux c’est, de préférence pas plus de 43 % en cas d’admissibilité à un prêt hypothécaire.
Note
Votre ratio d’endettement correspond au total de vos remboursements mensuels de dettes divisé par votre revenu mensuel brut avant impôts. Ce serait 25 % si vous gagnez 4 000 $ par mois et que 1 000 $ de ce revenu sert au remboursement de vos dettes.
Inconvénients pour les cosignataires
Les cosignataires sont responsables des prêts même s’ils n’effectuent jamais de paiement, ce qui affecte leur propre profil de crédit. Les futurs prêteurs verront sur leurs rapports de crédit que la personne a cosigné et pourrait potentiellement devoir rembourser ce prêt, ce qui pourrait faire la différence entre une approbation et un rejet.
Note
Les cosignataires doivent être raisonnablement sûrs qu’ils n’auront pas personnellement à emprunter au cours des prochaines années, ou qu’ils disposent de revenus suffisants et d’un crédit si supérieur qu’un prêt supplémentaire sur leur rapport de crédit n’aura pas beaucoup d’impact.
Le crédit du cosignataire souffrira s’il ne peut ou ne veut pas rembourser le prêt et que l’emprunteur initial fait défaut. C’est comme s’ils demandaient et contractaient eux-mêmes le prêt. Le prêteur signalera les paiements manqués aux agences d’évaluation du crédit si le prêt n’est pas remboursé, et le crédit auparavant solide du cosignataire se détériorera.
Note
Cela peut poser un problème si l’emprunteur manque quelques paiements sans que le cosignataire ne le sache. Le cosignataire n’aura peut-être jamais rien à payer, mais ces paiements manqués affecteront néanmoins son crédit et il se peut qu’il ne le sache pas jusqu’à ce qu’il demande lui-même un nouveau prêt.
Trouver un cosignataire
Commencez par vos amis, votre famille et toute personne qui vous défendra si vous avez besoin d’un cosignataire. Vous avez besoin de quelqu’un qui souhaite vous aider et qui vous connaît suffisamment bien pour prendre le risque. Pensez aux personnes qui croient en vous et comprennent à quel point vous travaillerez dur pour rembourser le prêt.
Note
Le cosignataire idéal est un emprunteur expérimenté disposant de suffisamment de revenus supplémentaires pour absorber votre prêt dans le pire des cas.
Les membres de votre famille vous connaissent peut-être mieux que quiconque, mais ils doivent eux-mêmes disposer de bases financières solides. Cela ne vous servira à rien de demander à une personne ayant un mauvais crédit (ou aucun revenu) de cosigner. Un crédit solide améliore votre demande et un revenu suffisant fournit une marge de sécurité au cas où votre vie prendrait une tournure inattendue.
Soyez franc lorsque vous demandez de l’aide. Ce n’est pas le moment d’avoir peur de vos finances. Pensez à partager vos revenus et vos informations professionnelles, car ces facteurs décriront votre capacité à rembourser le prêt par vous-même.
Assurez-vous de bien comprendre le fonctionnement de votre prêt, y compris les paiements mensuels, le total des intérêts et d’autres caractéristiques. Le prêteur serait-il disposé à libérer le cosignataire après un certain nombre de paiements à temps ? Discutez de ces détails avec votre cosignataire potentiel.
Ne soyez pas surpris si personne n’est prêt à cosigner pour vous. C’est trop risqué pour beaucoup de gens. Ils ne sont peut-être pas à l’aise de mettre en jeu leur avenir ou les finances de leur famille, même s’ils veulent aider.
Si vous ne trouvez pas de cosignataire
Il peut y avoir d’autres options si vous avez besoin d’un cosignataire, mais vous n’y parvenez pas. Vous pourriez voir votre cote de crédit s’améliorer après avoir pris des mesures pour bâtir du crédit, mais cela signifiera attendre un certain temps avant d’emprunter. Obtenez de petits prêts, remboursez-les et répétez. Vous pouvez même améliorer vos chances d’être approuvé grâce à des stratégies telles que la souscription d’un prêt garanti en espèces.
Vous pourrez peut-être emprunter sur la valeur d’un actif si vous possédez quelque chose de valeur et si vous le donnez en garantie du prêt. Les prêteurs veulent de la sécurité, qu’il s’agisse d’un cosignataire ou d’un actif qu’ils peuvent saisir et vendre pour récupérer leur argent.Bien sûr, cela est risqué car vous perdrez l’actif si vous ne remboursez pas le prêt.
Envisagez un prêt plus petit. Vous pourriez être approuvé, car des prêts plus petits signifient des paiements plus faibles que vos revenus pourraient être plus en mesure de supporter.
Note
Vous pourrez peut-être ouvrir une carte de crédit sécurisée sans cosignataire. Les cartes sécurisées nécessitent généralement un dépôt et sont souvent assorties d’une limite de crédit plus petite, mais l’utilisation judicieuse d’une telle carte peut améliorer votre historique de crédit et votre score.
Dois-je payer pour un cosignataire ?
Plusieurs services et particuliers proposent des services de cosignature dans lesquels vous pouvez payer pour que quelqu’un cosigne à votre place, mais soyez prudent si vous envisagez d’utiliser cette option. Vous paierez des frais modestes et le cosignataire sera responsable du remboursement de 100 % de votre prêt en cas de défaut de paiement. Si cela semble trop beau pour être vrai, c’est probablement le cas.
Les personnes qui promettent de cosigner pourraient être des escrocs. Méfiez-vous de quiconque vous demande votre numéro de compte bancaire et des informations similaires, ou de ceux qui exigent un paiement initial sans aucun moyen de garantir qu’ils donneront suite à la transaction. Demandez-vous pourquoi cette personne serait prête à prendre de telles risques pour quelqu’un qu’elle ne connaît même pas, en échange de ces modestes honoraires.
