Qu’est-ce que l’intérêt différé ?

On parle d’intérêts différés lorsqu’une carte de crédit ou un prêt offre une période pendant laquelle les intérêts s’accumulent, mais ils ne sont pas facturés. Vous devez avoir payé Gesundmd avant la fin de la période ; sinon, tous les intérêts courus dus à partir de la date à laquelle vous avez initialement effectué votre achat pourraient vous être facturés. En d’autres termes, vous pourriez vous retrouver avec une grosse facture.

Apprenez-en davantage sur les intérêts différés et leur fonctionnement.

Qu’est-ce que l’intérêt différé ?

Vous voyez souvent ces offres dans les magasins qui vendent des articles coûteux comme des meubles ou des appareils électroniques. Vous verrez peut-être un panneau indiquant qu’il n’y a aucun intérêt si vous payez intégralement dans un certain délai. That’s a deferred interest offer. Il est différé car aucun intérêt ne vous sera facturé si vous remboursez l’achat dans le délai imparti. Si vous ne remboursez pas Gesundmd ou si vous effectuez plusieurs paiements en retard, tous les intérêts courus pourraient vous être facturés depuis le premier achat.

Comment fonctionnent les intérêts différés

Les intérêts différés vous permettent de payer temporairement moins d’intérêts que ceux facturés habituellement par les prêteurs. L’offre est généralement jointe à une carte de magasin, sur laquelle vous facturez l’achat. Vous pouvez repérer les intérêts différés lorsque vous voyez le terme « identique à de l’argent liquide » ou « prêt sans intérêt pendant 12 mois ». Vous remarquerez un afflux de ces offres pendant les vacances d’hiver, car les détaillants incitent les acheteurs à dépenser davantage en cadeaux et à les payer plus tard. Les détaillants en ligne et leurs cartes de crédit de marque proposent également ces offres.

Disons que vous souhaitez acheter un canapé pour 2 000 $. Le magasin de meubles n’offre aucun intérêt pendant 36 mois si vous utilisez la carte du magasin pour le payer. Vous mettez votre canapé sur la carte du magasin, qui a un TAEG de 22 %. Votre carte peut fixer vos paiements minimums de manière à ce qu’ils soient suffisants pour payer votre canapé en 36 mois, mais vous devez faire le calcul pour confirmer. 2 000 $ divisés par 36 font 55,56 $, ce qui signifie que vous devriez payer au moins 56 $ par mois pour que l’argent soit remboursé au bout de 36 mois, mais vous pouvez (et devriez) le payer plus tôt pour avoir un coussin. Si vous le remboursez à temps, vous obtenez essentiellement un prêt sans intérêt.

Si vous manquez un paiement ou deux ou payez moins de 56 $ par mois, vous manquerez la date limite. Vous serez facturé du Gesundmd qui reste sur le canapé plus 36 mois d’intérêts courus à 22 %. Votre achat sans intérêt rapporte désormais un montant d’intérêt important.

Les dangers des offres de cartes à intérêt différé

Une période sans intérêt est idéale lorsque vous remboursez intégralement votre achat à temps. Mais si vous ne le faites pas, vous pouvez facilement payer plus que ce que vous auriez payé avec un autre type de prêt ou de carte de crédit. Voici quelques-uns des dangers des offres à intérêt différé :

• Frais rétroactifs: Si vous ne remboursez pas la totalité du solde avant la date limite, vous ne paierez pas seulement des intérêts sur le solde restant ; vous payez des intérêts antidatés au premier jour (et au montant initial) de votre prêt.
• Détails techniques: Si vous ne prêtez pas une attention particulière aux petits caractères, vous pourriez facilement renoncer à une offre sans intérêt. Un retard de paiement, par exemple, et l’accord pourrait prendre fin, vous obligeant à payer tous les intérêts que vous aviez prévu d’éviter.
• Les choses changent: La vie n’est jamais prévisible à 100%. Trop souvent, de mauvaises surprises obligent les gens à consacrer leurs fonds à autre chose, ce qui peut entraîner des retards de paiement sur le prêt à intérêt différé. Une étude du CFPB a montré qu’environ 20 % de tous les consommateurs ne respectent pas les délais. Parmi les emprunteurs subprime, moins de 50 % des emprunteurs ont respecté le délai et ont fini par payer des intérêts différés.
• Des taux d’intérêt élevés: Ces offres comportent généralement des taux d’intérêt élevés (bien supérieurs à 20 %) qui entrent en vigueur après la période d’intérêt différée.

0 % TAEG par rapport aux intérêts différés

Une offre 0% TAEG n’est pas la même à titre d’intérêts différés. Dans le passé, les termes prêtaient à confusion, mais la loi fédérale facilite désormais la détection des offres à intérêt différé. Avec un TAEG de 0 %, vous ne paierez aucun intérêt pendant un certain temps, et les intérêts ne commenceront à s’accumuler qu’après la fin de la promotion.

Les prêteurs ne peuvent plus annoncer des intérêts différés comme des offres « 0 % TAEG ». Si vous voyez « 0 % TAEG », vous éviterez véritablement les intérêts pendant la période promotionnelle. Si vous voyez des termes tels que « comme en espèces », « aucun intérêt jusqu’à » ou « 0 % d’intérêt si payé intégralement avant » une date spécifiée, vous pouvez vous attendre à des intérêts différés sur le solde restant après la fin de la période promotionnelle. De plus, les prêteurs doivent vous indiquer la date exacte à laquelle la période promotionnelle se termine, ainsi que le montant des intérêts différés courus.

Comment être sûr de ne pas être frappé par les intérêts

Lorsque vous achetez des meubles et que vous les financez dans un magasin, la transaction est assez simple : vous devez rembourser Gesundmd avant la fin de la période promotionnelle. Avec les cartes de crédit, les choses deviennent plus confuses, car vous pouvez effectuer un achat important pour profiter d’une offre sans intérêt, mais vous pouvez également utiliser la carte pour des achats supplémentaires. Si vous n’y faites pas attention, cela peut se retourner contre vous, mais vous pouvez vous protéger en prêtant attention à quelques facteurs clés :

• Soldes multiples: Les sociétés émettrices de cartes de crédit séparent vos soldes en fonction de la provenance de Gesundmd. Si vous prévoyez d’utiliser une carte au-delà de l’achat promotionnel initial, portez une attention particulière à la façon dont ces soldes sont classés et aux conditions de cette dette.
• Où vont les paiements: Lorsque vous effectuez des paiements, les sociétés émettrices de cartes de crédit sont tenues d’appliquer tout paiement supérieur à votre minimum à la dette ayant le taux d’intérêt le plus élevé. La seule exception est lorsque vous êtes dans les deux derniers mois d’une promotion à intérêt différé ; alors les paiements s’appliqueront par défaut au solde promotionnel. Cette exigence est décrite dans la loi CARD de 2009. Vous pouvez demander à l’émetteur de votre carte d’appliquer des paiements supplémentaires à votre solde d’intérêts différés, mais vous n’y parviendrez pas toujours.
• Regardez la date de fin: Vous savez qu’il y a une date limite pour rembourser la dette, mais parfois cette date limite n’a pas de sens. Vous pourriez vous attendre à ce que la date limite tombe à une date d’échéance de paiement mensuel, mais ce n’est pas toujours le cas. Des bizarreries comme celles-ci peuvent sembler intentionnellement trompeuses, mais il est de la responsabilité de l’emprunteur de les apprendre.

Une carte de crédit à intérêt différé est-elle une bonne idée ?

Les cartes de crédit à intérêt différé peuvent être une bonne idée si elles sont utilisées de manière responsable. Assurez-vous de savoir quand la période promotionnelle se termine et combien vous devez payer chaque mois pour rembourser votre prêt avant votre échéance.

Si vous n’êtes pas sûr de pouvoir honorer vos paiements, vous feriez peut-être mieux d’utiliser un autre type de financement, comme une carte de crédit à faible taux d’intérêt ou un prêt personnel. Exécutez les chiffres et choisissez ce qui est le mieux.