Qu’est-ce que l’intérêt capitalisé ?

Définition et exemples d’intérêts capitalisés

Lorsque les intérêts impayés sont capitalisés, ils sont ajoutés au Gesundmd du prêt. Les intérêts capitalisés font augmenter le solde de votre prêt. Par conséquent, vous n’empruntez pas seulement le montant initial du prêt, vous empruntez également pour couvrir les frais d’intérêt. Pour cette raison, vous devez également payer des intérêts sur les intérêts que votre prêteur vous a facturés.

Le solde de votre prêt augmentera de plus en plus vite à mesure que le montant des intérêts que vous empruntez continuera d’augmenter. Payer des intérêts en plus des intérêts est une forme de capitalisation, mais cela joue en faveur de votre prêteur, pas en la vôtre.

• Nom alternatif: Amortissement négatif 
• Définition alternative: En comptabilité, les intérêts capitalisés sont le coût total des intérêts d’un projet. Au lieu d’imputer les frais d’intérêt annuellement, les frais d’intérêt sont traités comme faisant partie de la base de coût d’un actif à long terme et amortis au fil du temps.  

Par exemple, supposons que vous empruntiez 20 000 $ en prêts étudiants. Le taux d’intérêt est de 4%. Les intérêts s’accumulent chaque année où vous êtes à l’école, de sorte que vous devez 2 095 $ d’intérêts plus les 20 000 $ de capital au moment où vous obtenez votre diplôme dans quatre ans. Après un délai de grâce de six mois, pendant lequel vous n’avez rien payé sur votre prêt, les intérêts sont capitalisés, c’est-à-dire qu’ils s’ajoutent au capital. Le solde de votre nouveau prêt est de 22 095 $. Désormais, lorsque le prêteur calcule les intérêts dus, il utilise 22 095 $ comme montant principal, et non 20 000 $. Cela augmente le montant des intérêts que vous devez à l’avenir.

Comment fonctionnent les intérêts capitalisés ?

Avec certains prêts, tels que les prêts étudiants, vous pourriez avoir la possibilité de sauter temporairement les paiements de votre prêt.

Par exemple, les prêts directs non subventionnés vous permettent de reporter les paiements jusqu’à la fin de vos études. C’est une fonctionnalité intéressante car elle vous aide à gérer votre trésorerie pendant que vous allez à l’école. Cependant, cela pourrait entraîner des coûts plus élevés et une diminution des flux de trésorerie à l’avenir.

Lorsque vous contractez un prêt étudiant, votre prêteur peut capitaliser les frais d’intérêt à la fin d’un report ou d’une abstention. Au lieu de payer les intérêts à leur échéance, vous pouvez laisser les coûts s’accumuler. Étant donné que les frais d’intérêt restent impayés, ils sont ajoutés au solde de votre prêt. En conséquence, le solde du prêt augmente avec le temps et vous vous retrouvez avec un montant de prêt plus important à la fin de vos études.

Après mars 2020 et avec les mesures d’allègement prises pendant la pandémie, de nombreuses institutions financières utilisent les intérêts capitalisés dans le cadre de l’abstention accordée à des millions d’hypothèques, de prêts automobiles, de cartes de crédit et de nombreux autres types de prêts.

Cela atténue la pression sur les flux de trésorerie des emprunteurs, mais crée des dettes plus élevées à l’avenir.

Ce que cela signifie pour le remboursement de votre prêt

En tant qu’étudiant, vous ne vous soucierez peut-être pas si le solde de votre prêt augmente chaque mois. Mais un solde de prêt plus important vous affectera dans les années à venir, peut-être pendant de nombreuses années. Cela signifie également que vous paierez plus d’intérêts pendant la durée de votre prêt.

Même si vous n’avez rien à payer, il est préférable de payer quelque chose. Par exemple, en cas d’abstention ou de report, vous n’aurez peut-être pas à effectuer un paiement intégral. Mais tout ce que vous investissez dans le prêt réduira le montant des intérêts que vous capitalisez.

Votre prêteur peut vous fournir des informations sur le montant des intérêts facturés sur votre compte chaque mois. Payez au moins autant pour ne pas vous endetter davantage. Cela vous met dans une meilleure position pour le jour inévitable où vous devrez commencer à effectuer des versements mensuels amortissables plus importants pour rembourser votre dette.

Combien cela coûtera

Le coût d’un prêt, sans tenir compte des frais ponctuels, correspond aux intérêts que vous payez. En d’autres termes, vous remboursez ce qu’ils vous ont donné, plus un petit supplément. Votre coût total dépend de :

• Le montant que vous empruntez: Plus le solde de votre prêt est élevé, plus vous paierez d’intérêts.
• Le taux d’intérêt: Plus le taux est élevé, plus il est cher d’emprunter.
• Le temps nécessaire pour rembourser le prêt: Si vous mettez plus de temps à payer, votre prêteur aura plus de temps pour facturer des intérêts.

Vous n’avez peut-être pas beaucoup de contrôle sur le taux d’intérêt, en particulier avec les prêts étudiants fédéraux. Mais vous pouvez contrôler le montant que vous empruntez et vous pouvez empêcher ce montant de croître sur vous.

Si vous capitalisez les intérêts, vos versements mensuels (et les frais d’intérêt à vie) seront plus élevés.

Si vous souhaitez voir par vous-même comment les chiffres fonctionnent, vous pouvez utiliser une feuille de calcul (Excel ou Google Sheets, par exemple) pour modéliser votre prêt. Réglez simplement les paiements à zéro pour un exemple de période de report.