Qu’est-ce que le plan REPAYE ?

Qu’est-ce que le plan REPAYE ?

Le plan de remboursement révisé au fur et à mesure que vous gagnez est l’un des quatre plans de remboursement axés sur le revenu proposés par le gouvernement fédéral par l’intermédiaire du ministère de l’Éducation des États-Unis, ayant été introduit en décembre 2015.Il est similaire aux autres plans dans la mesure où il lie les remboursements mensuels du prêt étudiant au revenu et à la taille de la famille, ce qui peut donner à de nombreux emprunteurs la possibilité d’obtenir des remboursements de prêt étudiant moins élevés. Bien qu’il fixe les mensualités à 10 % du revenu discrétionnaire, sans plafond, il n’impose pas de condition de revenu, ce qui le rend accessible à un large éventail d’emprunteurs. Si votre paiement mensuel est calculé comme étant inférieur à 5 $, votre paiement mensuel requis est de 0 $. S’il se situe entre 5 $ et 10 $, votre paiement mensuel requis est de 10 $. 

Comment fonctionne le plan REPAYE

Tous les plans de remboursement fédéraux basés sur le revenu fixent le paiement mensuel de votre prêt étudiant en pourcentage de votre revenu discrétionnaire, qui correspond à votre revenu brut ajusté (AGI) moins un certain pourcentage de la ligne directrice fédérale sur la pauvreté pour votre état et la taille de votre famille). Cela dit, le Plan REPAYE présente des caractéristiques uniques :

• Paiements mensuels: Dans le cadre du plan REPAYE, les coûts du prêt étudiant sont généralement fixés à 10 % du revenu discrétionnaire de l’emprunteur, puis divisés par 12 pour obtenir le paiement mensuel. Pour ce plan, le revenu discrétionnaire est calculé comme la différence entre l’AGI d’un emprunteur et 150 % du seuil de pauvreté pour son état et la taille de sa famille.Par exemple, disons que vous avez 50 000 $ de dette étudiante fédérale admissible et que votre AGI annuel est de 40 000 $. En 2022, le seuil fédéral de pauvreté pour une famille d’une personne est de 13 590 $ dans les 48 États contigus et dans le District de Columbia.Comme 150 % de ce chiffre est de 20 385 $, votre revenu discrétionnaire est de 19 615 $ (40 000 $ moins 20 385 $). Dix pour cent de ce chiffre équivaut à 1 961 $, ce qui fait que le paiement mensuel de votre prêt étudiant est de 163 $ (1 961 $ divisé par 12). Avec un plan de remboursement standard sur 10 ans avec un taux d’intérêt de 6 %, vous paieriez 555 $ par mois, soit 392 $.pluschaque mois.
• Revenu du conjoint: Le plan fixe les paiements en fonction de vos revenus et de ceux de votre conjoint et des soldes de vos prêts étudiants fédéraux, que vous produisiez une déclaration conjointe ou séparée. Mais le plan prévoit une exception à cette règle. Il utilisera le revenu individuel pour fixer les paiements d’un emprunteur marié qui est séparé de son conjoint ou n’a pas accès aux revenus de son conjoint.
• Période de remboursement: De plus, REPAYE limite la durée pendant laquelle les emprunteurs rembourseront leurs soldes. L’exonération du prêt étudiant est accordée sur le solde restant après 20 ans pour les prêts étudiants de premier cycle remboursés sur REPAYE. Mais si un emprunteur rembourse des prêts accordés pour des études supérieures ou professionnelles, la remise est accordée après 25 ans de remboursement.
• Intérêts du prêt étudiant: Le plan offre une aide aux intérêts des prêts étudiants pour couvrir les intérêts impayés lorsque votre paiement mensuel est inférieur aux intérêts qui courent sur votre prêt (appelé « amortissement négatif »). Le plan couvre tous les intérêts évalués sur les prêts bonifiés qui ne sont pas payés par mensualités, pendant une durée maximale de trois ans. Le gouvernement fédéral paie 50 % de ces intérêts impayés sur les prêts non subventionnés, sans limite de durée. Elle paie également 50 % des intérêts restants sur les prêts bonifiés une fois la période initiale de trois ans de remboursement intégral terminée.

Exigences pour le plan REPAYE

Avant de passer au plan, examinez ces conditions d’éligibilité pour voir si vous y êtes admissible :

• Pas de seuil de revenu: Vous n’avez pas besoin de gagner un revenu particulier pour être admissible au Plan REPAYE.
• Prêts étudiants fédéraux admissibles: La plupart des emprunteurs peuvent s’inscrire à REPAYE s’ils ont des prêts étudiants fédéraux éligibles, y compris des prêts directs subventionnés et directs non subventionnés, des prêts Direct PLUS accordés aux étudiants diplômés ou professionnels et des prêts de consolidation directs. Les prêts Direct PLUS accordés aux parents ne sont pas éligibles au REPAYE, tout comme les prêts qui ont été utilisés pour rembourser ou consolider les prêts étudiants fédéraux accordés aux parents.
• Recertification du revenu annuel: Bien que vous n’ayez pas besoin d’un revenu particulier pour vous inscrire au plan REPAYE, tous les plans de remboursement basés sur le revenu, y compris REPAYE, vous obligent à déclarer chaque année votre revenu mis à jour et la taille de votre famille à votre gestionnaire de prêt. Votre mensualité pourra être recalculée si ces chiffres changent.

Une fois que vous décidez que le plan vous convient, soumettez une demande de plan de remboursement basé sur le revenu sur le site Web de l’aide fédérale aux étudiants, ce qui ne devrait prendre que 10 minutes mais doit être complété en une seule session. Vous pouvez également obtenir le formulaire papier auprès de votre gestionnaire de prêt.

Lorsque vous postulez en ligne, vous devrez sélectionner le plan REPAYE parmi les plans de remboursement basés sur le revenu et fournir votre AGI ou des documents de revenu alternatifs. Il faudra généralement quelques semaines à votre gestionnaire de prêt pour traiter votre demande.

Alternatives au plan REPAYE

Il existe trois autres plans de remboursement basés sur le revenu disponibles pour les prêts étudiants fédéraux :

• Payez selon vos gains (PAYE): Ceci est similaire au plan REPAYE, bien que plus strict dans ses exigences. Vos paiements s’élèvent toujours à 10 % de votre revenu discrétionnaire, mais sont plafonnés au montant que vous paieriez dans le cadre du plan de remboursement standard sur 10 ans. De plus, vous devez avoir contracté votre premier prêt étudiant fédéral après le 1er octobre 2007 et avoir contracté un prêt direct ou un prêt de consolidation direct après le 1er octobre 2011. Vous devrez également prouver que votre paiement (en fonction de votre revenu et de la taille de votre famille) serait inférieur à ce que vous paieriez dans le cadre du plan de remboursement standard sur 10 ans.
• Remboursement basé sur le revenu (IBR): Les paiements représentent 10 % de votre revenu discrétionnaire si vous étiez un nouvel emprunteur à compter du 1er juillet 2014, mais sont plafonnés au montant du plan de remboursement standard sur 10 ans. Si vous n’êtes pas un nouvel emprunteur au cours de cette période, votre paiement correspond à 15 % de votre revenu discrétionnaire, jusqu’à concurrence du montant du plan de remboursement standard sur 10 ans. Et encore une fois, vous n’êtes éligible que si votre paiement dans le cadre du plan IBR est inférieur à ce que vous paieriez dans le cadre du plan de remboursement standard.
• Remboursement en fonction du revenu (ICR): Tout emprunteur bénéficiant de prêts étudiants éligibles peut effectuer des paiements dans le cadre de ce plan. Vos paiements s’élèvent au moindre de 20 % de votre revenu discrétionnaire (défini pour ce plan comme votre AGI moins 100 % du seuil fédéral de pauvreté) ou de ce que vous paieriez dans le cadre d’un plan de remboursement de 12 ans. Il s’agit également du seul plan qui permet aux emprunteurs parents du prêt PLUS de consolider un prêt et de le rembourser dans le cadre du plan ICR.

Le plan REPAYE en vaut-il la peine ?

Voici quelques signes indiquant que le plan en vaut la peine :

• Vous ne remplissez pas les conditions de revenu pour le plan PAYE ou IBR.
• Vos mensualités seront inférieures aux intérêts du prêt étudiant évalués chaque mois. Dans ce cas, le plan aidera à payer les intérêts impayés.

REPAYE pourrait ne pas être une solution idéale si l’une des situations suivantes s’applique :

• Vous bénéficiez des prêts Parent PLUS et n’êtes pas éligible au plan REPAYE. Dans ce cas, envisagez de regrouper ces prêts pour devenir éligible au Plan ICR.
• Vous êtes marié et souhaitez des paiements basés uniquement sur vos revenus. Ceci est possible avec PAYE, IBR ou ICR si vous produisez des déclarations de revenus distinctes.
• Vous avez des prêts issus d’un programme d’études supérieures ou professionnelles, mais vous ne voulez pas attendre 25 ans pour une remise de prêt. PAYE et IBR offrent la remise après seulement 20 ans de remboursement.
• Vos revenus pourraient augmenter considérablement dans les années à venir et vous craignez que vos paiements liés aux revenus augmentent avec cela. Recherchez PAYE ou IBR, qui plafonnent les paiements mensuels.