Le plan de remboursement Pay As You Earn (PAYE) est un plan de remboursement basé sur le revenu (IDR) pour certains prêts étudiants fédéraux. Comme les autres IDR, PAYE base les paiements mensuels sur votre revenu et la taille de votre famille pour les maintenir abordables.
Note
Le 24 août 2022, l’administration du président Joe Biden a proposé un nouveau plan de remboursement des prêts étudiants fédéraux pour les prêts de premier cycle. Le plan plafonnerait les paiements mensuels à 5 % de votre revenu mensuel. Après 10 ans, tout solde restant sera éliminé si le solde initial du prêt était de 12 000 $ ou moins.
Comment fonctionne le plan PAYE ?
L’un des quatre plans de remboursement basés sur le revenu proposés pour les prêts étudiants fédéraux, PAYE a été proposé pour la première fois en décembre 2012.Vous pouvez demander PAYE via votre gestionnaire de prêts étudiants pour réduire les remboursements de prêts étudiants si vous êtes éligible.
Mais PAYE pourrait également augmenter le montant total de votre remboursement. Ces paiements inférieurs signifieront que vous paierez moins sur votre solde de capital chaque mois. Et comme le montant que vous devez correspond également au montant sur lequel des intérêts vous sont facturés, s’il diminue plus lentement, vous paierez des intérêts totaux plus élevés.
Vous devrez postuler au plan PAYE auprès de votre gestionnaire de prêts étudiants pour déterminer si vous êtes éligible à ce plan. Si votre demande est approuvée, vous devrez également certifier à nouveau vos revenus chaque année.
Heureusement, la durée de remboursement du PAYE est limitée à 25 ans, avec une remise de prêt étudiant offerte sur tout solde restant par la suite.
L’annulation du prêt est généralement considérée comme un revenu imposable par l’Internal Revenue Service. Cependant, si votre prêt étudiant est annulé entre 2021 et fin 2025, l’annulation sera exonérée d’impôt, dans le cadre de l’allégement prévu par l’American Rescue Plan Act.
Note
Le 24 août 2022, le président Joe Biden a annoncé via Twitter l’annulation de 10 000 $ de dette étudiante fédérale pour les emprunteurs éligibles et de 20 000 $ pour les bénéficiaires de la subvention fédérale Pell.
Avantages et inconvénients de PAYE
Réduit les paiements à seulement 10 % du revenu discrétionnaire
Les emprunteurs mariés qui déposent conjointement verront leurs revenus communs pris en compte lors de la détermination des paiements.
Les emprunteurs mariés qui déposent séparément recevront des paiements basés sur leur revenu individuel.
Remise du solde restant après 20 ans
Les intérêts impayés sur les prêts bonifiés sont payés par le gouvernement pendant les trois premières années.
Ouvert uniquement aux nouveaux emprunteurs
Les prêts étudiants aux parents, les prêts étudiants privés et les prêts en souffrance ne sont pas éligibles
Le montant total remboursé pourrait être plus élevé sur PAYE, et des intérêts impayés pourraient être ajoutés à votre solde à l’avenir.
Tout solde annulé est normalement considéré comme un revenu imposable via PAYE (sauf pour les prêts annulés entre 2021 et 2025)
Comment le plan PAYE réduit les remboursements de votre prêt étudiant
Si votre demande de PAYE est approuvée, vos paiements mensuels minimums pour les prêts étudiants fédéraux seront égaux à 10 % de votre revenu discrétionnaire.Pour PAYE, le revenu discrétionnaire est la différence entre votre revenu brut ajusté (AGI) et 150 % du seuil de pauvreté pour la taille de votre famille et votre état de résidence.
Note
Le mardi 22 novembre 2022, l’administration Biden a prolongé pour la huitième fois la pause sur les paiements et les intérêts sur les prêts étudiants fédéraux. Les emprunteurs bénéficiant de prêts étudiants fédéraux n’auront pas à effectuer de paiements, et les prêts ne recommenceront à accumuler des intérêts que 60 jours après que les affaires judiciaires contestant le programme d’exonération des prêts étudiants de Biden soient résolues ou que le ministère de l’Éducation soit autorisé à aller de l’avant avec le programme. Si les dossiers ne sont pas résolus d’ici le 30 juin 2023, les paiements reprendront deux mois après.
Voici un exemple de la façon dont le plan de remboursement PAYE pourrait réduire les remboursements de prêts étudiants, selon l’Office fédéral d’aide aux étudiants :
- Un emprunteur célibataire avec une famille d’une personne a un AGI de 40 000 $, avec 45 000 $ de dette étudiante éligible au plan PAYE. Avec un taux d’intérêt moyen de 6 %, les paiements mensuels sont de 500 $ dans le cadre du plan de remboursement standard sur 10 ans.
- Pour les emprunteurs vivant dans les États contigus, 150 % des lignes directrices en matière de pauvreté pour 2022 sont de 20 385 $.Le revenu discrétionnaire de cet emprunteur est de 19 615 $, soit la différence entre son AGI et 150 % du seuil de pauvreté (40 000 $ – 20 385 $).
- Les paiements PAYE représentent 10 % du revenu discrétionnaire, ce qui serait de 1 961,50 $ pour cet emprunteur pour toute l’année. Divisé par 12, le paiement mensuel est de 163,45 $.
- Si vous n’avez aucun revenu, que votre revenu est inférieur à 150 % du seuil de pauvreté, ou que vos versements mensuels seraient inférieurs à 5 $ selon les calculs PAYE – vos versements sont fixés à 0 $. Si vos paiements PAYE sont calculés entre 5 $ et 10 $, votre paiement mensuel sera de 10 $.
Note
Un autre plan, Revised Pay as You Earn (REPAYE), est également disponible pour les emprunteurs étudiants. Il existe quelques différences clés entre REPAYE et PAYE, cependant, les deux plans offrent aux emprunteurs des mensualités plus abordables.
Les emprunteurs mariés et le plan PAYE
Les emprunteurs mariés peuvent avoir des considérations supplémentaires. La question de savoir si le revenu de votre conjoint sera inclus dans l’AGI utilisé pour calculer vos paiements PAYE dépend de la manière dont vous déclarez vos impôts. Si vous déposez séparément ou êtes séparé, seul votre AGI individuel est utilisé pour définir vos coûts PAYE.
Si vous déposez conjointement, le revenu de votre conjoint sera inclus dans le calcul de votre revenu pour PAYE. Mais un gestionnaire prendra également en compte votre dette étudiante fédérale combinée et celle de votre conjoint et ajustera les remboursements de votre prêt étudiant proportionnellement à votre part du solde de la dette.
Qu’arrive-t-il aux intérêts impayés sur le plan PAYE ?
Vous pourriez avoir des intérêts impayés sur les prêts étudiants sur PAYE si les intérêts mensuels sont supérieurs aux paiements mensuels. Dans l’exemple ci-dessus, les frais d’intérêt mensuels de l’emprunteur sont de 225 $ sur une dette de 45 000 $ avec un intérêt de 6 %. Après le paiement mensuel requis de 174 $, il reste 51 $ d’intérêts impayés.
Alors, qu’arrive-t-il à ces intérêts impayés sur le plan de remboursement PAYE ? Si vous bénéficiez de prêts subventionnés, le gouvernement couvrira les intérêts impayés pendant les trois premières années de votre régime PAYE.
Mais la moitié des intérêts sur les prêts non subventionnés et sur les prêts bonifiés après ces trois premières années est à votre charge. Les intérêts impayés s’accumuleront mais ne seront pas ajoutés immédiatement à votre solde (ce qui signifie que vous ne paierez pas d’intérêts sur ces intérêts). Il ne sera ajouté à votre solde, ou capitalisé, que si vous n’êtes plus admissible aux paiements basés sur le revenu ou si vous quittez PAYE.
Note
Si vous devenez inéligible au PAYE, les intérêts capitalisés sont plafonnés à 10 % du solde de votre prêt lors de l’entrée dans PAYE. Si vous choisissez de quitter PAYE, le montant total des intérêts impayés est capitalisé.
Exigences pour le plan PAYE
Si vous êtes intéressé par ce plan de remboursement, consultez les conditions d’éligibilité à PAYE.
- Soyez un nouvel emprunteur: Vous ne devez pas avoir eu de prêt étudiant fédéral avant le 1er octobre 2007 et vous devez avoir un prêt étudiant fédéral décaissé le 1er octobre 2011 ou après.
- Démontrer des difficultés financières partielles :Les paiements que vous effectueriez dans le cadre du plan PAYE doivent être inférieurs aux paiements que vous effectueriez dans le cadre du plan de remboursement standard sur 10 ans pour pouvoir vous inscrire au PAYE.
- Avoir des prêts étudiants éligibles: La plupart des prêts directs et prêts FFEL sont éligibles au plan PAYE, à l’exception de ceux accordés aux parents.Vos prêts étudiants ne peuvent pas non plus être en défaut.
Comment s’inscrire au plan de remboursement PAYE
Vous pouvez démarrer une demande de plan de remboursement basé sur le revenu sur le site Federal Student Aid ou via votre gestionnaire fédéral de prêts étudiants. Vous aurez besoin de vos informations fiscales, en particulier de vos revenus, pour remplir cette demande.
Après avoir soumis votre demande, le site Federal Student Aid ou votre service vous indiquera à quels IDR vous êtes admissible. Vous pouvez ensuite confirmer que vous souhaitez vous inscrire à PAYE et suivre les instructions de votre prestataire pour effectuer des paiements dans le cadre de ce nouveau plan.
Une fois inscrit à PAYE, vous devrez également recertifier votre revenu et la taille de votre famille chaque année auprès de votre prestataire. Si vos revenus ont augmenté ou diminué, vos versements seront ajustés en conséquence.
