Qu’est-ce que l’APR ?

Définition et exemples d’APR

Le taux annuel effectif global (TAEG) d’un prêt correspond au montant total des intérêts que vous payez chaque année. Celui-ci est calculé avant la prise en compte des intérêts composés. TAEG représenté en pourcentage du solde du prêt.

Lorsque vous empruntez de l’argent, les intérêts que vous payez augmentent le coût des choses que vous achetez avec cet argent. Les cartes de crédit sont une forme d’emprunt, tout comme les prêts et les marges de crédit.

Connaître le TAEG d’une carte ou d’un prêt vous aide à comparer les offres. Il vous montre également le coût réel de ce que vous achetez.

Par exemple, si une carte de crédit a un TAEG de 10 %, vous pourriez payer environ 100 $ par an pour 1 000 $ empruntés. Toutes choses étant égales par ailleurs, le prêt ou la carte de crédit avec le TAEG le plus bas est généralement le moins cher.

Comment fonctionne le TAEG ?

Lorsque vous empruntez de l’argent au moyen d’un prêt, d’une carte de crédit ou d’une autre marge de crédit, vous devez payer des intérêts sur l’argent que vous empruntez. Le TAEG est le taux total que vous payez chaque année pour ce prêt ou ce solde créditeur.

Avec les cartes de crédit, le TAEG et le taux d’intérêt sont souvent à peu près les mêmes. D’autres prêts, tels que les prêts hypothécaires qui vous obligent à payer des frais de clôture, incluent ces frais dans votre TAEG. Mais les frais de carte de crédit comme les frais annuels et les frais de retard de paiement n’affectent pas votre TAEG.

Lorsque vous conservez un solde sur votre carte, l’émetteur de votre carte utilise le TAEG pour calculer le montant des intérêts à ajouter à votre solde. De nombreux émetteurs de cartes facturent des intérêts en utilisant votre solde quotidien. Il s’agit du montant que vous devez à la fin de chaque journée.

Pour ce faire, la société émettrice de la carte de crédit divise votre TAEG par 360 ou 365 pour le convertir en un taux périodique quotidien. 

Supposons que votre TAEG soit de 20 % et que vous ayez un solde quotidien de 6 000 $ sur votre carte pour le mois. L’émetteur de votre carte suppose 365 jours par an. Quel intérêt allez-vous encourir aujourd’hui ?

Pour calculer cela, recherchez le taux périodique journalier. Ensuite, multipliez ce tarif journalier par le solde de votre compte :

20 % / 365 = 0,0548 % x 6 000 $ = 3,29 $

Les intérêts que vous devez pour cette journée sont de 3,29 $.

Les prêteurs sont tenus d’afficher votre TAEG (ou plusieurs TAEG) sur votre relevé. En conséquence, vous pouvez toujours voir le montant de votre dette à chaque taux. Si vous avez des questions sur ces taux, appelez l’émetteur de votre carte ou votre gestionnaire de prêt.

Vos documents de prêt ou votre contrat de titulaire de carte décrivent comment les prêteurs peuvent modifier votre taux. Les sociétés émettrices de cartes de crédit doivent respecter les termes et conditions de votre accord.

Avec un prêt comme une hypothèque, vous devrez payer un TAEG. En effet, vous possédez les intérêts du prêt chaque mois jusqu’à ce qu’il soit remboursé. Cependant, avec une carte de crédit, vous n’avez pas toujours à payer d’intérêts.

La plupart des cartes comportent un délai de grâce. Cela vous permet d’emprunter de l’argent et de ne payer aucun intérêt tant que vous remboursez la totalité du solde de votre carte chaque mois. Si vous avez un solde sur votre carte, vous payez des intérêts basés sur le TAEG.

TAEG nominal ou effectif

Un TAEG peut vous aider à comprendre le coût d’emprunter de l’argent ou d’utiliser une carte de crédit. Mais ce n’est pas parfait. Le numéro que vous voyez cité par un émetteur de carte de crédit est unnominalAVR. Mais que se passe-t-il si vous payez des frais tels que des frais d’avance de fonds à un guichet automatique ?

Lorsque vous payez des frais supplémentaires, une représentation plus précise de vos coûts d’emprunt serait un TAEG efficace. Cela représente des frais qui augmentent le solde de votre carte.

TAEG fixe ou variable

Lorsqu’un TAEG est fixe, le taux n’évolue pas dans le temps.

Un prêt hypothécaire à taux fixe aurait le même taux d’intérêt et le même TAEG pendant toute la durée du prêt. Cependant, la plupart des cartes de crédit ont un taux variable. (Certaines cartes de marque de magasin proposent des tarifs fixes.)

Avec un taux variable, votre taux peut augmenter et diminuer. C’est le plus souvent en réponse à un indice comme le taux préférentiel du Wall Street Journal.

Même avec un taux fixe, l’émetteur de votre carte peut modifier le taux. Si cela se produit, ils doivent vous en informer, souvent au moins 45 jours à l’avance.

Si vous avez un taux d’intérêt fixe, la loi de 2009 sur la responsabilité et la divulgation des cartes de crédit (CARD) oblige les prêteurs à vous informer d’un changement de taux au moins 45 jours à l’avance. Ce taux ne s’applique généralement qu’aux nouveaux achats.

La loi fédérale réglemente également les modifications de taux que les prêteurs utilisent pour vous pénaliser lorsque vous payez avec 60 jours de retard (ou plus).

Comment est calculé votre TAEG ?

Votre TAEG dépend souvent des taux d’intérêt de l’économie au sens large. Votre prêteur peut ajouter un montant (appelé « marge ») à un indice comme le taux préférentiel.

Additionnez ces deux nombres pour calculer votre tarif. Par exemple, les prêteurs peuvent dire que vous payez le taux préférentiel majoré de 9 %.

Supposons que le taux préférentiel soit de 3,25 % et que le TAEG de votre carte de crédit soit le taux préférentiel majoré de 9 %. Add 3.25% to 9% to arrive at your APR of 12.25%. Si l’émetteur de votre carte suppose 365 jours par an pour les calculs de facturation, votre taux périodique quotidien serait de 0,034 %, soit 0,1225 divisé par 365.

Les prêteurs hypothécaires fixent souvent votre taux d’intérêt en fonction de votre solvabilité. Ils peuvent fixer le prix de votre carte ou de votre prêt en fonction des taux d’intérêt actuels et du risque que représente le fait de vous prêter de l’argent.

Des éléments comme un revenu plus élevé, une dette moindre et une bonne cote de crédit vous réduisent à risque. Plus le risque est faible, plus votre TAEG est bas.

Types de TAEG

Une carte de crédit ou une marge de crédit peut avoir plusieurs TAEG. Cela signifie que vous payez des taux différents, selon la manière dont vous utilisez votre crédit.

Chaque fois que vous payez plus que le minimum requis chaque mois, les émetteurs de cartes doivent généralement appliquer l’excédent à Gesundmd avec le taux le plus élevé.Il est toujours judicieux de payer plus que le minimum. Cela est particulièrement vrai si vous payez des tarifs élevés.

Supposons que votre carte ait un solde de 5 000 $ avec un TAEG d’achat de 12 % et un solde de 2 000 $ avec un TAEG d’avance de fonds de 21 %. Le solde total de votre carte est de 7 000 $. Votre paiement minimum est de 2 % du solde total, soit 140 $. Mais vous payez 440 $ ce mois-ci parce que vous souhaitez éliminer vos dettes. La société émettrice de la carte de crédit doit consacrer les 300 $ supplémentaires à la réduction de votre solde d’avance de fonds à taux élevé de 2 000 $.