Définition et exemples d’amortissement
L’amortissement est la manière dont les remboursements sont appliqués à certains types de prêts. En règle générale, le paiement mensuel reste le même et est réparti entre les frais d’intérêt (ce que votre prêteur reçoit pour le prêt), la réduction du solde de votre prêt (également appelé “remboursement du capital du prêt”) et d’autres dépenses telles que les impôts fonciers.
Votre dernier versement de prêt remboursera le montant final restant de votre dette. Par exemple, après exactement 30 ans (ou 360 mensualités), vous rembourserez un prêt hypothécaire sur 30 ans. Les tableaux d’amortissement vous aident à comprendre le fonctionnement d’un prêt et peuvent vous aider à prédire votre solde impayé ou vos frais d’intérêt à tout moment dans le futur.
Comment fonctionne l’amortissement
La meilleure façon de comprendre l’amortissement est d’examiner un tableau d’amortissement. Si vous avez un prêt hypothécaire, le tableau était inclus avec vos documents de prêt.
Un tableau d’amortissement est un tableau qui répertorie chaque versement mensuel du prêt ainsi que la part de chaque paiement consacrée aux intérêts et la part au capital. Chaque tableau d’amortissement contient le même type d’informations :
- Paiements programmés :Vos mensualités requises sont répertoriées individuellement par mois pour la durée du prêt.
- Remboursement du capital :Une fois les frais d’intérêt appliqués, le reste de votre paiement sert à rembourser votre dette.
- Charges d’intérêts :Sur chaque paiement programmé, une partie est versée aux intérêts, qui sont calculés en multipliant le solde restant de votre prêt par votre taux d’intérêt mensuel.
Bien que votre paiement total reste égal à chaque période, vous rembourserez les intérêts et le capital du prêt selon des montants différents chaque mois. Au début du prêt, les frais d’intérêts sont à leur plus haut niveau. Au fil du temps, une part croissante de chaque paiement est affectée à votre capital et vous payez proportionnellement moins d’intérêts chaque mois.
Un exemple d’amortissement
Parfois, il est utile de voir les chiffres au lieu de lire le processus. Le tableau ci-dessous est appelé « tableau d’amortissement » (ou « tableau d’amortissement »). Il montre comment chaque paiement affecte le prêt, combien vous payez en intérêts et combien vous devez sur le prêt à un moment donné. Ce calendrier d’amortissement concerne le début et la fin d’un prêt auto. Il s’agit d’un prêt de 20 000 $ sur cinq ans avec un taux d’intérêt de 5 % (avec versements mensuels).
| Mois | Solde (Début) | Paiement | Principal | Intérêt | Solde (Fin) |
|---|---|---|---|---|---|
| 1 | 20 000,00 $ | 377,42 $ | 294,09 $ | 83,33 $ | 19 705,91 $ |
| 2 | 19 705,91 $ | 377,42 $ | 295,32 $ | 82,11 $ | 19 410,59 $ |
| 3 | 19 410,59 $ | 377,42 $ | 296,55 $ | 80,88 $ | 19 114,04 $ |
| 4 | 19 114,04 $ | 377,42 $ | 297,78 $ | 79,64 $ | 18 816,26 $ |
| . . . . | . . . . | . . . . | . . . . | . . . . | . . . . |
| 57 | 1 494,10 $ | 377,42 $ | 371,20 $ | 6,23 $ | 1 122,90 $ |
| 58 | 1 122,90 $ | 377,42 $ | 372,75 $ | 4,68 $ | 750,16 $ |
| 59 | 750,16 $ | 377,42 $ | 374,30 $ | 3,13 $ | 375,86 $ |
| 60 | 375,86 $ | 377,42 $ | 374,29 $ | 1,57 $ | 0 $ |
Pour consulter le calendrier complet ou créer votre propre tableau, utilisez un calculateur d’amortissement de prêt. Vous pouvez également utiliser une feuille de calcul pour créer des plans d’amortissement.
Types de prêts amortissables
Il existe de nombreux types de prêts disponibles, et ils ne fonctionnent pas tous de la même manière. Les prêts à tempérament sont amortis et vous remboursez Gesundmd jusqu’à zéro au fil du temps avec des paiements nivelés. Ils comprennent :
Prêts automobiles
Il s’agit souvent de prêts amortis sur cinq ans (ou moins) que vous remboursez avec une mensualité fixe. Des prêts plus longs sont disponibles, mais vous dépenserez plus en intérêts et risquez d’être à l’envers sur votre prêt, ce qui signifie que votre prêt dépasse la valeur de revente de votre voiture si vous prolongez trop longtemps pour obtenir un paiement inférieur.
Prêts immobiliers
Il s’agit souvent de prêts hypothécaires à taux fixe sur 15 ou 30 ans, qui ont un calendrier d’amortissement fixe, mais il existe également des prêts hypothécaires à taux variable (ARM). Avec les ARM, le prêteur peut ajuster le taux selon un calendrier prédéterminé, ce qui aurait un impact sur votre calendrier d’amortissement. La plupart des gens ne conservent pas le même crédit immobilier pendant 15 ou 30 ans. Ils vendent la maison ou refinancent le prêt à un moment donné, mais ces prêts fonctionnent comme si un emprunteur allait les conserver pendant toute la durée.
Prêts personnels
Ces prêts, que vous pouvez obtenir auprès d’une banque, d’une coopérative de crédit ou d’un prêteur en ligne, sont généralement également des prêts amortis. Ils ont souvent des durées de trois ans, des taux d’intérêt fixes et des mensualités fixes. Ils sont souvent utilisés pour de petits projets ou une consolidation de dettes.
Crédits et prêts non amortis
Certains crédits et prêts n’ont pas d’amortissement. Ils comprennent :
- Cartes de crédit : Avec ceux-ci, vous pouvez emprunter à plusieurs reprises sur la même carte et vous pouvez choisir le montant que vous rembourserez chaque mois tant que vous respectez le paiement minimum. Ces types de prêts sont également appelés « dettes renouvelables ».
- Prêts à intérêts seulement : Ces prêts ne s’amortissent pas non plus, du moins pas au début. Pendant la période d’intérêt uniquement, vous ne rembourserez le principal que si vous effectuez des paiements supplémentaires facultatifs au-delà du coût des intérêts. À un moment donné, le prêteur vous demandera de commencer à payer le capital et les intérêts selon un calendrier d’amortissement ou de rembourser intégralement le prêt.
- Prêts ballons : Ce type de prêt vous oblige à effectuer un remboursement de capital important à la fin du prêt. Au cours des premières années du prêt, vous effectuerez de petits versements, mais la totalité du prêt finira par arriver à échéance. Dans la plupart des cas, vous refinancerez probablement le paiement forfaitaire, à moins que vous ne disposiez d’une grosse somme d’argent.
Avantages de l’amortissement
Il est utile d’examiner l’amortissement si vous souhaitez comprendre le fonctionnement de l’emprunt. Les consommateurs prennent souvent leurs décisions en fonction d’un paiement mensuel abordable, mais les frais d’intérêt constituent un meilleur moyen de mesurer le coût réel de ce que vous achetez. Parfois, un paiement mensuel inférieur signifie en réalité que vous paierez plus d’intérêts. Par exemple, si vous allongez la durée de remboursement, vous paierez des intérêts plus élevés que pour une durée de remboursement plus courte.
Note
Ne présumez pas que tous les détails du prêt sont inclus dans un calendrier d’amortissement standard. Certains tableaux d’amortissement affichent des détails supplémentaires sur un prêt, notamment des frais tels que les frais de clôture et les intérêts cumulés (un total cumulé indiquant le total des intérêts payés après un certain temps), mais si vous ne voyez pas ces détails, demandez à votre prêteur.
Grâce aux informations présentées dans un tableau d’amortissement, il est facile d’évaluer les différentes options de prêt. Vous pouvez comparer les prêteurs, choisir entre un prêt sur 15 ou 30 ans, ou décider de refinancer un prêt existant. Vous pouvez même calculer combien vous économiseriez en remboursant vos dettes plus tôt. Avec la plupart des prêts, vous pourrez éviter tous les frais d’intérêt restants si vous les remboursez plus tôt.
Points clés à retenir
- L’amortissement est le processus d’étalement d’un prêt en une série de versements fixes. Le prêt est remboursé à la fin de l’échéancier.
- Une partie de chaque paiement est consacrée aux frais d’intérêt et une autre au solde de votre prêt. Au fil du temps, vous payez moins d’intérêts et davantage sur votre solde.
- Un tableau d’amortissement peut vous aider à comprendre comment vos paiements sont appliqués.
- Les prêts amortissables courants comprennent les prêts automobiles, les prêts immobiliers et les prêts personnels.
