Qu’est-ce que la dette à tempérament ?

Définition et exemples de dette à tempérament

La dette à tempérament est un prêt qui est généralement contracté pour effectuer des achats importants lorsque vous ne disposez peut-être pas de l’argent initial dont vous avez besoin pour le payer. L’argent est un montant fixe que vous recevez en une seule fois et qui est ensuite remboursé en paiements (ou versements) égaux sur une période de temps définie. 

La dette est créée chaque fois que vous empruntez de l’argent. La dette est alors due jusqu’à ce que chaque paiement programmé soit soumis, d’où le terme « dette à tempérament ».

Ce type de plan de remboursement est souvent utilisé pour les prêts hypothécaires, les prêts étudiants et les prêts automobiles, pour n’en nommer que quelques-uns.

• Noms alternatifs: Prêt à tempérament, crédit à tempérament, crédit fermé

Comment fonctionne la dette à tempérament ?

Une dette à tempérament est une méthode de financement populaire qui vous permet d’acheter des articles coûteux comme une maison ou une voiture, en utilisant l’argent emprunté au lieu du vôtre.

En général, lorsque vous contractez une dette à tempérament, vous recevez immédiatement le prêt sous la forme d’un montant forfaitaire unique. Après cela, vous devenez responsable du remboursement du capital et des intérêts (le cas échéant) du prêt à intervalles réguliers, appelés versements. Les paiements sont calculés de manière à ce que chacun réduise la dette due et ramène éventuellement votre solde à zéro.

Les conditions d’un prêt à tempérament sont mutuellement convenues entre l’emprunteur et le prêteur avant que vous acceptiez l’offre. Pour cette raison, il est important d’examiner tous les détails et de poser toutes les questions dont vous avez besoin à l’avance.

Les paiements échelonnés de la dette sont basés sur un calendrier d’amortissement, déterminant le montant en dollars de chaque paiement mensuel. Les calendriers d’amortissement sont créés en fonction de plusieurs facteurs, notamment : le capital total reçu, le taux d’intérêt facturé, les acomptes appliqués et le nombre total de paiements.

Pour illustrer, regardons un exemple d’échéancier de dette à tempérament. Si vous contractez un prêt de 30 000 $ avec un taux d’intérêt annuel de 10 % remboursable sur six ans, voici à quoi pourrait ressembler votre échéancier : 

Comme le montre ce tableau, le montant des intérêts le plus important est payé au début du prêt. L’emprunteur s’engage alors à payer 72 mensualités de 555,78 $ chacune. Au 72e paiement, l’emprunteur a payé les 30 000 $ initialement empruntés et 10 015,81 $ supplémentaires strictement en intérêts. Une fois que les 72 paiements ont été soumis avec succès, la dette échelonnée est considérée comme entièrement payée.

La dette à tempérament se présente sous deux formes principales, garantie ou non.

Dette garantie

Une dette à tempérament garantie est une dette qui utilise une garantie (un actif que vous possédez, comme votre maison, votre voiture ou même de l’argent liquide) pour garantir le remboursement du prêt. Si vous ne parvenez pas à rembourser la dette comme convenu, le prêteur peut saisir votre garantie et la vendre pour récupérer une partie ou la totalité de son argent. Les prêts automobiles et les hypothèques ont tendance à être remboursés au moyen de dettes garanties. 

Par exemple, disons que vous achetez une voiture en utilisant l’argent provenant de la dette à tempérament. Le prêteur peut reprendre possession de la voiture et la vendre si vous ne pouvez pas rembourser le montant total du prêt. 

Dette non garantie

Une dette à tempérament non garantie désigne une dette qui n’est soutenue par aucun type de garantie. Ces prêts sont garantis uniquement par votre promesse de rembourser l’argent que vous empruntez. Étant donné que ces prêts sont considérés comme plus risqués, les prêteurs peuvent facturer aux emprunteurs des taux d’intérêt plus élevés qu’un prêt garanti. Quelques exemples de dettes à tempérament non garanties comprennent les prêts personnels ou de signature et les comptes de carte de crédit.

Types de dettes à tempérament

La dette à tempérament se présente sous plusieurs formes différentes. Selon le prêteur et le type de prêt que vous choisissez, votre taux d’intérêt, vos conditions de remboursement, vos frais et vos pénalités seront probablement différents. Trouvez de brèves descriptions de chacun ci-dessous. 

• Prêt immobilier: Un prêt immobilier ou une hypothèque est un prêt garanti emprunté pour acheter une maison, le bien faisant office de garantie. Les versements sont généralement payés mensuellement sur une durée de 15 ou 30 ans.
• Prêts étudiants: Les prêts étudiants sont des prêts non garantis qui peuvent provenir de prêteurs fédéraux ou privés et ne nécessitent généralement pas de garantie. Contrairement aux autres dettes à tempérament, les prêts étudiants bénéficient généralement d’un délai de grâce de six à neuf mois après la fin de l’école avant le début des paiements. 
• Prêts automobiles: Les prêts automobiles sont des prêts garantis utilisés pour l’achat d’une voiture. Les intérêts sont principalement un taux fixe avec des versements échelonnés allant de deux à dix ans. La voiture sert de garantie et peut être reprise par le prêteur si vous ne parvenez pas à rembourser la dette.
• Prêts personnels: Un prêt personnel est un prêt non garanti qui ne doit pas être utilisé pour un achat particulier. L’emprunteur peut l’utiliser à presque toutes les fins, comme payer un mariage, consolider d’autres dettes ou effectuer des rénovations domiciliaires. Les garanties pour ces prêts ne sont souvent pas nécessaires.
• Prêts à acheter maintenant, à payer plus tard: Achetez maintenant, payez plus tard est une option de paiement qui vous permet d’effectuer des paiements échelonnés sans payer d’intérêts sur votre achat. Les paiements peuvent s’étaler sur quelques semaines à plusieurs mois, en fonction du détaillant et du montant de l’achat, et ne nécessitent généralement pas de garantie. Les achats les plus courants utilisant cette méthode comprennent les appareils électroniques, les meubles et les appareils électroménagers.

Avantages et inconvénients de la dette à tempérament

Avantages expliqués

• Met les achats importants à la portée des consommateurs: Le principal avantage de la dette à tempérament est qu’elle permet aux consommateurs d’effectuer des paiements planifiés et abordables pour des achats importants comme l’achat d’une maison ou d’un véhicule. De cette façon, les objectifs financiers à long terme sont à portée de main. 
• La plupart des prêts à tempérament sont accordés sous forme de sommes forfaitaires immédiates: Avec la dette à tempérament, vous bénéficiez d’un accès immédiat à une somme forfaitaire. De cette façon, vous pouvez payer l’objet dont vous disposez, comme une voiture ou une hypothèque, immédiatement pendant que vous remboursez le prêt. 
• Les taux d’intérêt sont généralement fixes: Avec un taux d’intérêt fixe et une mensualité forfaitaire qui ne change pas, les consommateurs savent exactement à quoi ressemblera leur plan de remboursement de dette. De plus, les paiements sont répartis de manière égale sur une durée déterminée.
• Une fois la dette remboursée, le compte est définitivement fermé: Comme les fonds constituent généralement un prêt ponctuel qui ne peut être réutilisé, la dette est remboursée et le compte est fermé. Cela aide les consommateurs à éviter des dépenses constantes.

Inconvénients expliqués

• Des intérêts et des frais supplémentaires signifient que vous rembourserez plus d’argent que ce que vous avez emprunté: La plupart des paiements échelonnés de la dette portent intérêts, comme le montre l’exemple ci-dessus. De plus, de nombreux frais sont souvent associés aux prêts à tempérament. Pour cette raison, vous rembourserez généralement plus d’argent que ce que vous aviez initialement emprunté.
• Certaines dettes à tempérament nécessitent une garantie: Si vous avez une dette garantie à tempérament, vous devez fournir un actif en garantie lorsque vous empruntez. Des actifs tels que des maisons et des véhicules peuvent être repris par le prêteur si vous ne parvenez pas à rembourser intégralement la dette.
• La responsabilité de la dette ne prend fin que lorsque le montant total est remboursé: L’emprunteur doit rembourser la totalité du montant du prêt dans un délai déterminé pour que la dette soit considérée comme intégralement payée. Si vous pensez que vous ne serez pas en mesure de rembourser un prêt sur une longue période, la dette à tempérament n’est peut-être pas la bonne option de remboursement pour vous. 

Alternatives à la dette à tempérament

Les alternatives à la dette à tempérament sont les lignes de crédit ou les comptes de crédit renouvelable. Ces types de comptes sont à durée indéterminée, ce qui signifie que vous pouvez emprunter de l’argent jusqu’à votre limite maximale et le rembourser à plusieurs reprises, tant que votre compte reste ouvert et en règle. Des exemples de ces types de prêts incluent les comptes de carte de crédit ou une marge de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC). 

L’inconvénient de la dette renouvelable est que les taux d’intérêt ne sont pas toujours fixes, que les paiements peuvent varier et que la possibilité de continuer à réutiliser l’argent rend plus difficile la baisse de votre solde.