Quelle est la formule de remboursement mensuel d’un prêt ?

Exemples de versements mensuels de prêt

La façon dont vous calculez vos paiements dépend du type de prêt. Voici trois types de prêts que vous rencontrerez le plus, chacun étant calculé différemment :

• Prêts à intérêts seulement :Vous ne remboursez aucun capital les premières années, seulement des intérêts.
• Prêts amortissables :Vous payez à la fois le capital et les intérêts sur une période déterminée. Par exemple, un prêt automobile sur cinq ans peut commencer avec 75 % de vos versements mensuels consacrés au remboursement des intérêts et 25 % au remboursement du capital. Le montant que vous payez en intérêts et en capital change pendant la durée du prêt, mais pas le montant de votre paiement mensuel.
• Prêts sur carte de crédit :Une carte de crédit vous offre une marge de crédit qui agit comme un prêt réutilisable à condition que vous la remboursiez à temps. Si vous êtes en retard dans vos paiements mensuels et que vous reportez votre solde au mois suivant, des intérêts vous seront probablement facturés.

Comment calculer les mensualités d’un prêt ?

Étant donné que les remboursements sur différents types de prêts se concentrent sur différents soldes, il existe différentes manières de calculer vos mensualités. Voici comment calculer les trois types évoqués précédemment.

Formule de paiement du prêt amorti

Calculez votre mensualité (P.) en utilisant votre solde principal ou le montant total de votre prêt (un), taux d’intérêt périodique (r), qui correspond à votre taux annuel divisé par le nombre de délais de paiement, et votre nombre total de délais de paiement (n) :

Formule de paiement de prêt avec intérêts seulement

Le calcul des paiements pour un prêt à intérêts uniquement est plus facile. Tout d’abord, divisez le taux d’intérêt annuel (r) par le nombre de versements par an (n), puis multipliez-le par le montant que vous empruntez (un) :

Calculs de paiement par carte de crédit

Les cartes de crédit utilisent également des calculs assez simples, mais déterminer votre solde demande plus d’efforts car il fluctue constamment et les prêteurs facturent des taux différents. Ils utilisent généralement une formule pour calculer votre paiement mensuel minimum en fonction de votre solde total. Par exemple, l’émetteur de votre carte peut exiger que vous payiez au moins 25 $ ou 1 % de votre solde impayé chaque mois, selon le montant le plus élevé.

Dans ce cas, la formule que vous utiliseriez serait :

Comment fonctionnent les calculs de remboursement du prêt ?

Pour démontrer la différence entre les paiements mensuels, voici quelques exemples concrets pour vous aider à démarrer.

Paiements d’amortissement

Supposons que vous deviez emprunter 100 000 $ à 6 % pendant 30 ans, à rembourser mensuellement. Pour calculer la mensualité, convertissez les pourcentages au format décimal, puis suivez la formule :

• un:100 000$, le montant du prêt
• r:0,005 (taux annuel de 6 % – exprimé en 0,06 – divisé par 12 mensualités par an)
• n:360 (12 mensualités par an multipliées par 30 ans)

Voici comment fonctionnent les calculs :

100 000 ÷ { [ ( 1 + 0,005 )³⁶⁰] – 1 } ÷ [ 0,005 ( 1 + 0,005 )³⁶⁰] = 599,55 $

Le paiement mensuel est de 599,55 $. Si vous n’êtes pas sûr, vous pouvez vérifier vos calculs avec un calculateur de prêt en ligne.

Paiements de prêts avec intérêts seulement

En utilisant l’exemple de prêt précédent de 100 000 $ à 6 %, votre calcul ressemblerait à ceci :

• un: 100 000$, le montant du prêt
• r: 0,06 (6 % exprimé en 0,06)
• n: 12 (sur la base de paiements mensuels)

Voici le calcul, en utilisant la formule de paiement des intérêts uniquement :

 ( 100 000 * 0,06 ) / 12 = 500 $

Vous pouvez vérifier vos calculs avec une calculatrice d’intérêts uniquement si vous n’êtes pas sûr d’avoir bien fait les choses.

Paiements par carte de crédit

Si vous devez 7 000 $ sur votre carte de crédit et votre paiement minimum est calculé comme 1 % de votre solde. Voici à quoi cela ressemblerait :

7 000 $ * 0,01 = 70 $

Ce montant n’inclut pas les frais de retard ou autres pénalités que vous pourriez devoir. Si vous n’êtes pas sûr, vous pouvez vérifier vos calculs avec un calculateur de paiement par carte de crédit.

Étant donné que votre carte de crédit facture des intérêts mensuellement, votre solde change chaque mois. Cela affecte le montant de votre paiement mensuel minimum. Dans de nombreux cas, le paiement mensuel minimum sur un solde élevé ne suffira pas à couvrir les intérêts courus.

Par exemple, si la carte de l’exemple précédent avec un solde de 7 000 $ a un taux annuel effectif global (TAEG) de 19,99 %, vous calculerez vos frais d’intérêt mensuels à l’aide de cette formule, où (B) est le solde mensuel et (je) est votre nouveau solde mensuel :

Voici comment cela fonctionne pour votre nouveau solde de carte de crédit :

7 000 $ ( 19,99 % ÷ 12) = 7 000 $ ( ,1999 ÷ 12) = 7 000 $ ( 0,0166 ) = 116,20 $

Ensuite, ajoutez les intérêts à votre solde et calculez votre paiement minimum :

7 116,20 $ * 0,01 = 71,16 $

Comme vous pouvez le constater, les frais d’intérêt dépassent le paiement mensuel minimum, donc Gesundmd continuera de croître même si vous effectuez le paiement minimum chaque mois.

Ce que cela signifie pour les consommateurs

Le calcul de vos mensualités peut vous aider à déterminer si vous pouvez vous permettre d’utiliser un prêt ou une carte de crédit pour financer un achat. Il est utile de prendre le temps de réfléchir à la manière dont les remboursements du prêt et les intérêts s’ajoutent à vos factures mensuelles. Une fois que vous avez calculé vos paiements, ajoutez-les à vos dépenses mensuelles et voyez si cela réduit votre capacité à payer les frais de subsistance nécessaires.

Si vous avez besoin du prêt pour financer un article nécessaire, priorisez vos dettes pour essayer de payer celles qui vous coûtent le plus cher le plus tôt possible. Tant qu’il n’y a pas de pénalité pour remboursement anticipé, vous pouvez économiser de l’argent en payant un supplément chaque mois ou en effectuant des paiements forfaitaires importants.

Il est utile de parler à votre prêteur avant de commencer à effectuer des paiements supplémentaires ou forfaitaires. Différents prêteurs peuvent augmenter ou diminuer vos mensualités si vous modifiez le montant de votre paiement. Savoir à l’avance peut vous éviter quelques maux de tête plus tard.

Foire aux questions (FAQ)