Lorsque plusieurs personnes demandent un prêt, vous pouvez améliorer vos chances d’obtenir l’approbation. Mais il existe plusieurs façons de combiner vos ressources, comme par exemple en faisant appel à un cosignataire ou à un ensemble de coemprunteurs. Pour vous aider à décider quelle approche est la meilleure, il est utile de comparer les cosignataires et les coemprunteurs.
Qu’est-ce qu’un cosignataire ?
Un cosignataire est quelqu’un qui garantit un prêt à quelqu’un d’autre.Le cosignataire s’engage à rembourser le prêt si l’emprunteur principal ne parvient pas à le faire. En conséquence, les prêteurs sont plus confiants quant à la réception des paiements et peuvent donc être plus disposés à approuver la demande de prêt.
Les cosignataires vous aident à obtenir l’approbation d’un prêt, mais ils n’ont généralement pas de participation dans ce pour quoi vous empruntez de l’argent.Cependant, les lois peuvent varier d’un État à l’autre, il est donc sage de vérifier auprès d’un avocat local lors de l’achat d’une propriété avec un cosignataire ou lors de la cosignature pour quelqu’un d’autre.
Qu’est-ce qu’un co-emprunteur ?
Un co-emprunteur est l’un des nombreux emprunteurs principaux. Par exemple, lorsque plusieurs personnes achètent une maison, elles peuvent demander un prêt en tant que coemprunteurs. Les coemprunteurs peuvent avoir une participation dans l’objet pour lequel ils empruntent, comme les copropriétaires qui demandent ensemble un prêt immobilier.
Similitudes entre les cosignataires et les coemprunteurs
Remarque
Les cosignataires et les coemprunteurs assument la responsabilité de la dette et peuvent aider quelqu’un à se qualifier pour un prêt.
Responsabilité totale
Les cosignataires et les coemprunteurs peuvent tous deux être tenus responsables d’un prêt. Même si les coemprunteurs ne partagent pas également la propriété du bien, chaque emprunteur peut être tenu responsable à 100 % de la dette.Les cosignataires peuvent également devoir rembourser un prêt lorsque l’emprunteur principal cesse d’effectuer ses paiements, sans parler des frais supplémentaires.
Aide à la qualification
Lorsqu’un emprunteur ne peut pas prétendre seul à un prêt, l’ajout d’un cosignataire ou d’un co-emprunteur peut être utile de diverses manières :
- Un emprunteur individuel n’a peut-être pas un bon crédit, mais un cosignataire avec une bonne cote de crédit permet de rassurer le prêteur sur le fait qu’il sera remboursé. De même, l’ajout d’un cosignataire ayant des cotes de crédit élevées peut améliorer vos chances d’obtenir l’approbation du prêt.
- L’emprunteur n’a peut-être pas suffisamment de revenus pour répondre aux exigences du prêteur, mais un cosignataire ayant un revenu élevé peut aider à garantir le prêt. Pour les prêts importants comme les prêts immobiliers, l’ajout d’un co-emprunteur avec un revenu élevé à la demande peut faciliter les calculs du ratio dette/revenu (DTI).
Différences entre cosignataires et coemprunteurs
La principale différence entre un cosignataire et un coemprunteur est que les cosignataires n’ont souvent pas de participation dans les articles que vous achetez avec le produit du prêt. Les cosignataires servent de filet de sécurité si l’emprunteur cesse de payer, tandis que les coemprunteurs sont impliqués dans l’ensemble de la transaction.
Remarque
Dans les deux rôles, vous combinez vos ressources pour obtenir un prêt, mais cela peut être risqué.
Risques pour les cosignataires
Aucune récompense, tous risques
Les cosignataires doivent savoir qu’ils sont potentiellement responsables du remboursement d’un prêt dont ils ne tirent aucun avantage. Si quelqu’un achète une voiture avec votre aide, c’est sa voiture, pas la vôtre. Et s’ils disparaissent avec le véhicule et arrêtent de rembourser le prêt, c’est toujours votre problème.
Votre capacité à emprunter
Co-signer pour quelqu’un peut rendre plus difficile pour vous d’emprunter lorsque vous en avez besoin. Le prêt pour lequel vous avez cosigné peut être répertorié comme une obligation impayée sur votre rapport de crédit s’il est toujours en cours de remboursement, et votre prochain prêteur pourrait ne pas vous approuver une autre marge de crédit tant qu’elle n’est pas remboursée. Si votre demande est approuvée, vous risquez de ne pas bénéficier des meilleures conditions possibles puisque vous avez une autre obligation.
Plus que prévu
Lorsque vous cosignez pour quelqu’un, vous devrez peut-être payer plus que le solde du prêt et les intérêts. Si l’emprunteur cesse d’effectuer ses paiements, des frais de retard et autres frais peuvent augmenter le montant dû. Dans certains cas, il est possible de limiter vos risques, mais assurez-vous d’obtenir quelque chose par écrit avant de supposer que vous êtes protégé.
Si vous cosignez pour quelqu’un, demandez au prêteur de fournir des relevés en double ou de vous informer de tout paiement manqué. Découvrir les problèmes le plus tôt possible peut vous permettre d’être proactif et de limiter les dégâts.
Remarque
N’oubliez pas que la vie peut toujours réserver des surprises. Même si vous faites entièrement confiance à la personne pour laquelle vous co-signez (ou avec laquelle vous empruntez) et que tout le monde a de bonnes intentions, les choses peuvent se détériorer. Par exemple, l’emprunteur peut tomber malade, se blesser ou mourir de manière inattendue et être incapable de rembourser son prêt.
Risques pour les coemprunteurs
Emprunter comporte toujours des risques, mais cela peut être particulièrement dangereux lorsque quelqu’un d’autre est impliqué. Par exemple, en combinant vos revenus, vous pourriez avoir droit à un prêt relativement important, comme une hypothèque. Mais que se passe-t-il si votre coemprunteur déménage ou perd ses revenus ?
Des accidents tragiques, des ruptures et d’autres circonstances peuvent vous laisser avec un prêt plus important que ce que vous pouvez vous permettre seul. Vous ne voulez probablement pas planifier votre vie en fonction de ces événements, mais il est essentiel de connaître les risques. Dans certains cas, il est difficile de retirer le nom d’une personne d’un prêt. Au lieu de cela, vous devrez peut-être refinancer (si vous pouvez vous qualifier par vous-même) ou vendre la propriété pour rembourser le prêt.
L’essentiel
Même si un cosignataire ou un coemprunteur peut aider quelqu’un à se qualifier pour un prêt, les deux jouent des rôles très différents dans le remboursement de l’argent emprunté. Si vous avez besoin d’un cosignataire ou d’un co-emprunteur, assurez-vous qu’il s’agit d’une personne de confiance et communiquez soigneusement avec elle afin qu’elle se sente à l’aise pour ajouter son nom et ses informations à la demande de prêt. Et si on vous a demandé d’être cosignataire ou co-emprunteur, réfléchissez aux risques qui en découlent avant de signer sur une ligne pointillée.
