Points clés à retenir
- Un prêt non garanti ne nécessite pas de garantie ni de dépôt de garantie.
- Les prêts non garantis se présentent sous trois formes principales : le prêt personnel, les prêts étudiants et les cartes de crédit non garanties.
- Les prêts non garantis sont également appelés « prêts de bonne foi » ou « prêts de signature ».
- Une garantie est requise pour un prêt garanti.
- La garantie peut être une maison, une voiture, de l’argent liquide, des investissements ou d’autres actifs.
Définition et exemples de prêts non garantis
Un prêt non garanti ne nécessite ni garantie ni dépôt de garantie. Avec un prêt non garanti, au lieu de mettre en gage leurs actifs, les emprunteurs sont admissibles en fonction de leurs antécédents de crédit et de leurs revenus. Les prêteurs n’ont pas le droit de prendre possession d’actifs physiques, comme une maison ou un véhicule, si les emprunteurs cessent d’effectuer leurs remboursements sur les prêts non garantis. Vous promettez de rembourser, mais vous ne confirmez pas cette promesse en promettant des garanties.
- Noms alternatifs :Prêt de signature, prêt de bonne foi
Voici quelques exemples de types de prêts non garantis :
- Prêts personnels
- Prêts étudiants
- Cartes de crédit non garanties
Les prêts personnels sont disponibles auprès des banques, des coopératives de crédit et des prêteurs en ligne, et peuvent être utilisés à toutes les fins que vous jugez appropriées. Les prêts étudiants privés et ceux du ministère de l’Éducation ne sont généralement pas garantis.
Note
La majorité des cartes de crédit disponibles ne sont également pas garanties. Même si vous ne considérez pas les cartes de crédit comme des prêts, vous empruntez de l’argent lorsque vous dépensez avec elles.
Comment fonctionnent les prêts non garantis
Lorsque vous demandez un prêt non garanti, les prêteurs vérifient votre historique d’emprunt pour voir si vous avez réussi à rembourser vos prêts dans le passé. Sur la base des informations contenues dans vos rapports de crédit, un ordinateur crée un pointage de crédit, qui est un raccourci pour évaluer votre solvabilité.
Pour obtenir un prêt non garanti, vous aurez besoin d’un bon crédit. Si vous avez emprunté très peu dans le passé ou si vous avez un mauvais crédit parce que vous avez traversé des moments difficiles dans le passé, il est possible de reconstruire votre crédit au fil du temps. Pensez à prendre des mesures pour améliorer votre pointage de crédit avant de demander un prêt non garanti.
Les prêteurs voudront également s’assurer que vous disposez de suffisamment de revenus pour rembourser tout nouveau prêt. Lorsque vous demandez un prêt, qu’il soit garanti ou non, les prêteurs vous demanderont une preuve de revenu. Ensuite, ils évalueront le fardeau que représentera votre nouveau remboursement de prêt, par rapport à votre revenu mensuel. Pour ce faire, ils calculent généralement un ratio dette/revenu.
Note
Vos fiches de paie, déclarations de revenus et relevés bancaires fourniront très probablement des preuves de revenus suffisantes.
Prêts non garantis et prêts garantis
| Prêt non garanti | Prêt garanti |
| Aucune garantie nécessaire | Nécessite une garantie |
| Fréquent pour les prêts sans actifs corporels à récupérer | Commun pour les prêts pour des actifs corporels pouvant être récupérés |
La différence fondamentale entre les prêts non garantis et garantis réside dans le besoin de garantie. Lorsque vous demandez un prêt garanti, vous devez fournir un actif, qu’il s’agisse de votre maison, de votre voiture, de vos investissements ou de vos liquidités, pour le recevoir. En cas de défaut de paiement du prêt, la garantie peut être utilisée pour payer le prêteur. Les prêts garantis sont couramment utilisés avec les prêts hypothécaires et les prêts automobiles.
Si vous contractez un prêt hypothécaire, la maison devient la garantie. Si vous ne respectez pas vos paiements, votre prêteur peut prendre possession exclusive de votre maison et la revendre – un processus connu sous le nom de « forclusion ». Si vous n’effectuez pas les paiements de votre prêt automobile, votre prêteur deviendra propriétaire du véhicule.
Avantages et inconvénients des prêts non garantis
Risque moindre pour l’emprunteur (de perte d’actifs)
Possibilité de décharge
Un risque plus élevé pour le prêteur entraîne des taux d’intérêt plus élevés
Coûte plus avec le temps
Avantages expliqués
Du point de vue de l’emprunteur, le principal avantage d’un prêt non garanti est la diminution du risque. Si vous recevez un prêt non garanti et ne pouvez pas effectuer de paiements, vous ne risquez pas de perdre vos actifs ; vous mettez simplement votre pointage de crédit en danger. Pour les particuliers et les entreprises bénéficiant de prêts non garantis, il est également possible que votre dette soit libérée si vous déclarez faillite.
Inconvénients expliqués
Étant donné que les prêts non garantis ne nécessitent aucune garantie, le prêteur assume plus de risques, ce qui se traduit généralement par des taux d’intérêt plus élevés et des conditions moins favorables. Même si les prêts non garantis peuvent être moins risqués pour l’emprunteur, il est important de savoir combien ils pourraient vous coûter plus cher sur leur durée. Vous constaterez peut-être que déposer un actif en garantie est plus avantageux que l’argent supplémentaire que vous paierez en intérêts.
