Que sont les prêts et comment ils fonctionnent

Un prêt est un accord selon lequel vous recevez de l’argent maintenant et remboursez les fonds plus tard, soit sur une période, soit sous forme d’un montant forfaitaire. Pour compenser le prêteur qui fournit l’argent, vous remboursez généralement plus que ce que vous recevez. Cette compensation peut consister en frais financiers initiaux au moment où vous empruntez ou en intérêts et autres frais au fil du temps.

L’emprunt est l’un des outils les plus importants de votre boîte à outils financière. Les prêts peuvent vous ouvrir des portes (comme devenir propriétaire d’une maison ou poursuivre des études, par exemple), mais ils peuvent aussi causer des problèmes. C’est pourquoi il est crucial de comprendre comment fonctionnent les prêts de bas en haut.

Comment fonctionnent les prêts

Lorsque vous avez besoin d’argent, vous demandez à un prêteur de vous fournir des fonds. Pour ce faire, vous soumettez généralement une demande ou « faites une demande » de prêt, et le prêteur décide d’approuver ou non votre demande. Les prêteurs prennent leur décision en fonction de votre solvabilité, c’est-à-dire de leur évaluation de la question de savoir si vous rembourserez ou non le prêt. 

Le prix de l’argent

En échange de recevoir de l’argent de quelqu’un d’autre, vous remboursez souvent plus que ce que vous empruntez. Avec la plupart des prêts, vous payez un pourcentage du montant emprunté sous forme d’intérêts. Vous devrez peut-être également payer d’autres frais, comme des frais de montage de prêt, des frais financiers ou d’autres coûts.

Types de prêts

Les prêts se présentent sous diverses formes, mais la plupart des prêts se répartissent en grandes catégories : prêts à tempérament et prêts renouvelables.

• Prêts à tempéramentsont des prêts ponctuels qui fournissent des fonds à un emprunteur dès le départ. Vous remboursez un prêt à tempérament au fil du temps, souvent avec des mensualités fixes. Une partie de chaque paiement sert à couvrir vos frais d’intérêt et le reste du paiement réduit le solde de votre prêt. Ces prêts peuvent être appelés prêts amortissables. Les exemples courants incluent les prêts à l’achat d’une maison, les prêts automobiles, les prêts personnels et de nombreux prêts étudiants.
• Prêts renouvelablesvous permettent d’emprunter et de rembourser à plusieurs reprises. Au lieu de recevoir des fonds à l’avance, vous avez la possibilité de dépenser à partir d’une marge de crédit, jusqu’à une limite maximale. Les conditions de remboursement dépendent des spécificités de votre prêt. Des exemples de dettes renouvelables comprennent les cartes de crédit et les marges de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC).

Les prêts peuvent en outre être classés selon qu’ils sont garantis ou non garantis.

• Prêts garantisexiger des garanties pour « garantir » votre dette. Si vous ne remboursez pas le prêt, les prêteurs peuvent prendre la garantie et la vendre dans l’espoir de récupérer le solde restant de votre prêt. Par exemple, si vous ne remboursez pas un prêt immobilier, les prêteurs pourraient saisir votre maison, vous obligeant à trouver un nouveau logement et endommageant votre crédit. 
• Prêts non garantisne nécessitent pas de garantie. Les prêteurs approuvent ces prêts en fonction de votre solvabilité, et ils n’ont aucun actif spécifique à saisir. Mais si vous ne remboursez pas, les prêteurs peuvent signaler les paiements manquants aux agences d’évaluation du crédit, ce qui rendra plus difficile pour vous d’emprunter à l’avenir, et prendre des mesures supplémentaires pour recouvrer ce que vous devez.

Frais d’intérêt

Intérêts simples

Les prêts amortissables comme les prêts hypothécaires à taux fixe facturent des intérêts simples sur le solde de votre prêt. Par conséquent, vos frais d’intérêt ont tendance à diminuer avec le temps, car vous remboursez le solde de votre prêt.

Intérêts composés

Avec d’autres prêts, y compris les cartes de crédit, votre prêteur peut ajouter des frais d’intérêt au solde de votre prêt. Si vous ne payez pas suffisamment pour couvrir les frais d’intérêt, le solde de votre prêt peut augmenter avec le temps et vous payez des intérêts sur ces nouveaux frais d’intérêt chaque mois. En d’autres termes, vous payez des intérêts sur l’argent que vous n’avez jamais dépensé.

Les tarifs comptent

Votre taux d’intérêt est un facteur important lorsque vous empruntez, et les taux bas rendent l’emprunt plus abordable. Avec les prêts à tempérament, le taux d’intérêt affecte votre mensualité (impactant votre trésorerie chaque mois jusqu’à ce que vous remboursiez la dette). Pour cette raison, il est judicieux d’améliorer votre solvabilité afin de bénéficier des taux les plus bas possibles.

Comment différents taux d’intérêt peuvent-ils avoir un impact sur votre paiement ? Utilisez notre calculateur de prêt personnel pour le savoir.

Ce qu’il faut surveiller

Un prêt est un outil financier puissant, mais vous devez être conscient de plusieurs choses.

Changements de taux

Avec certains prêts, votre taux d’intérêt peut évoluer avec le temps. Par exemple, les taux hypothécaires à taux variable (ARM) peuvent augmenter ou diminuer périodiquement. Si les taux augmentent, votre paiement mensuel requis augmente également, ce qui peut être une mauvaise surprise. Les prêts à taux fixe ne comportent pas de fonctionnalités d’ajustement, ils sont donc plus prévisibles.

Se concentrer sur le paiement

Votre paiement mensuel affecte votre trésorerie, mais il ne devrait pas être le facteur déterminant de vos décisions. Vous pouvez obtenir une mensualité peu élevée de plusieurs manières. Par exemple, vous pouvez étaler vos paiements sur une période prolongée en choisissant un prêt hypothécaire de 30 ans au lieu d’un prêt de 15 ans. Mais plus vous empruntez longtemps, plus vous payez d’intérêts. Il est donc préférable d’opter pour un paiement plus élevé.

S’attacher

L’accès à l’argent liquide est formidable, mais les prêts peuvent sérieusement limiter votre liberté et entraîner des problèmes. Avec des remboursements de prêt onéreux, il est plus difficile de déménager ou de changer d’emploi, et vous disposez de moins de revenus si vous devez demander un nouveau prêt.