Vous avez probablement de bonnes intentions lorsque vous empruntez de l’argent, mais les finances ne se déroulent pas toujours comme prévu. Un changement d’emploi ou un problème de santé peut rapidement vous faire dérailler et éventuellement vous pourriez « faire défaut » sur vos prêts. Il est important de savoir dans quelle mesure le défaut de paiement affecte votre santé financière.
Que signifie un défaut de paiement sur un prêt ?
En termes simples, un prêt entre en défaut lorsque l’emprunteur ne paie pas le prêteur conformément aux conditions du contrat de prêt initial. Le délai avant l’apparition d’un défaut peut différer d’un prêt à l’autre. Si vous manquez un ou deux paiements, vous pourriez devoir payer des frais et votre prêt pourrait être désigné comme « en souffrance », mais vous pouvez généralement revenir en règle en effectuant un paiement intégral dans un délai raisonnable. Cependant, si vous ne pouvez pas payer intégralement selon les termes de votre contrat initial, vous êtes alors officiellement en défaut.
Conséquences générales du défaut de prêt
La rupture d’un contrat de prêt entraîne des conséquences. Un défaut de paiement envoie un signal d’alarme aux autres entités financières indiquant que vous n’êtes pas un emprunteur fiable et que vous n’êtes peut-être pas digne de confiance à d’autres égards également.
Dommages à votre crédit
Si vous êtes en défaut de paiement, votre crédit en souffrira certainement. Votre pointage de crédit est composé de nombreux facteurs, mais le plus important est votre historique de paiement.Cela inclut votre situation avec tous les comptes impayés, prêts, cartes de crédit ou autres marges de crédit.
Certains prêteurs signalent les impayés si vous êtes en retard sur une facture. Pendant les 30 premiers jours suivant l’échéance d’un paiement, vous êtes probablement à l’abri, mais les paiements manqués qui entraînent un défaut de paiement seront signalés aux agences d’évaluation du crédit, ce qui entraînera une baisse des cotes de crédit.
Note
De faibles cotes de crédit peuvent avoir un impact sur plusieurs domaines de votre vie. Vous pourriez avoir plus de mal à louer, à trouver un emploi, à vous inscrire aux services publics et à un service de téléphonie mobile, et à souscrire une assurance.
Coûts accrus
Un défaut de paiement peut également augmenter votre dette. Des frais de retard, des pénalités et des frais juridiques peuvent être ajoutés à votre compte, augmentant ainsi le solde total que vous devez.
En fait, compte tenu des effets des intérêts composés, l’encours de la dette augmente rapidement. Lorsque vous manquez des paiements, vos frais d’intérêt mensuels sont ajoutés au solde du capital du prêt ; Des intérêts futurs sont alors facturés sur ce solde plus important, ce qui peut rapidement faire boule de neige.
Questions juridiques
Lorsque tout le reste échoue, les prêteurs envoient les dettes impayées aux agences de recouvrement. Les recouvrements peuvent nuire à votre crédit, entraîner des jugements juridiques et coûter cher. Dans certains cas malheureux, les agents de recouvrement peuvent également être très gênants.
Dans le cas d’une décision de justice, un prêteur pourrait être en mesure de saisir votre salaire ou même de retirer des actifs de vos comptes bancaires.
Conséquences basées sur le type de prêt
Selon le type de prêt, le défaut de paiement entraîne des conséquences spécifiques supplémentaires. Certains prêts sont assortis d’un ensemble intégré de recours en cas de défaut, et d’autres reposent uniquement sur la confiance.
Prêts garantis
Si votre prêt était garanti par une garantie, comme votre maison ou votre voiture, le prêteur peut potentiellement récupérer cette propriété. Le défaut de paiement d’un prêt garanti incite le prêteur à saisir la garantie pour compenser votre dette non satisfaite.
Si vous ne parvenez pas à rembourser un prêt automobile, par exemple, le véhicule peut être repris et vendu. Vous pourriez également être responsable d’une différence de valeur si la voiture se vend à un prix inférieur à ce que vous devez.La reprise de possession s’applique également à tout prêt de titre que vous avez contracté sur la voiture pour obtenir de l’argent supplémentaire.
Les prêts hypothécaires sont également garantis. Le défaut de paiement d’un prêt immobilier est grave, car votre prêteur peut vous forcer à procéder à une saisie et à vendre votre maison pour récupérer le solde du prêt.Si la vente ne couvre pas la totalité du montant que vous devez, vous pourriez quand même devoir la différence ou le « déficit », selon les lois de l’État.
Note
À la suite de la COVID-19, la législation fédérale a créé diverses formes d’allègement de la dette par le biais de la loi CARES. Les propriétaires ont bénéficié de protections en matière d’abstention et de saisie jusqu’au 30 septembre 2021, avec des dispositions spécifiques à chaque État.
Prêts non garantis
Pour les prêts non garantis (qui n’ont aucune garantie liée), les prêteurs ne peuvent qu’endommager votre crédit et tenter de le recouvrer en engageant une action en justice.
Les prêts étudiants fédéraux, par exemple, sont offerts sur la seule base de la foi. Si vous faites défaut, votre prêteur peut demander réparation auprès d’autres ministères fédéraux en retenant les remboursements d’impôt, en saisissant les salaires ou en réduisant les paiements de sécurité sociale.
Note
En vertu de la loi CARES, les prêts étudiants fédéraux ont fait l’objet d’une abstention automatique, sans accumulation d’intérêts. Les activités de collecte sont suspendues jusqu’au 31 août 2022.
Les cartes de crédit entrent également dans la catégorie des dettes non garanties. Le défaut de paiement d’un prêt sur carte de crédit affectera certainement votre crédit dans son ensemble. Vous pouvez également vous attendre à des frais élevés, à des taux d’intérêt élevés et à des appels d’agences de recouvrement pour tenter de recouvrer ce que vous devez.
Comment éviter le défaut de paiement d’un prêt
Il est moins pénible de prévenir un défaut de paiement que de le corriger après coup. Voici quelques stratégies si vous êtes proche :
- Contactez votre prêteur: Si vous avez du mal à effectuer vos paiements, adopter une attitude proactive pour trouver une solution démontre votre bonne foi en tant qu’emprunteur.
- Documentez tout: Si vous parvenez à trouver un arrangement, soyez vigilant en documentant toutes les communications et obtenez des accords par écrit. Des enregistrements minutieux peuvent aider à résoudre d’éventuels litiges ultérieurs.
- Profitez des options d’allègement des prêts étudiants: Les prêts étudiants fédéraux entrent en défaut après 270 jours de paiements manqués.Cela représente beaucoup de temps pour explorer le report, l’abstention, les paiements basés sur le revenu ou d’autres options de remboursement.
- Modifier votre prêt hypothécaire: Plutôt que de ne pas rembourser votre prêt immobilier, cherchez des moyens de réduire vos mensualités en modifiant ou en refinanceant votre prêt. Il existe également plusieurs programmes gouvernementaux conçus pour aider les propriétaires en difficulté.
- Rencontrez un conseiller en crédit ou un professionnel de la finance: Un conseiller en crédit agréé peut vous aider à évaluer votre situation financière et à mettre en place un plan de gestion de la dette.
En résumé, le défaut de paiement de vos prêts doit être évité à tout prix. Cependant, il existe plusieurs méthodes pour rester en règle auprès de votre prêteur, et de l’aide est disponible. Avec un peu de réflexion préalable, vous pouvez éviter le défaut de paiement et ses conséquences néfastes.
