Un prêt inversé est un solde de prêt qui dépasse la valeur marchande de votre voiture ou de votre maison. En d’autres termes, vous devez plus que ce que vous possédez. Cela se produit souvent lorsque quelque chose que vous achetez avec une dette perd de la valeur plus rapidement que vous ne remboursez le solde du prêt.
Apprenez les détails qui se cachent derrière un prêt à l’envers et comment résoudre le problème.
Prêts automobiles à l’envers
Avec la plupart des prêts automobiles standards, vous remboursez le solde de votre prêt sur une période de temps déterminée. Une partie de chaque paiement mensuel est consacrée aux frais d’intérêt et le reste est destiné au solde du prêt. Finalement, vous remboursez entièrement le solde du prêt automobile. Ce processus est appelé amortissement.
Les prêts automobiles peuvent être bouleversés lorsque le véhicule perd de la valeur plus rapidement que vous ne remboursez le solde du prêt. Par exemple, une voiture neuve peut coûter 25 000 $. Quelques années plus tard, elle ne vaudrait peut-être plus que 15 000 $ (les voitures ont tendance à perdre rapidement de leur valeur). Si vous devez encore plus de 15 000 $ sur votre prêt automobile à ce moment-là, vous avez un prêt automobile inversé. Si vous deviez vendre le véhicule, vous devrez peut-être payer de l’argent, en faisant un chèque, par exemple, puisque vous ne pourrez peut-être en obtenir que 15 000 $, mais que vous devrez plus que cela sur le prêt.
Pour éviter ce problème, vous devez rembourser le prêt (ou le faire amortir) plus rapidement que le véhicule ne perd de sa valeur.
Note
Lorsqu’il s’agit d’acheter une voiture, la règle générale est qu’il est préférable d’obtenir un prêt d’une durée de quatre ans. Des durées plus longues, comme les prêts sur six et sept ans, peuvent aider à maintenir les mensualités à un niveau bas, mais vous risquez de vous retrouver à l’envers vers la fin de votre prêt.
Prêts immobiliers à l’envers ou hypothèques sous-marines
La plupart des gens s’attendent à ce que la valeur des propriétés augmente sur de longues périodes, mais ce n’est pas toujours le cas. La valeur d’une maison peut chuter pour diverses raisons. Des événements économiques majeurs comme une récession peuvent faire perdre de la valeur aux maisons, et des facteurs locaux peuvent avoir un impact sur des zones plus petites. Même une maison individuelle située dans un marché fort peut perdre de la valeur en cas de problèmes structurels ou d’autres problèmes propres à cette propriété. Si la valeur de votre maison diminue et que vous devez plus sur votre prêt hypothécaire que la valeur de la propriété, vous serez à l’envers sur ce prêt immobilier.
Prêts hypothécaires inversés
Les changements de prix ne sont pas le seul risque. Certains types de prêts hypothécaires peuvent vous plonger « sous l’eau » – un autre terme pour désigner un prêt à l’envers – si le solde de votre prêt augmente avec le temps. Lorsque vous ne payez pas suffisamment chaque mois pour couvrir les frais d’intérêt de votre prêt, ces frais peuvent être ajoutés au solde de votre prêt. C’est particulièrement probable lorsque vous n’effectuez aucun paiement, comme dans le cas d’un prêt hypothécaire inversé.
Lorsque vous utilisez un prêt hypothécaire inversé, se retrouver sous l’eau n’est peut-être pas catastrophique. Dans de nombreux cas, vous ou vos héritiers n’avez pas à rembourser le solde du prêt mais vérifiez auprès de votre prêteur pour éviter toute surprise.
Que se passe-t-il si je vends ma voiture ou ma maison à l’envers ?
Prêts automobiles
Si vous êtes à l’envers sur un véhicule, vous disposez de plusieurs options de vente. Si vous pouvez rembourser le montant que vous devez, c’est l’idéal. Contactez votre prêteur pour discuter de la logistique du remboursement du prêt en combinaison avec la vente du véhicule. Si vous échangez votre voiture ou financez l’achat d’une autre voiture, il peut être possible d’ajouter le montant que vous devez à votre nouveau prêt automobile.
Note
Intégrer la dette d’une vieille voiture dans votre prêt pour véhicule neuf peut être risqué. Vous aurez dès le départ un prêt à l’envers, donc vous ne résolvez pas vraiment le problème. Finalement, vous devrez rembourser cette dette, mais cette stratégie peut vous aider à gagner du temps.
Prêts immobiliers
Si vous êtes en difficulté avec votre prêt immobilier, vous pourrez peut-être toujours vendre votre maison. Une vente à découvert vous permet de vendre la propriété à un prix inférieur à ce que vous devez avec l’autorisation de votre prêteur. La question est de savoir si vous devrez ou non rembourser la différence entre le montant que vous devez et le prix de vente de votre maison.
Dans certains États, connus sous le nom d’États sans recours, vous ne devez peut-être rien pour le « déficit », c’est-à-dire le déficit lorsque la valeur marchande de la propriété est inférieure au solde de votre prêt. Cependant, dans de nombreux États, les prêteurs peuvent tenter de récupérer la différence auprès de vous. Cela signifie que le prêt pourrait durer longtemps après la conclusion de la vente. Un avocat agréé pourra peut-être vous aider dans ce cas.
Comment gérer un prêt à l’envers
Si vous vous retrouvez avec un prêt à l’envers, vous avez des décisions difficiles à prendre.
Conservez votre propriété et remboursez le prêt
Une option consiste à conserver votre voiture ou votre maison et à continuer de rembourser le prêt. Malheureusement, ce n’est pas toujours réalisable. Des réparations coûteuses peuvent causer plus de problèmes à un véhicule qu’il n’en vaut la peine. Ou encore, vous devrez peut-être déménager et vendre votre maison pour diverses raisons.
Note
Lorsque vous avez affaire à un prêt automobile inversé, il peut être judicieux de recourir à une assurance écart pour gérer votre risque.
Vendez et payez
Une autre option consiste à vendre, juste pour mettre fin aux choses. La mauvaise nouvelle est que la vente ne rapportera pas assez d’argent pour rembourser votre prêt, vous devrez donc trouver les liquidités restantes ou risquer un déficit.
Si vous vendez la voiture, il serait peut-être préférable de la vendre vous-même. Vous pourrez peut-être vendre la voiture à un prix plus élevé à un acheteur privé qu’à un concessionnaire.
Résolvez-le
Vous pourrez peut-être élaborer un plan avec l’aide de votre prêteur. Discutez de votre situation avec eux et avec les agents de crédit d’une banque ou d’une coopérative de crédit locale. Une option pourrait être de vendre votre voiture et de rembourser le solde restant au fil du temps. Vous pouvez également envisager une reprise de possession volontaire. Vous n’aurez plus de véhicule, mais si le produit de la vente rembourse le solde de votre prêt, vous aurez moins de dettes à rembourser.
Note
Pensez toujours à l’impact que l’option que vous envisagez pourrait avoir sur votre pointage de crédit.
Effectuer des paiements supplémentaires
C’est plus facile à dire qu’à faire, mais si vous disposez d’argent supplémentaire, il pourrait être judicieux de l’utiliser pour rembourser le solde du prêt plus rapidement. Cela peut offrir de la flexibilité et vous permettre de vendre si et quand vous en avez besoin (sans obtenir l’autorisation de votre prêteur actuel).
Refinancer
Si vous empruntez à des taux d’intérêt élevés, il pourrait être judicieux de refinancer votre prêt avec un meilleur prêt. Si vous êtes admissible à des taux inférieurs, vous paierez moins d’intérêts chaque mois. En conséquence, vos paiements peuvent potentiellement avoir une incidence plus importante sur le solde du prêt et vous pourriez revenir hors de l’eau plus tôt.
L’essentiel
Lorsque vous devez plus d’argent pour quelque chose que ce qu’il vaut, cela s’appelle être à l’envers et vous vous trouvez dans une position difficile. Il existe généralement plusieurs options pour sortir d’un prêt inversé, mais aucune n’est attrayante. L’idéal est de rembourser de sa poche les prêts sous-marins, mais ce n’est pas réalisable dans la plupart des situations. Si quelque chose arrive (et que vous devez vendre votre voiture ou votre maison avant de pouvoir rembourser la dette), contactez votre prêteur pour discuter de vos options.
