Si votre demande de prêt est refusée, vous ne savez peut-être pas vers qui vous tourner ni quoi faire ensuite. Vous pouvez commencer par déterminer les raisons pour lesquelles un prêt vous a été refusé, combien de temps vous devez attendre avant de présenter une nouvelle demande et quelles mesures vous pouvez prendre, maintenant et à l’avenir, pour éviter que cela ne se reproduise.
Des recours sont disponibles pour tout type de prêt, y compris les prêts hypothécaires, les prêts automobiles, les cartes de crédit, les prêts personnels et les prêts commerciaux. Chaque fois qu’il y a un écart entre le prêt que vous pensiez pouvoir obtenir et ce que votre prêteur a accepté, il vaut la peine de réduire cet écart pour augmenter les chances d’approbation lorsque vous présenterez une nouvelle demande de prêt.
Identifiez la cause du refus
Il est important de savoir pourquoi votre demande de prêt a été refusée avant de présenter une nouvelle demande. Les prêteurs seront généralement heureux de vous donner une explication et sont tenus de fournir certaines informations, afin que vous n’ayez pas à rester dans l’ignorance du refus.
Les raisons les plus courantes de refus de crédit sont :
- Mauvais (ou pas) crédit :Les prêteurs examinent votre historique d’emprunt lorsque vous demandez un prêt, ce qui se reflète dans vos cotes de crédit. Ils veulent voir un solide historique d’emprunts et de remboursements de prêts.Cependant, vous n’avez peut-être pas emprunté beaucoup, ou vous avez peut-être rencontré des difficultés et même fait défaut sur vos prêts dans le passé, auquel cas votre demande de prêt pourrait être refusée.
- Revenus insuffisants ou invérifiables :Les prêteurs examinent votre travail, vos investissements et vos autres revenus avant d’approuver votre prêt pour s’assurer que vous pouvez effectuer les versements mensuels minimum du prêt.Pour certains prêts, comme les prêts immobiliers, les prêteurs sont tenus par la loi de calculer votre capacité de remboursement.Votre demande de prêt peut être refusée si un prêteur estime que vous ne pouvez pas vous permettre de rembourser le prêt, soit parce que vous ne gagnez pas suffisamment, soit parce que le prêteur ne peut pas vérifier vos revenus avec les informations que vous avez fournies.
- Ratio d’endettement élevé :Ce ratio compare le montant que vous devez chaque mois au montant que vous gagnez. La plupart des prêteurs utilisent votre ratio d’endettement pour déterminer si vous pouvez effectuer les paiements une fois votre prêt approuvé. Votre demande de prêt peut être refusée s’il ne semble pas que vous serez en mesure de contracter de nouvelles dettes.
- Manque de garantie :Lorsqu’ils demandent des prêts aux petites entreprises, les prêteurs examinent souvent le crédit personnel du propriétaire de l’entreprise si l’entreprise n’est pas suffisamment établie pour avoir accumulé un crédit commercial suffisant. À moins que les propriétaires d’entreprise ne soient prêts à garantir personnellement le prêt ou à donner en garantie des biens personnels évalués au montant du prêt, les chances d’obtenir l’approbation d’un prêt sans crédit commercial sont généralement minces.
- Autres problèmes :Il arrive parfois que votre demande de prêt soit refusée pour des raisons moins évidentes : si vous présentez un dossier incomplet ou si vous avez une durée de résidence que le prêteur juge trop courte par exemple. Certains prêts hypothécaires n’aboutissent pas parce que l’évaluation n’est pas suffisamment élevée pour justifier le montant du prêt.
Si un crédit vous est refusé, votre prêteur est généralement tenu de vous fournir un avis d’action défavorable expliquant la source des informations qui ont été utilisées contre vous (rapports de crédit ou données provenant d’une source externe), les raisons du refus (prêts en défaut, par exemple) et des informations sur la façon d’obtenir vos rapports de crédit et de contester les informations inexactes contenues dans les rapports.La lecture de cet avis peut vous donner une bonne idée de ce qui a conduit au refus.
Note
En vertu de la loi sur l’égalité des chances en matière de crédit (ECOA), votre demande de prêt ne peut pas être refusée sur la base de la race, de la religion, de l’origine nationale, du sexe, de l’état civil, de l’âge (à condition que vous soyez en âge de signer un contrat), de la participation à un programme d’aide publique ou de vos droits en vertu de la loi sur la protection du crédit à la consommation.
Regroupez-vous avant de présenter une nouvelle demande
Une fois que vous avez examiné toutes les informations fournies par votre prêteur après le refus de votre demande de prêt, épargnez du temps et des frustrations avant de présenter une nouvelle demande et examinez divers aspects de votre profil financier comme le font les prêteurs pour vérifier et résoudre les signaux d’alarme concernant votre crédit :
- Évaluez votre dette et vos revenus :Évaluez votre ratio d’endettement pour déterminer si vous disposez de revenus suffisants pour rembourser un prêt. Cela vaut la peine de demander à votre prêteur ce qu’il attend de votre ratio dette/revenu. En général, un ratio inférieur à 36 % peut améliorer votre solvabilité aux yeux des prêteurs.
- Examinez vos rapports de crédit :Les rapports de crédit déposés auprès des trois agences d’évaluation du crédit (Equifax, Experian et TransUnion) vous montreront les prêteurs qui vous ont accordé du crédit, les types de crédit que vous avez reçus et votre historique de paiement.Examinez chacun d’eux pour identifier des problèmes tels que des retards de paiement qui pourraient avoir conduit au refus de votre demande de prêt.
- Corrigez les erreurs dans vos rapports de crédit :Si vous avez des erreurs dans votre rapport de crédit, contactez le bureau de crédit qui a produit le rapport problématique. Vous ne devez pas être tenu responsable des erreurs informatiques ou des actions d’un fraudeur. Vous avez le droit de faire supprimer les erreurs.Si vous demandez un prêt hypothécaire, vous pouvez corriger les erreurs et mettre à jour votre pointage de crédit en quelques jours si vous demandez au prêteur de demander une nouvelle évaluation rapide en votre nom.
- Parlez à votre prêteur :Si vous n’êtes pas sûr qu’un aspect de votre profil financier entraînera un refus, demandez à votre prêteur avant de présenter une nouvelle demande s’il prévoit des problèmes. Ils se feront un plaisir de vous expliquer ce qui compte et ce qui ne l’est pas, et combien de temps vous devez attendre avant de présenter une nouvelle demande après des événements négatifs comme une saisie immobilière. Le recours à une petite institution locale, telle qu’une coopérative de crédit locale, permet de discuter plus facilement avec un prêteur de ce que vous devez faire pour vous préparer avant de remplir une autre demande de prêt.
Utiliser des stratégies à court terme
Certaines mesures que vous pouvez prendre ont généralement un effet positif immédiat sur votre pointage de crédit ou peuvent même aboutir à l’approbation du prêt :
- Versez un acompte important :Un acompte important pour une voiture ou une maison (au moins 20 % du prix d’achat d’une maison, par exemple) peut vous aider à obtenir l’approbation. Vous finirez également par emprunter moins, ce qui signifie que vos mensualités seront inférieures. De plus, les prêteurs courent moins de risques grâce à un ratio prêt/valeur plus faible, qui compare le montant du prêt à la valeur estimative de la propriété. Ils pourraient donc être disposés à approuver un prêt même si votre crédit n’est pas parfait.
- Utiliser des garanties : Si vous demandez un prêt personnel ou professionnel, les garanties peuvent vous aider à obtenir l’approbation. Proposez de donner en gage quelque chose d’une valeur égale ou supérieure au montant du prêt pour aider à garantir le prêt.Soyez simplement conscient des risques : vous pourriez perdre votre maison en raison d’une saisie ou votre véhicule pourrait être repris si vous n’effectuez pas de paiements.Ne prenez que des risques qui ont du sens.
- Obtenez un cosignataire :Si vos revenus ou votre crédit n’étaient pas suffisants pour être approuvés, vous pourriez avoir de meilleures chances si vous ajoutez le revenu et le crédit d’une autre personne à la demande, en supposant qu’elle possède de meilleures informations d’identification. Un cosignataire postule avec vous et accepte de devenir responsable du remboursement du prêt. Si vous ne parvenez pas à rembourser, le prêteur s’en prendra à vous et à votre cosignataire, et leur crédit en souffrira également, alors ne faites appel qu’à un cosignataire qui comprend et accepte d’assumer ce risque.
- Postulez ailleurs :Un refus ne reflète que l’opinion d’un prêteur sur votre profil financier. Ce sont des informations précieuses, mais un autre prêteur pourrait avoir un point de vue différent et approuver votre prêt. Si vous pensez que vos finances sont aussi solides que possible, vous n’avez pas besoin d’attendre avant de postuler à nouveau après un refus ; contactez un autre prêteur et demandez un prêt auprès de lui. Essayez une banque ou une coopérative de crédit locale et vérifiez auprès des prêteurs en ligne. Avec les prêts immobiliers et automobiles, en particulier, il est préférable de « regrouper » vos demandes de prêt sur une courte période de 30 à 45 jours au maximum afin de minimiser les dommages causés à votre crédit par un trop grand nombre de demandes approfondies sur une courte période.
Note
Réfléchissez à deux fois avant d’utiliser un prêt sur valeur domiciliaire pour payer des vacances ou une voiture de luxe. Si vous n’effectuez pas les remboursements du prêt, vous pourriez perdre votre résidence principale pour un achat non essentiel.
Intégrer des stratégies à long terme
Votre refus de prêt peut être dû à des problèmes financiers qui ne peuvent pas être résolus du jour au lendemain. Si tel est le cas, envisagez d’apporter des modifications plus profondes à votre profil financier au fil du temps pour faciliter l’emprunt :
- Construire du crédit :Il sera plus facile d’emprunter à l’avenir si vous disposez d’un solide historique de crédit. Cela signifie que vous devrez emprunter et rembourser vos prêts à temps. Votre crédit s’améliorera progressivement et vous obtiendrez probablement de meilleurs taux d’intérêt et moins de refus à l’avenir.
- Augmenter les revenus :Gagner plus est plus facile à dire qu’à faire, mais cela vaut la peine de prêter attention à vos revenus lorsque vous avez besoin d’emprunter de l’argent. Si vous envisagez d’apporter des changements majeurs dans votre vie qui peuvent réduire vos revenus, comme quitter un emploi ou commencer une nouvelle carrière, il est préférable de les poursuivre après avoir obtenu l’approbation de votre prêt et avoir établi un plan de remboursement de la dette.
- Mettre les comptes à jour :Si vous êtes en retard sur l’un de vos prêts, soyez à jour dans vos paiements afin que votre crédit puisse commencer à se rétablir. Cela ne signifie pas nécessairement rembourser toutes les dettes que vous devez. Contactez vos créanciers pour élaborer un plan de paiement et obtenez un accord écrit pour supprimer les informations négatives de vos rapports de crédit.
- Rembourser la dette :Vos prêts existants affectent votre capacité à obtenir de nouveaux prêts, car les prêteurs examinent chaque mois le montant que vous devez par rapport à votre revenu. La réduction de la dette réduit votre ratio d’endettement et peut vous donner l’impression d’être plus capable financièrement en tant qu’emprunteur.Cela libérera également une plus grande partie de votre revenu mensuel pour rembourser un nouveau prêt après approbation.
L’essentiel
Si votre demande de prêt est refusée, n’abandonnez pas. Prenez les mesures ci-dessus pour améliorer vos finances avant de postuler à nouveau. Certaines ne nécessiteront pas beaucoup d’efforts, comme effacer un élément négatif de votre rapport de crédit. D’autres, comme la constitution d’un dossier de crédit mince, nécessiteront du temps et de la patience. En fin de compte, ces approches feront de vous un meilleur candidat au prêt, ce qui augmentera les chances d’être approuvé à l’avenir.
Foire aux questions (FAQ)
Est-ce mauvais de demander plusieurs prêts à la fois ?
Si vous craignez qu’un prêt vous soit refusé, ce n’est pas une bonne idée de demander plusieurs prêts dans l’espoir d’en obtenir un. Votre pointage de crédit peut en pâtir si vous demandez plus d’un prêt à la fois. Dans la plupart des cas, il est préférable de faire une demande à la fois. Si un créancier effectue une vérification approfondie de votre solvabilité et constate que d’autres prêteurs l’ont également fait, vous pourriez craindre que vous contractiez trop de dettes d’un coup.
Comment un prêt refusé affecte-t-il votre rapport de crédit ?
Un prêt refusé n’apparaîtra pas sur votre rapport de crédit. Les créanciers potentiels qui consulteront votre rapport verront qu’un rapport a été rédigé par le créancier qui a refusé le prêt, mais ils ne seront pas en mesure de dire que le prêt a été refusé.
Pourquoi ma demande de prêt a-t-elle été refusée alors que mon crédit est bon ?
Même si vous payez vos factures à temps et que votre cote de crédit semble bonne, il pourrait y avoir une autre raison pour laquelle votre prêt a été refusé. Cela peut être dû au fait que vous n’êtes pas au travail depuis assez longtemps, que vos revenus sont trop faibles par rapport au montant que vous demandez ou que vous utilisez une trop grande partie de vos dettes. Vous découvrirez les raisons pour lesquelles votre demande a été refusée lorsque vous recevrez votre avis d’action défavorable par la poste.
