Programmes de consolidation de dettes

Lorsque vous êtes accablé par les dettes, que vous avez du mal à effectuer vos paiements et à tout suivre, un programme de consolidation de dettes peut vous apporter un soulagement. Mais avant de vous inscrire, découvrez comment fonctionnent ces arrangements et évaluez si vous en avez vraiment besoin.

Qu’est-ce qu’un programme de consolidation de dettes ?

Un programme de consolidation de dettes est généralement un service qui consiste à combiner plusieurs prêts en un seul paiement. Dans la plupart des cas, un « programme » est unserviceou une combinaison de services offerts par une société ou une organisation de conseil en crédit : vous pouvez effectuer un paiement unique à l’entreprise, qui transmettra vos paiements aux créanciers.

Les prêts et programmes ont des résultats similaires, même s’ils fonctionnent de manière très différente :

• Vous effectuez un seul paiement au lieu de plusieurs paiements.
• Vous avez probablement un paiement mensuel inférieur à celui d’avant.
• Vous pourriez finir par mettre plus de temps à rembourser votre dette.
• Idéalement, vous bénéficiez d’un taux d’intérêt plus bas, même si vous pouvez toujours dépenser davantage en intérêts dans l’ensemble.

Encore une fois, la principale différence entre un prêt de consolidation de dettes et un programme de consolidation de dettes est qu’unprêtentraîne le transfert de votre dette vers un nouveau prêt. UNprogramme, que nous expliquerons ci-dessous, est un service qui vous aide à rembourser vos dettes là où elles se trouvent. Ces programmes sont parfois appelés plans de gestion de la dette.

Si vous disposez d’un bon crédit et de revenus suffisants, un prêt de consolidation de dettes pourrait être votre meilleure option. Comparez les frais que vous paierez pour un prêt ou un programme et décidez ce qui est le mieux.

Comment ça marche

Un programme de consolidation de dettes est un service pour vous aider à gérer vos dettes. Avec l’aide d’une agence de conseil en crédit à but non lucratif ou d’une entreprise à but lucratif, vous mettez en place un système pour éliminer les dettes dans un délai de trois à cinq ans.

Commencez par des conseils

La première étape d’un programme de gestion de la dette est le conseil. Vous parlez avec le personnel du prestataire de services pour déterminer (ensemble) s’ils peuvent ou non vous aider. C’est une bonne occasion d’en apprendre davantage sur votre dette et de vous renseigner sur les frais et le fonctionnement de l’organisation. Si vous avez un mauvais pressentiment, essayez un autre fournisseur.

Vous pouvez payer des frais

Même si certaines organisations sont à but non lucratif, vous devrez peut-être payer des frais d’installation et des frais mensuels. Comparez les frais entre les organisations avant d’en choisir une. Lorsque vous rencontrez des difficultés financières, ces dollars comptent.

Prêts non garantis uniquement

Les programmes de consolidation de dettes sont destinésnon garantidette seulement. En d’autres termes, le prêt ne peut pas être garanti par une garantie. Par exemple, les prêts immobiliers et les prêts automobiles ne sont généralement pas éligibles. Les dettes non garanties comprennent les prêts tels que les cartes de crédit, les prêts personnels et certains prêts étudiants.

Vous tenez vos comptes

Avec un programme de gestion de la dette, vos prêts continueront d’exister là où ils se trouvent actuellement : vous n’obtiendrez pas de nouveau prêt ni ne déplacerez la dette. Vous pouvez néanmoins effectuer un paiement mensuel à votre fournisseur de services, et les fonds seront ensuite distribués à vos différents créanciers. Votre fournisseur de services communique avec vos créanciers pendant le processus de configuration et au fur et à mesure de la progression du programme.

Pas de nouvelle dette

L’objectif est d’éliminer la dette, donc s’endetter davantage ne fait pas partie de l’accord. Vous devrez peut-être fermer la plupart de vos cartes de crédit et accepter de ne pas contracter de nouveaux prêts pendant que vous remboursez les anciens prêts.

Des paiements inférieurs ?

Idéalement, vous paierez moins sur vos prêts chaque mois, mais une plus grande partie de cet argent sera consacrée à la réduction de la dette. Pour que cela fonctionne, vos taux d’intérêt peuvent être réduits, ce qui signifie que moins d’argent est consacré aux frais d’intérêt. Vous pourriez même voir les frais de pénalité réduits. Cela semble trop beau pour être vrai ? Il y a bien sûr un compromis (sans parler des frais que vous payez à votre fournisseur de services).

Effet sur le crédit

L’inscription à un programme de gestion de la dette ne devrait pas réduire vos cotes de crédit.Cependant, le fait que vous participez à un programme peut apparaître dans vos rapports de crédit. Aussi, les démarches que vous entreprenez dans le cadre du programme peuvent également avoir des effets positifs ou négatifs sur votre crédit.

Choisir un programme

De nombreuses entreprises et organisations sont désireuses de vous aider à gérer vos dettes. Comment savoir lequel est le meilleur ?

Renseignez-vous, lisez les avis et recherchez des prestataires de services. Commencez par des organisations qui jouissent d’une solide réputation. La National Foundation for Credit Counseling (NFCC), une organisation à but non lucratif, certifie les conseillers et fixe des exigences spécifiques pour les organisations membres.

N’oubliez pas que vous n’aurez peut-être même pas besoin d’un programme de gestion de la dette : vous pouvez effectuer bon nombre des mêmes tâches vous-même. Au lieu de payer des frais, vous y consacrerez du temps et de l’énergie, mais vous disposez peut-être actuellement de plus de temps et d’énergie que d’argent. Contactez vos créanciers pour voir si un allègement est disponible. Si vous n’avez pas de chance ou si vous souhaitez faire appel à un assistant expérimenté, la prochaine étape consiste à parler à un conseiller en crédit.

Si votre situation et votre capacité à rembourser un certain nombre de cartes de crédit sont plus compliquées, vous devriez envisager de demander l’aide d’un programme d’allégement de la dette. Le règlement de la dette est un dernier recours, car il implique d’arrêter les paiements et de travailler avec une entreprise qui détient cet argent en dépôt tout en négociant avec vos créanciers pour parvenir à un règlement, ce qui peut prendre jusqu’à quatre ans. Retenir les paiements de vos créanciers peut sérieusement nuire à votre pointage de crédit.