Les prêts de personne à personne ou peer-to-peer (P2P) ne proviennent pas de prêteurs traditionnels comme les banques et les coopératives de crédit. Au lieu de cela, vous empruntez de l’argent à une ou plusieurs personnes, généralement via un site Web qui configure la transaction et traite vos paiements. Vous paierez toujours des intérêts sur votre prêt – et peut-être un peu plus que sur un prêt privé auprès d’une banque – mais il vous sera peut-être plus facile d’obtenir l’approbation de l’un de ces prêts par rapport à un prêt bancaire traditionnel.
Le rôle des entreprises P2P
Les prêts P2P ont changé le monde du prêt.Au sens le plus large, un prêt P2P peut être conclu entre deux personnes, y compris les prêts accordés par des amis et des membres de la famille. Cela dit, les prêts P2P font généralement référence à un service en ligne qui gère toute la logistique pour les emprunteurs et les prêteurs.
En plus de fournir des accords, le traitement des paiements et l’évaluation des emprunteurs, les fournisseurs de services de prêt P2P facilitent la connexion des personnes. Au lieu d’emprunter uniquement auprès de personnes que vous connaissez ou de personnes de votre communauté, vous pouvez accéder au site Web d’un prêteur P2P et trouver des personnes qui prêtent de l’argent dans tout le pays.
De nombreux sites Web ont rendu les prêts P2P largement disponibles. Prosper a été l’un des pionniers du P2P, mais il existe de nombreux autres prêteurs P2P, dont LendingClub.
Raisons d’obtenir un prêt P2P
Les prêts P2P peuvent aider les emprunteurs à surmonter deux de leurs plus grands défis : le coût et l’approbation.
Coûts réduits : Les prêts P2P ont souvent des taux d’intérêt plus élevés que les prêts disponibles auprès des prêteurs traditionnels, y compris certaines banques en ligne. Cependant, ils offrent des coûts inférieurs à ceux des prêteurs sur salaire, avec des soldes importants sur les cartes de crédit ou d’autres options moins souhaitables lorsque vous manquez d’argent et n’avez pas une bonne cote de crédit.Les prêteurs les plus populaires proposent des taux d’intérêt fixes afin que vous disposiez d’un paiement mensuel prévisible et nivelé.
Les frais de montage pour les prêts P2P peuvent atteindre 8 %, en fonction au moins en partie de votre cote de crédit. Les frais sont déduits du produit de votre prêt, alors gardez cela à l’esprit lorsque vous décidez du montant à emprunter.
Approbation plus facile :Certains prêteurs souhaitent travailler uniquement avec des personnes bénéficiant d’un bon crédit et des meilleurs ratios dette/revenu. Mais les prêteurs P2P sont souvent plus disposés à travailler avec des emprunteurs qui ont eu des problèmes dans le passé ou qui sont en train d’obtenir un crédit pour la première fois de leur vie. Quelques prêteurs P2P, tels que NetCredit, se spécialisent dans le travail avec des personnes ayant de faibles cotes de crédit.
Note
Les prêts P2P sont souvent, mais pas toujours, des prêts personnels non garantis, vous n’avez donc généralement pas besoin de donner un quelconque type de garantie pour être approuvés.
Comment fonctionnent les prêts P2P
Chaque prêteur P2P est légèrement différent, mais l’idée générale est que de nombreuses personnes souhaitent gagner plus avec leur argent que ce qu’elles peuvent obtenir avec un compte d’épargne. Les sites P2P servent de marchés pour mettre en relation ces prêteurs avec les emprunteurs qui ont rapidement besoin de liquidités. Le modèle économique de Prosper était un « eBay pour les prêts ».
Qualifications : Pour emprunter, il faut généralement un crédit décent, mais pas parfait. Encore une fois, différents services ont des exigences différentes, et les prêteurs peuvent également fixer des limites au niveau de risque qu’ils sont prêts à prendre. Chez la plupart des grands prêteurs P2P, les investisseurs peuvent choisir parmi plusieurs catégories de risques. Si vous avez des cotes de crédit et des revenus élevés, vous appartenirez aux catégories à faible risque. Certains prêteurs examinent des informations « alternatives » telles que vos études et vos antécédents professionnels, ce qui peut être utile si vous avez des antécédents de crédit limités.
Candidature : Avec la plupart des prêteurs, il vous suffit de remplir une demande similaire à toute autre demande de prêt. Dans certains cas, vous fournirez un récit personnel ou parlerez aux prêteurs de vous-même et de vos projets en matière d’argent. Vous pourrez peut-être même utiliser les réseaux sociaux pour vous aider à obtenir l’approbation.Une fois votre demande acceptée, le financement peut être plus ou moins instantané, ou les investisseurs peuvent prendre quelques jours pour décider de financer votre prêt. Si vous êtes rejeté, vous devriez recevoir une explication pourquoi.
Frais:Vos frais d’intérêts sont généralement inclus dans votre paiement mensuel. En plus des frais de montage, des frais supplémentaires peuvent être facturés pour des éléments tels que les paiements en retard, les chèques retournés et les paiements électroniques qui ne peuvent pas être traités en raison de fonds insuffisants.
Remboursement: Si votre prêt est approuvé, vous rembourserez généralement sur une période de trois à cinq ans et vous pourrez généralement rembourser par anticipation sans aucune pénalité.Les paiements sont généralement automatiquement prélevés sur votre compte courant, sauf si vous organisez un processus différent.
Rapports de crédit : Les prêteurs P2P en ligne les plus populaires signalent votre activité aux agences d’évaluation du crédit. En conséquence, vos paiements à temps vous aideront à bâtir et à améliorer votre crédit, ce qui facilitera l’emprunt à de meilleures conditions à l’avenir.Cependant, si les paiements ne parviennent pas à être effectués ou si vous ne remboursez pas le prêt, votre crédit en souffrira.Faites de ces paiements une priorité et communiquez avec votre prêteur si vous risquez d’en manquer un.
Lorsque vous magasinez pour la première fois pour un prêt, votre rapport de crédit comprendra une demande de renseignements qui n’a qu’un faible effet sur votre pointage de crédit. Un prêteur qui décide de vous offrir un prêt effectuera une vérification de crédit plus complète, appelée enquête approfondie.
L’enquête approfondie aura un effet plus substantiel sur votre pointage de crédit, mais vos paiements réguliers finiront par plus que compenser cette baisse nécessaire de votre pointage.
Prêteurs : Les prêteurs P2P d’origine finançaient entièrement des prêts auprès d’autres personnes. Mais l’espace P2P évolue et les institutions financières financent de plus en plus de prêts, directement ou indirectement, plutôt qu’aux particuliers.Si cela compte pour vous, vous ne vous en soucierez peut-être pas, tant que vous obtenez un prêt auprès de quelqu’un.—recherchez le service que vous envisagez d’utiliser et découvrez d’où vient le financement.
