Lorsque vous contractez un prêt, le prêteur peut vous permettre d’emprunter de l’argent avec seulement votre promesse de le rembourser, ou le prêteur peut exiger que vous utilisiez un actif comme garantie du prêt. Par exemple, si vous contractez un emprunt pour acheter une voiture, la voiture sert de garantie pour le prêt, donc si vous arrêtez de rembourser le prêt, le prêteur peut saisir votre voiture et la vendre pour rembourser votre prêt. Apprenez-en davantage sur les différences entre les prêts garantis et non garantis.
Quelle est la différence entre les prêts garantis et les prêts non garantis ?
| Prêt garanti | Prêt non garanti |
|---|---|
| Garanti par une garantie | Non garanti par une garantie |
| Ils ont généralement des taux d’intérêt plus bas | Avoir généralement des taux d’intérêt plus élevés |
| Généralement disponible en quantités plus élevées | Généralement disponible en quantités inférieures |
Collatéral
Les prêts garantis sont des prêts adossés à un actif, comme une maison dans le cas d’un prêt hypothécaire ou une voiture avec un prêt automobile. Cet actif constitue la garantie du prêt. Lorsque vous acceptez le prêt, vous acceptez que le prêteur puisse reprendre possession de la garantie si vous ne remboursez pas le prêt comme convenu.
Même si les prêteurs reprennent possession des biens pour les prêts garantis en défaut, vous pourriez toujours vous retrouver à devoir de l’argent sur le prêt en cas de défaut. Lorsque les prêteurs reprennent possession d’un bien, ils le vendent et utilisent le produit pour rembourser le prêt. Si la propriété ne se vend pas à un prix suffisant pour couvrir entièrement le prêt, vous devrez payer la différence.
Il n’en va pas de même pour un prêt non garanti, qui n’est lié à aucun de vos actifs, et le prêteur ne peut pas automatiquement saisir votre propriété en guise de paiement du prêt. Les prêts personnels et les prêts étudiants sont des exemples de prêts non garantis, car ils ne sont liés à aucun actif que le prêteur peut prendre si vous ne parvenez pas à rembourser votre prêt. Cependant, les prêteurs peuvent prendre d’autres mesures en cas de défaut de paiement, notamment vous poursuivre en justice pour non-paiement et éventuellement saisir votre salaire.
Vous avez généralement besoin d’un bon historique de crédit et d’un revenu solide pour obtenir l’approbation d’un prêt non garanti. Les montants des prêts peuvent être inférieurs puisque le prêteur n’a aucune garantie à saisir en cas de défaut de paiement.
Taux d’intérêt
Les prêts garantis ont généralement des taux d’intérêt inférieurs à ceux des prêts non garantis.Les prêts garantis présentent moins de risques pour les prêteurs puisque la garantie peut être saisie et vendue en cas de défaut de paiement de l’emprunteur. Les prêts non garantis ont des taux d’intérêt plus élevés car ils présentent un risque plus élevé pour les prêteurs.
Montants du prêt
Les prêts garantis peuvent permettre aux emprunteurs d’obtenir l’approbation de limites de prêt plus élevées. Par exemple, des prêts hypothécaires sont disponibles pour 1 million de dollars ou plus. Bien sûr, même si vous êtes admissible à un prêt plus important, vous devez néanmoins veiller à choisir un prêt que vous pouvez vous permettre.
Les prêts non garantis sont généralement inférieurs aux prêts garantis, mais il existe des exceptions. La dette médiane des prêts étudiants pour les facultés de médecine, par exemple, était de 200 000 $ en 2019.
Quel est leur impact sur votre crédit
Les prêteurs peuvent (et le font) déclarer l’historique de paiement des deux types de prêts aux agences d’évaluation du crédit. Les retards de paiement et les défauts de paiement avec les deux types de prêts peuvent être répertoriés sur votre rapport de crédit.
Note
Avec les prêts garantis, le prêteur peut recourir à la saisie ou à la reprise de possession pour récupérer l’actif lié au prêt. Cela peut entraîner l’ajout d’entrées négatives supplémentaires à votre rapport de crédit.
Qu’est-ce qui vous convient le mieux ?
Avec le risque de voir vos biens saisis si vous ne remboursez pas le prêt, vous vous demandez peut-être pourquoi quelqu’un choisirait un prêt garanti. Les gens choisissent parfois des prêts garantis parce que leurs antécédents de crédit ne leur permettent pas d’obtenir l’approbation d’un prêt non garanti.
Avec certains prêts, comme un prêt hypothécaire ou un prêt automobile, le prêteur n’approuvera votre demande que s’il a la permission de prendre possession de la propriété en cas de défaut de paiement. Certains prêts sont garantis par conception, notamment les prêts sur titres et les prêts sur gages.
Garantir le prêt avec une garantie affecte également votre capacité à retirer la garantie si vous en avez besoin, et cela nécessite généralement une assurance supplémentaire. Par exemple, vous devrez généralement utiliser le produit de l’assurance pour réparer la voiture, même si elle fonctionne toujours bien, que vous disposez d’un prêt automobile garanti par votre voiture et que la voiture est endommagée lors d’un accident. Vous pouvez utiliser l’argent comme bon vous semble si le même prêt n’est pas garanti. Le prêteur veut s’assurer que sa garantie est protégée.
L’essentiel
La question de savoir si un prêt garanti ou non garanti vous convient le mieux dépend de la raison pour laquelle vous contractez le prêt et de votre situation financière. Les prêts garantis ont généralement des taux d’intérêt plus bas, mais votre prêt est garanti par vos actifs. Les prêts non garantis ont généralement des taux d’intérêt plus élevés et ne sont pas liés à une garantie. Quel que soit le type de prêt, faites attention au taux d’intérêt, à la durée de remboursement et au montant de la mensualité.
