Prêts directs : ce qu’il faut savoir sur ces prêts étudiants fédéraux

Pour l’année universitaire 2020-21, le coût moyen des études universitaires aux États-Unis (y compris les frais de scolarité, le logement et les repas) dans un établissement de quatre ans (public et privé) était de 29 033 $ par an et par étudiant.

Avec ce genre d’argent en jeu, il est essentiel que les étudiants et leurs familles comprennent leurs options de prêt étudiant, y compris les prêts directs. Ces prêts étudiants fédéraux présentent des avantages clés et constituent un moyen populaire de payer ses études universitaires. Mais les prêts directs sont-ils votre meilleure option ? Voici ce que vous devez savoir sur les prêts fédéraux directs destinés aux étudiants.

Que sont les prêts directs ?

Les prêts directs sont des prêts financés et détenus par le ministère américain de l’Éducation par le biais du programme fédéral de prêt direct William D. Ford (prêt direct).Il s’agit du seul programme fédéral de prêts étudiants actuellement autorisé et accessible aux étudiants.

Les prêts directs sont une source de financement importante pour les étudiants qui ont épuisé leurs économies, leurs revenus gagnés et leurs aides comme des subventions ou des bourses, et qui ont encore des dépenses universitaires à payer.

Pour être admissible aux prêts directs en tant qu’étudiant à l’école, vous devrez remplir certaines conditions d’éligibilité de base aux prêts directs, selon le Bureau fédéral d’aide aux étudiants :

• Déposez une demande gratuite d’aide fédérale aux étudiants (FAFSA) fournissant des informations utilisées pour évaluer votre éligibilité et vos besoins en matière d’aide fédérale aux étudiants, telles que les prêts directs.
• Être inscrit au moins à mi-temps dans un programme qui mènera à un certificat ou à un diplôme.
• Assistez à un collège qui participe au programme de prêt direct.

Dans le passé, il existe d’autres programmes fédéraux de prêts étudiants, tels que les prêts Perkins, financés par les collèges individuels participant au programme et les prêts fédéraux pour l’éducation familiale (FFEL), financés par des prêteurs privés et garantis par le gouvernement fédéral.

Histoire des prêts directs

Le programme de prêts directs a été conçu comme une alternative plus simple et plus rentable aux prêts FFEL. En savoir plus sur l’histoire du programme de prêts directs peut vous aider à comprendre de quoi il s’agit, comment il est né et comment il aide les étudiants.

• 1992 :Le premier programme fédéral de prêts directs a été créé en tant que programme de démonstration avec l’adoption des amendements à l’enseignement supérieur de 1992. Ce projet de loi a également ouvert les prêts non subventionnés à tous les étudiants, quels que soient leurs besoins, et supprimé les limites d’emprunt sur les prêts PLUS.
• 1993 :Le programme fédéral de démonstration de prêts directs est devenu permanent sous le nom de Programme fédéral de prêts directs aux étudiants (FDSL), avec une phase de transition de cinq ans. Ces mesures ont été incluses dans le titre IV de la loi omnibus de réconciliation budgétaire de 1993.
• 2002 :À compter du 1er juillet 2006, les nouveaux prêts étudiants devaient avoir des taux d’intérêt fixes plutôt que des taux d’intérêt variables qui changeaient d’année en année. Cette mesure a été adoptée en tant qu’amendement à la loi sur l’enseignement supérieur de 1965.
• 2005 :Les prêts PLUS ont été accordés aux étudiants diplômés et professionnels, ainsi qu’aux parents d’étudiants de premier cycle. Cette modification ainsi que d’autres modifications apportées à l’aide fédérale aux étudiants ont été incluses dans la loi de 2005 sur la réconciliation dans l’enseignement supérieur.
• 2010 :Le programme FFEL a officiellement pris fin, complètement remplacé par le programme de prêts directs via la loi sur les soins de santé et la réconciliation de 2010.Tous les nouveaux prêts étudiants fédéraux ont été émis et financés sous forme de prêts directs (autres que les prêts Perkins). De nouvelles règles ont permis aux emprunteurs bénéficiant de prêts directs et de prêts FFEL de les fusionner en un prêt de consolidation directe.
• 2011 :Les prêts bonifiés n’étaient plus accordés aux étudiants diplômés et professionnels à partir du 1er juillet 2012, en vertu du titre V de la loi sur le contrôle budgétaire de 2011.
• 2013 :Une nouvelle structure fédérale de taux d’intérêt pour les prêts étudiants a été introduite avec la loi bipartite sur la certitude des prêts étudiants de 2013.En vertu de cette loi, les taux des emprunteurs existants ne changent pas. Les taux des prêts directs nouvellement décaissés sont recalculés avant chaque année scolaire et liés au rendement des bons du Trésor à 10 ans.
• 2017 :Les prêts Perkins n’ont pas été réautorisés et ces prêts n’ont plus été accordés aux étudiants depuis juin 2018. En conséquence, les prêts directs sont devenus le seul type de prêt étudiant fédéral que les étudiants peuvent recevoir.

Types de prêts directs

Il existe quatre types de prêts offerts par le gouvernement fédéral dans le cadre du programme de prêts directs. Selon le type de prêt, ils peuvent être accordés à un étudiant ou à ses parents, à un étudiant diplômé ou pour des études de premier cycle.

Prêts directs subventionnéssont étendus en fonction des besoins financiers des étudiants de premier cycle. Ils offrent une bonification d’intérêts qui paie tous les intérêts évalués et facturés pendant que l’étudiant est inscrit à l’école ou que le prêt est autrement différé. 

Prêts directs non subventionnéssont disponibles pour les étudiants du premier cycle, des cycles supérieurs et des professionnels. Le taux d’intérêt de ce prêt est cependant plus bas pour les étudiants de premier cycle que pour les étudiants diplômés et professionnels. Comme son nom l’indique, les prêts directs non subventionnés ne bénéficient pas de bonifications d’intérêt. Les intérêts sont évalués sur cette dette non subventionnée à partir du décaissement et capitalisés (ajoutés au Gesundmd) une fois le report terminé.

Prêts directs PLUSsont étendus aux étudiants diplômés et professionnels, ainsi qu’aux parents d’étudiants de premier cycle. Les emprunteurs ne doivent pas non plus avoir d’antécédents de crédit défavorables pour être éligibles aux prêts PLUS. 

Prêts de consolidation directepeut être utilisé par les emprunteurs bénéficiant de prêts étudiants fédéraux existants pour les fusionner en un seul prêt. Ce nouveau Prêt de Consolidation Directe remplace les prêts précédents et est détenu par un gestionnaire unique.Vous pouvez démarrer le processus de demande de consolidation directe en vous connectant à StudentLoans.gov à l’aide de votre identifiant FSA et de votre nom d’utilisateur.

Avantages et inconvénients des prêts directs

Contracter des prêts directs signifie s’endetter – et cette étape financière ne doit pas être prise à la légère. Une compréhension claire de ce que sont les prêts directs et de leur fonctionnement est cruciale pour décider de contracter ou non ces prêts et comment gérer leur remboursement. 

Pour vous aider à comprendre le fonctionnement de ces prêts étudiants, voici quelques avantages et inconvénients potentiels à prendre en compte.

Avantages expliqués

Bonification d’intérêts :Les prêts subventionnés directs présentent un avantage majeur : tous les intérêts évalués sur le prêt pendant son report sont payés par le gouvernement fédéral, plutôt que ajoutés au solde du prêt.Cela signifie que le Gesundmd de votre prêt direct subventionné n’augmentera pas pendant que vous êtes encore à l’école. Et si vous commencez à rembourser ce prêt mais avez besoin d’aide, vous pouvez demander un report de votre prêt étudiant sans vous soucier de l’augmentation du solde de votre prêt étudiant.

Tarifs fixes et abordables :Les prêts directs ont généralement des taux d’intérêt inférieurs à ceux que les étudiants peuvent obtenir sur les prêts étudiants privés. Les prêts directs ont également des taux fixes, de sorte que ce que vous payez ne changera pas pendant votre durée de remboursement.

Financement collégial accessible :Les prêts directs sont largement proposés et assez faciles à obtenir, aidant des millions d’étudiants à financer leurs études chaque année. Contrairement aux prêts étudiants privés, les qualifications du prêt direct ne tiennent pas compte de la cote de crédit d’un étudiant ou de sa capacité à rembourser un prêt. Les prêts directs subventionnés et non subventionnés n’incluent aucune vérification de crédit. Et les prêts Direct PLUS vérifient le crédit, mais les emprunteurs doivent uniquement présenter des antécédents de crédit non défavorables, ce qui signifie que vous n’avez pas eu de défaut de paiement, de saisie, de libération de faillite ou d’autres événements négatifs sur votre rapport de crédit au cours des cinq dernières années.Il s’agit d’une norme à laquelle de nombreux étudiants diplômés et parents peuvent répondre.

Plusieurs options de remboursement :Par défaut, les prêts directs sont remboursés dans le cadre du plan de remboursement standard sur 10 ans, mais les emprunteurs ne sont pas obligés de payer ces paiements. Ils peuvent modifier leur plan de remboursement à tout moment et sans frais. 

Ajournement et abstention fédérale :L’abstention et le report fédéraux suspendent tous deux le remboursement et constituent une option intégrée aux prêts directs. Ceux-ci offrent d’importantes protections contre des difficultés telles que la maladie, l’invalidité temporaire ou la perte d’emploi.

Annulation du prêt étudiant :Dans des circonstances limitées, l’obligation de rembourser les prêts directs et autres prêts étudiants fédéraux peut être effacée. Les prêts directs sont éligibles aux programmes fédéraux d’exonération ou d’annulation des prêts étudiants, tels que l’exonération des prêts de la fonction publique.Ils sont également sujets à libération en cas de décès ou d’« invalidité totale et permanente » de l’emprunteur, selon l’Office fédéral d’aide aux étudiants.

Inconvénients expliqués

Limites du prêt :Il existe des limites au montant que les étudiants peuvent emprunter avec les prêts directs. Les étudiants de premier cycle à charge, par exemple, ne peuvent emprunter qu’entre 5 500 $ et 12 500 $ par an avec des prêts directs subventionnés et non subventionnés, en fonction de votre année d’études et de votre statut de personne à charge.Comparez ces limites de prêt étudiant à la facture universitaire moyenne de 29 000 $ pour un diplôme de premier cycle de quatre ans.

Avec des limites de prêt inférieures aux frais de scolarité moyens, de nombreux étudiants ne pourront pas emprunter ce dont ils ont besoin. Ou encore, ils devront peut-être recourir à des prêts PLUS plus coûteux ou à des prêts étudiants privés pour combler leurs lacunes.

Les parents et les étudiants diplômés paient plus :Les prêts directs offerts aux étudiants diplômés, aux étudiants professionnels et aux parents d’étudiants de premier cycle s’accompagnent de frais d’emprunt nettement plus élevés. Pour commencer, ils ne peuvent pas profiter des bonifications d’intérêt, car les prêts directs subventionnés ne sont proposés qu’aux étudiants de premier cycle. Les étudiants diplômés et professionnels peuvent obtenir des prêts directs non subventionnés, mais à un taux de 6,54 %, contre 4,99 % que les étudiants de premier cycle doivent payer pour l’année universitaire 2022-2023. Les prêts Direct PLUS offerts aux parents et aux étudiants diplômés ont un taux encore plus élevé, à 7,54 %, ainsi que des frais de prêt uniques élevés de 4,228 %.

Frais de prêt étudiant fédéral :Les prêts directs s’accompagnent de frais de montage de prêt étudiant ou de frais initiaux retenus sur les fonds du prêt pour couvrir le coût de traitement du prêt. Ces frais sont inférieurs pour les prêts directs subventionnés et non subventionnés, à un peu plus de 1 %.Cependant, les mêmes frais sur les prêts PLUS sont quatre fois plus élevés. En revanche, les frais de montage de prêts étudiants sont moins courants parmi les offres de prêts étudiants privés. 

Procédures en cas de défaut de paiement d’un prêt étudiant :Le gouvernement fédéral a plus de pouvoir latéral que les prêteurs privés pour recouvrer ces prêts en cas de défaut des emprunteurs, par le biais de mesures telles que la saisie-arrêt sur le salaire des prêts étudiants. Alors que la plupart des prêteurs privés auraient besoin d’une ordonnance du tribunal pour saisir votre salaire, ce n’est pas le cas du gouvernement fédéral. Il peut légalement saisir jusqu’à 15 % du salaire pour le remboursement de la dette étudiante sans avoir besoin d’une ordonnance du tribunal.

Pour les étudiants qui atteignent les limites d’emprunt des prêts subventionnés et non subventionnés, PLUS peut sembler la prochaine option évidente. Mais ce n’est pas le seul moyen d’emprunter davantage et, dans certaines circonstances, il peut être tout aussi judicieux, voire plus, de contracter un prêt étudiant privé.

Les prêts étudiants privés ont souvent des taux d’intérêt égaux à ceux prélevés sur les prêts PLUS, et parfois même inférieurs. Si les étudiants et les parents pouvaient obtenir des prêts étudiants privés à moindre coût plutôt que de contracter des prêts PLUS, cela pourrait générer des économies qui s’additionnent.

Si tel est votre cas, rassemblez quelques devis auprès de prêteurs étudiants privés et comparez ces offres avec ce que vous paieriez avec un prêt PLUS. Les étudiants devront également probablement faire appel à un cosignataire pour être admissibles aux prêts étudiants privés.

Rembourser les prêts directs

Une fois que vous empruntez via un prêt direct, il est également sage de regarder vers l’avenir et de comprendre ce qu’implique le remboursement des prêts directs. 

Premièrement, quand devez-vous commencer à rembourser vos prêts étudiants ? Si vous êtes un étudiant qui a contracté un prêt direct, vous n’avez pas à vous soucier du remboursement jusqu’à ce que vous ne soyez plus inscrit à l’école. Les prêts directs sont différés pendant que vous êtes à l’université et pendant une période de grâce de six mois après votre sortie de l’université.

Une fois que vous avez obtenu votre diplôme et que vous êtes dans votre délai de grâce, vous entendrez parler de votre gestionnaire de prêts étudiants, l’entreprise chargée de gérer votre compte de prêt étudiant. Les gestionnaires sont tenus d’informer les emprunteurs qui viennent de sortir de l’université des principaux détails de remboursement, tels que les dates d’échéance de vos paiements, les coûts mensuels du prêt étudiant et le solde actuel. Ils vous donneront également des instructions sur la façon d’effectuer des paiements sur votre compte.

N’oubliez pas que les prêts étudiants fédéraux vous donnent la possibilité de modifier votre plan de remboursement, ainsi que vos mensualités. Vous pouvez passer à des plans de remboursement axés sur le revenu, conçus pour être abordables en fonction de votre niveau de salaire, du coût de la vie local et du nombre de personnes à charge, par exemple. D’autres options comme le remboursement progressif ou le remboursement prolongé peuvent également être utilisées pour réduire les paiements mensuels. 

Le programme de prêts directs rend les prêts étudiants accessibles et abordables et présente plusieurs avantages conçus pour protéger les emprunteurs et les empêcher de faire défaut. Les étudiants et les parents qui en savent davantage sur leurs prêts directs seront mieux équipés pour emprunter judicieusement et les rembourser de manière responsable.

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