Les emprunteurs pourraient envisager un refinancement comme moyen de réduire les coûts de leur prêt. Mais le faire pendant la crise actuelle du COVID-19 n’est peut-être pas le bon moment, surtout si vous souhaitez refinancer la dette étudiante fédérale. Refinancer les prêts étudiants fédéraux pendant le COVID-19 signifie renoncer aux protections cruciales des emprunteurs, y compris l’allégement des prêts étudiants prévu par la loi CARES.
Voici pourquoi vous devriez reconsidérer le refinancement des prêts étudiants fédéraux pendant la pandémie.
Points clés à retenir
- Le refinancement de vos prêts étudiants fédéraux implique de transférer la dette à un prêteur privé, et vous risquez de perdre certains avantages.
- En vertu de la loi CARES, les prêts fédéraux sont en état d’abstention pendant la pandémie de COVID-19, avec un potentiel d’allègement supplémentaire à l’horizon.
- Les prêts privés ne sont pas soumis à l’allégement CARES, aux options de remboursement fédérales ou aux programmes d’exonération de prêt.
Pourquoi vous ne devriez pas refinancer
Vous contractez un nouveau prêt étudiant auprès d’un prêteur privé lors de votre refinancement. Le nouveau prêt est amorti et remplace vos prêts étudiants existants (fédéraux ou privés). Le refinancement des prêts étudiants peut être une option intéressante pour combiner et simplifier la dette étudiante, pour ajuster les remboursements ou les conditions des prêts et potentiellement pour obtenir un taux de prêt étudiant inférieur.
Mais les prêteurs privés n’offrent pas les mêmes protections que celles dont bénéficient les prêts étudiants fédéraux. Ils ne modifieront pas les plans de remboursement ni ne suspendront les paiements. Le refinancement signifiera également perdre l’allégement des prêts étudiants offert en réponse à la pandémie de coronavirus.
Refinancer les prêts étudiants fédéraux et perdre l’allégement de la loi CARES
La loi CARES étend un allègement sans précédent des prêts étudiants aux emprunteurs fédéraux. Les avantages pour les emprunteurs bénéficiant de prêts étudiants fédéraux incluent une abstention administrative qui suspend automatiquement les paiements. L’abstention a été prolongée à plusieurs reprises, et a été de nouveau prolongée le 22 novembre 2022, la date de fin exacte restant à déterminer.
L’abstention s’applique aux exigences de paiement pour l’exonération des prêts de la fonction publique, l’exonération offerte dans le cadre de plans de remboursement axés sur le revenu et la réhabilitation des prêts étudiants.
Note
Le mardi 22 novembre 2022, l’administration Biden a prolongé pour la huitième fois la pause sur les paiements et les intérêts sur les prêts étudiants fédéraux. Les emprunteurs bénéficiant de prêts étudiants fédéraux n’auront pas à effectuer de paiements, et les prêts ne recommenceront à accumuler des intérêts que 60 jours après que les affaires judiciaires contestant le programme d’exonération des prêts étudiants de Biden soient résolues ou que le ministère de l’Éducation soit autorisé à aller de l’avant avec le programme. Si les dossiers ne sont pas résolus d’ici le 30 juin 2023, les paiements reprendront deux mois après.
Tous les frais d’intérêt sont également suspendus. Aucun intérêt ne s’accumule signifie que le solde de votre prêt étudiant n’augmentera pas et vous ne paierez pas pour cette pause dans les paiements. Cela peut être l’occasion de rembourser votre capital ou les intérêts accumulés précédemment si vous choisissez de continuer à effectuer des paiements pendant cette période.
Sans intérêt ni paiement, les emprunteurs économisent en laissant leurs prêts étudiants fédéraux tels quels jusqu’à l’expiration de toutes les dates limites applicables.
Note
L’allégement de la loi CARES était suffisamment important pour que plusieurs prêteurs privés, tels que Citizens Bank et SoFi, conseillent aux emprunteurs qui envisagent un refinancement d’examiner ces avantages avant de décider de le faire.
Autres avantages à long terme auxquels vous renonceriez
La loi CARES a prévu un allègement clé des prêts étudiants, mais elle ne couvrait pas tous les prêts étudiants fédéraux. Certains, notamment les prêts fédéraux pour l’éducation familiale (FFEL) et les prêts Perkins, sont garantis par le ministère américain de l’Éducation, mais ils appartiennent à des prêteurs privés.
Le ministère de l’Éducation a annoncé le 30 mars 2021 qu’il accorderait au FFEL les mêmes dérogations que celles accordées à d’autres prêts étudiants fédéraux. Cela signifie qu’un intérêt de 0 % est dû entre le 13 mars 2020 et le 31 décembre 2022, et que les paiements sont également suspendus jusqu’au 31 décembre 2022.
Tous les paiements effectués peuvent être remboursés sur demande, et tous les salaires ou remboursements d’impôts saisis seront restitués. Les prêts seront rétablis à leur état actuel. Les bureaux de crédit seront informés de supprimer tout rapport de délinquance des rapports de crédit.
Vous pouvez toujours bénéficier d’autres protections fédérales en matière de prêts étudiants si vos prêts étudiants ne sont pas éligibles à l’allègement des coronavirus ou si l’allégement des prêts étudiants est épuisé.
Note
Refinancer un prêt étudiant fédéral signifie perdre ces protections, dont vous voudrez peut-être profiter.
Abstention et ajournement
De nombreux prêteurs privés proposent des options d’abstention pour suspendre les paiements, mais il ne s’agit pas d’une protection garantie comme c’est le cas pour les prêts étudiants fédéraux. Les gestionnaires de prêts étudiants sont invités à accorder une abstention ou un report pour aider les emprunteurs dans certaines situations.
Les raisons du report du prêt étudiant fédéral comprennent la perte d’emploi, les difficultés financières, le retour aux études ou le service militaire actif. Une abstention de prêt étudiant est une option pour les emprunteurs et peut être accordée pour atténuer les difficultés financières, la perte d’emploi ou la baisse de revenus, les frais médicaux et d’autres situations.
Plans de remboursement alternatifs
Un prêt étudiant privé refinancé est soumis à un échéancier de remboursement défini. La seule façon de modifier vos mensualités est de refinancer à nouveau. Mais les emprunteurs peuvent demander à tout moment un plan de remboursement de prêt étudiant fédéral différent.
Une option pour les emprunteurs en difficulté est un plan de remboursement basé sur le revenu, tel que le remboursement basé sur le revenu (IBR), le paiement selon vos gains (PAYE) et le paiement révisé selon vos gains (REPAYE). Tous ces éléments sont conçus pour maintenir vos paiements mensuels abordables et offrent l’annulation de tout solde restant après 20 à 25 ans.
Note
Le 24 août 2022, l’administration du président Joe Biden a proposé un nouveau plan de remboursement des prêts étudiants fédéraux pour les prêts de premier cycle. Le plan plafonnerait les paiements mensuels à 5 % de votre revenu mensuel. Après 10 ans, tout solde restant sera éliminé si le solde initial du prêt était de 12 000 $ ou moins.
Remise du prêt étudiant fédéral
Le dernier avantage à considérer est l’exonération du prêt étudiant fédéral. Les programmes fédéraux tels que le pardon des prêts à la fonction publique et le pardon des prêts aux enseignants annuleront une partie de la dette étudiante si l’emprunteur remplit les conditions d’emploi et d’éligibilité. Les prêts étudiants peuvent également être annulés si l’emprunteur décède ou est invalide de façon permanente, et dans certains cas de mauvaise conduite ou de fermeture de l’école.
Avertissement
Seuls les prêts étudiants fédéraux sont éligibles à ces programmes, donc le refinancement signifierait perdre la chance de réclamer cette remise de prêt.
Biden a mis en œuvre davantage d’allègement fédéral des prêts étudiants
Au cours de sa campagne, le président Joe Biden a proposé plusieurs plans pour aider les emprunteurs endettés par leurs prêts étudiants. En août 2022, certaines d’entre elles se sont réalisées.
Le 24 août 2022, Biden a annoncé l’annulation de 10 000 $ de dette étudiante fédérale pour les emprunteurs éligibles et de 20 000 $ pour les bénéficiaires fédéraux de la subvention Pell.
Biden a également proposé un nouveau plan pour les plans IDR. Le plan plafonnerait les paiements mensuels à 5 % de votre revenu mensuel. Après 10 ans, tout solde restant sera éliminé si le solde initial du prêt était de 12 000 $ ou moins.
L’essentiel
Personne ne peut prédire exactement ce qui se passera avec la politique fédérale en matière de prêts étudiants dans les années à venir. Mais les prêts étudiants fédéraux offrent déjà de solides protections et options aux emprunteurs, quoi qu’il arrive dans le domaine de la politique des prêts étudiants.
Il peut être intéressant de délaisser le refinancement des prêts étudiants en faveur de l’accès aux options fédérales de prêts étudiants dans des périodes financières incertaines comme celles-ci, comme l’abstention, le report ou le remboursement en fonction du revenu.
Foire aux questions (FAQ)
Que dois-je faire pour bénéficier d’une abstention en vertu de la loi CARES ?
Si vous bénéficiez de prêts étudiants fédéraux, vous n’avez rien à faire. L’abstention est automatique.
Dois-je refinancer mes prêts étudiants fédéraux si je peux obtenir un taux d’intérêt très bas ?
Bien qu’il puisse être tentant de maintenir un taux d’intérêt bas tant que vous le pouvez, gardez à l’esprit que jusqu’à ce que les remboursements des prêts étudiants fédéraux reprennent, votre dette ne rapporte pas d’intérêts. Il serait plus sage d’évaluer vos options de plan de remboursement à la fin de la période d’abstention.
