Une bonne cote de crédit est quasiment une condition nécessaire pour survivre dans la société d’aujourd’hui. Les émetteurs de cartes de crédit, les prêteurs, les sociétés de services publics et les complexes d’appartements utilisent tous leurs antécédents de crédit pour accorder une demande. En tant que personne ayant une bonne cote de crédit, vous ne craignez peut-être pas que des demandes soient refusées, mais on pourrait vous demander de cosigner pour un ami ou un parent qui n’a pas d’aussi bons antécédents de crédit.
Sois prudent. Vous pensez peut-être que vous proposez simplement votre nom pour aider votre ami ou parent à obtenir l’approbation d’un prêt, d’une carte de crédit ou d’un appartement. Cependant, vous mettez plus en jeu que votre simple signature : votre avenir financier pourrait être menacé si vous décidez de cosigner pour quelqu’un d’autre.
Ils ont besoin d’un cosignataire car ils ne peuvent pas se qualifier seuls
Il y a une raison pour laquelle votre proche ne peut pas approuver le crédit par lui-même : son historique de crédit (ou son absence) ou ses revenus indiquent qu’il n’est pas suffisamment responsable en matière de crédit pour être admissible seul. Si le créancier exige un cosignataire, il ne croit pas que votre proche puisse ou paiera à temps. Bien que vous puissiez envisager de cosigner en raison de vos sentiments personnels, n’oubliez pas que les faits et les données sont un meilleur indicateur de la probabilité qu’une personne rembourse.
There’s No Real Benefit to You
Lorsque vous cosignez un prêt, l’autre emprunteur bénéficie réellement du prêt. Ils conduisent la voiture, vivent dans la maison ou utilisent la carte de crédit. Vous pourriez obtenir une amélioration de votre pointage de crédit – en supposant que tous les paiements soient effectués à temps – mais cela n’en vaut pas la peine. Si vous pouvez être considéré comme cosignataire, votre pointage de crédit n’a probablement pas besoin de beaucoup d’aide.
Les paiements sur le compte cosigné vous affecteront
En tant que cosignataire, vous êtes tout aussi responsable de la dette que si elle était la vôtre seule, sauf que vous ne bénéficiez pas du bénéfice tangible de l’utilisation de la dette. Si votre proche est en retard dans ses paiements, c’est comme si vous étiez en retard. Le retard de paiement sera signalé sur votre rapport de crédit comme sur tous vos autres comptes. Cela aura un impact sur votre pointage de crédit et sur votre capacité à obtenir l’approbation de vos propres comptes.
Note
Vous devrez surveiller de près l’historique des paiements pour tout ce que vous avez cosigné. Il peut s’écouler des mois avant que le créancier vous informe que vos paiements sont en souffrance, ce qui est trop tard pour que vous puissiez intervenir et sauvegarder votre historique de crédit.
Votre niveau d’endettement augmente également
La dette que vous avez cosignée augmentera votre ratio dette/revenu, affectant votre capacité à obtenir l’approbation de vos propres cartes de crédit et prêts. Lorsque les créanciers et les prêteurs examinent toute demande de carte de crédit ou de prêt, ils considéreront ce prêt cosigné comme toutes vos autres dettes. Si la dette rend votre ratio dette/revenu trop élevé, vos demandes de prêt pourraient être refusées.
Votre responsabilité en cas de défaut ou de faillite
Les créanciers vous tiendront responsable de toutes les dettes que vous avez cosignées, même si l’autre emprunteur ne paie pas. Les créanciers ou les collecteurs de dettes tiers peuvent vous poursuivre pour des dettes en souffrance, ce qui peut inclure une action en justice contre vous.
Si votre proche obtient la libération de sa dette en cas de faillite, il en sera libéré. En revanche, vous serez seul responsable du remboursement de la dette ou contraint de l’inclure dans votre propre faillite.
Note
Ce n’est pas seulement votre crédit et vos finances qui pourraient être endommagés si l’accord cosigné échoue. Votre relation pourrait également être endommagée si l’autre emprunteur manque des paiements et nuit à votre crédit.
Sortir du prêt cosigné n’est pas aussi simple que d’y accéder
Vous ne pouvez pas vous retirer d’un prêt cosigné simplement parce que vous le regrettez. Une fois le contrat conclu, il n’existe qu’un nombre limité de façons de retirer votre nom du prêt et l’emprunteur doit prouver qu’il peut gérer le crédit par lui-même. Si vous décidez de cosigner avec quelqu’un, allez-y en sachant qu’il est possible que votre nom soit attaché au prêt jusqu’à ce qu’il soit remboursé.
Votre proche ne vous demande probablement pas votre signature dans l’intention de manquer des paiements et de nuire à votre crédit ; ils ne réalisent peut-être même pas à quel point la cosignature vous affectera. Si vous choisissez de cosigner, vous devez être conscient du risque que vous acceptez et de ce qui pourrait arriver si vous proposez votre signature.
