Les publicités pour les prêts sur salaire les font apparaître comme un moyen rapide, facile et pratique d’obtenir de l’argent lorsque vous êtes dans une situation financière difficile. Ils vous disent qu’obtenir 100 $ est aussi simple que de montrer un bulletin de paie récent, une copie de votre permis de conduire et un chèque en blanc. Ils ne vous disent pas que pour beaucoup de gens, rembourser ces 100 $ peut finir par prendre des mois, voire des années, et coûter des milliers de dollars.
Comment fonctionnent les prêts sur salaire
Disons que vous devez emprunter 100 $ jusqu’à votre prochain dépannage. Vous écrivez au prêteur un chèque postdaté correspondant au montant du prêt plus les frais. Les prêteurs calculent les frais de prêt sur salaire de deux manières : en pourcentage du montant que vous empruntez, par exemple 10 %, ou en tant que montant fixe par dollar emprunté, par exemple 15 $ pour chaque 100 $ emprunté.
Après avoir rédigé le chèque, le prêteur vous remet l’argent ou dépose automatiquement le prêt sur votre compte courant. Ensuite, le jour de votre paie, le prêteur encaisse votre chèque, à moins que vous ne prolongez le prêt. La prolongation du prêt, également appelée « reconduction » du prêt, coûte des frais supplémentaires et vous permet de conserver le prêt pour une autre période. Des frais vous sont facturés à chaque fois que vous renouvelez le prêt.
Quel est le coût des prêts sur salaire
La Truth in Lending Act exige que tous les prêteurs, y compris les prêteurs sur salaire en ligne, divulguent le coût du prêt par écrit avant de signer un accord pour contracter le prêt. Ils doivent vous fournir ces informations en termes de frais financiers et de TAEG (taux annuel effectif global). Même après avoir lu ces informations, vous ne comprendrez peut-être pas à quel point les prêts sur salaire sont réellement coûteux.
Remarque
Par exemple, si un prêteur sur salaire facture 17,50 $ pour 100 $ empruntés, votre taux annuel effectif global (TAEG) sur un prêt à 10 jours est de près de 640 %. C’est 15 fois plus que les taux de défaut de certaines des cartes de crédit les plus coûteuses. Si vous contractiez un prêt de 300 $ sur 14 jours et que vous ne parveniez pas à le rembourser avant deux mois, vous finiriez par payer 210 $ de frais de prêt sur salaire. Le même scénario avec une carte de crédit entraînerait moins de la moitié des frais, même si vous vous retrouviez avec des frais de retard.
Une étude de 2004 révèle qu’un emprunteur sur salaire typique finit par payer 793 $ d’intérêts sur un prêt de 325 $. Les prêteurs ne facturent pas de frais financiers initiaux aussi élevés. Au lieu de cela, les emprunteurs paient ce montant sur une période donnée en reconduisant continuellement le prêt.Les emprunteurs se retrouvent souvent à contracter de nouveaux prêts sur salaire pour couvrir d’anciens prêts sur salaire et finissent par devoir des milliers de dollars sur ce qui n’était au départ que quelques centaines de dollars de dette.
S’en prendre aux pauvres et aux militaires
Étant donné que les prêteurs sur salaire ciblent souvent les personnes à faible revenu, de nombreuses lois sont conçues pour protéger certains groupes contre les tactiques prédatrices. Par exemple, les consommateurs militaires sont protégés par une loi fédérale qui limite les taux annuels en pourcentage sur les prêts sur salaire à 36 % maximum.
En plus de cette limite, les prêteurs peuvent ne pas avoir accès aux chèques ou aux comptes bancaires pour le prêt. Les contrats de crédit sont nuls s’ils ne respectent pas ces réglementations destinées aux consommateurs militaires.
Alternatives aux prêts sur salaire
Bien que les prêts sur salaire finissent souvent par être plus chers qu’ils ne le valent, les gens ont parfois besoin d’argent à court terme. Voici quelques alternatives aux prêts sur salaire :
- Un petit prêt de votre banque ou coopérative de crédit
- Avance de fonds à partir de votre carte de crédit (recherchez les meilleurs tarifs et frais)
- Un petit prêt d’un membre de la famille ou d’un ami
- Avance sur salaire de votre employeur
- Plan de paiement en cas de difficultés de vos créanciers
- Conseil en crédit à la consommation
- Programmes d’urgence en cas de difficultés (généralement proposés par le service des ressources humaines de votre état, comté ou ville)
