Les prêts et la façon dont vous les gérez sont le facteur le plus important de votre crédit. Mais le crédit est compliqué. Selon l’état de votre crédit, les prêts peuvent soit améliorer, soit nuire à votre cote de crédit.
Les prêts nouveaux et existants peuvent affecter votre crédit de plusieurs manières :
- Ils vous aident à développer votre crédit si vous effectuez vos paiements avec succès.
- Ils nuisent à votre crédit si vous payez en retard ou si vous ne remboursez pas vos prêts.
- Ils réduisent votre capacité à emprunter (ce qui peut ne pas affecter directement vos cotes de crédit).
- Ils causent de légers dommages à votre crédit au début, mais ils peuvent facilement se rétablir si vous effectuez les paiements à temps.
Comment fonctionne le crédit au bâtiment
Votre crédit dépend de votre historique en tant qu’emprunteur. Si vous avez emprunté et remboursé des prêts avec succès dans le passé, les prêteurs supposent que vous ferez de même à l’avenir. Plus vous faites cela (et plus vous le faites depuis longtemps), mieux c’est.
Contracter un nouveau prêt vous offre la possibilité de réussir votre remboursement et de reconstituer votre crédit. Le montant de vos dettes, y compris les prêts que vous contractez, détermine 30 % de votre cote de crédit. Votre fiabilité dans le remboursement de cette dette, connue sous le nom d’historique de paiement, représente 35 % de votre pointage de crédit.
Si vous avez un mauvais crédit ou si vous n’avez jamais établi de crédit, votre pointage de crédit s’améliorera à chaque paiement mensuel à temps.
| Comment votre pointage de crédit est déterminé | |
|---|---|
| Historique des paiements | 35% |
| Dette actuelle | 30% |
| Durée de l’historique de crédit | 15% |
| Nouveau crédit | 10% |
| Mélange de crédits | 10% |
Obtenir différents types de prêts améliore également votre crédit. Dix pour cent de votre pointage de crédit FICO est basé sur votre « combinaison de crédit », qui examine la variété de comptes figurant sur votre rapport de crédit. Vous pouvez toujours avoir un bon score si tous vos prêts sont des cartes de crédit, mais votre mix est meilleur si vous avez également un prêt auto ou un prêt immobilier.
Quel est l’impact des paiements de prêt manqués sur votre crédit
Contracter des prêts peut améliorer votre combinaison de crédit et élargir votre historique d’emprunt, ce qui peut tous deux améliorer votre crédit. Toutefois, si vous payez en retard ou si vous cessez d’effectuer des paiements, votre crédit en souffrira.
Les paiements manqués et les dettes impayées ont tous deux un impact négatif sur votre pointage de crédit. Une fois votre score baissé, vous aurez plus de mal à obtenir de nouveaux prêts.
Note
Si vous commencez à avoir des difficultés à effectuer vos paiements, parlez-en à votre prêteur. Vous pourrez peut-être négocier votre taux d’intérêt, refinancer votre prêt ou consolider plusieurs prêts pour réduire votre mensualité.
N’empruntez pas simplement pour essayer d’améliorer votre crédit. Si vous empruntez de l’argent que vous ne parvenez pas à rembourser, vous finirez par nuire à votre cote de crédit. Au lieu de cela, empruntez judicieusement, si et quand vous en avez besoin, et utilisez le prêt adapté à la situation.
Comment les nouveaux prêts affectent votre capacité à emprunter
Les nouveaux prêts affectent bien plus que votre pointage de crédit ; ils réduisent également votre capacité à emprunter.
Vos rapports de crédit indiquent tous les prêts que vous utilisez actuellement, ainsi que les paiements mensuels requis. Si vous demandez un nouveau prêt, les prêteurs examineront vos obligations mensuelles existantes et décideront s’ils pensent que vous pouvez ou non vous permettre un paiement supplémentaire.
Pour ce faire, ils calculent un ratio dette/revenu, qui leur indique quelle part de votre revenu mensuel est absorbée par vos mensualités. Un ratio inférieur signifie que vous disposez de plus de revenus disponibles et que vous êtes plus susceptible d’obtenir un prêt.
Comment les prêts cosignés impactent votre crédit
Il n’est pas nécessaire que vous soyez celui qui emprunte pour obtenir de nouveaux prêts pour avoir un impact sur votre capacité d’emprunt. Si vous cosignez un prêt, cela apparaît sur votre rapport de crédit.
Étant donné que vous êtes responsable du remboursement du prêt si l’emprunteur principal ne rembourse pas, les prêteurs comptent généralement cela comme une dépense mensuelle même si vous n’effectuez aucun paiement. Cela peut entraver votre capacité à contracter de nouveaux prêts ou nuire à votre pointage de crédit si l’emprunteur est en défaut de paiement.
La baisse du crédit due aux nouveaux prêts
Les nouveaux prêts créent généralement une légère baisse de vos cotes de crédit.
Chaque fois que vous demandez un nouveau prêt, les prêteurs vérifient votre crédit. Lorsqu’ils le font, une « enquête » est créée, montrant que quelqu’un a retiré votre crédit.
Les demandes de renseignements peuvent être le signe que vous êtes en difficulté financière et que vous avez besoin d’argent, elles font donc légèrement baisser votre pointage de crédit. Une ou deux demandes de renseignements ne représentent pas une grosse affaire, mais de nombreuses demandes de renseignements peuvent nuire à votre score.
Note
Faire des achats auprès des prêteurs est un moyen intelligent d’obtenir une bonne affaire. Pour minimiser l’impact de la baisse du crédit, faites tous vos achats dans un laps de temps relativement court.
- Si vous achetez une maison et comparez les prêteurs hypothécaires, remplissez toutes vos demandes dans un délai de 45 jours ou moins.
- Si vous comparez des prêts automobiles, complétez votre demande en deux semaines ou moins.
Si votre crédit est solide, toute baisse de votre pointage de crédit sera probablement de courte durée et insignifiante.Si votre crédit est médiocre (ou si vous créez du crédit pour la première fois), cette baisse pourrait durer un peu plus longtemps, généralement jusqu’à ce que vous commenciez à effectuer suffisamment de paiements pour améliorer votre historique de paiement.
Pour éviter l’impact négatif de cette baisse, ne contractez pas de nouvelles dettes avant de demander un prêt important comme un prêt immobilier.
