Les prêts étudiants fédéraux sont l’une des meilleures options pour emprunter pour fréquenter l’école. Ils proposent des taux d’intérêt fixes et offrent plus d’options de remboursement que les prêts privés. Vous pouvez modifier votre mode de paiement selon vos besoins, disposer d’options généreuses pour suspendre les paiements par report ou abstention, et opter pour des plans de remboursement basés sur le revenu qui plafonnent ce que vous payez en pourcentage de votre revenu après avoir terminé vos études.
Que vous soyez parent, étudiant diplômé ou étudiant de premier cycle, vous devrez examiner vos options et décider quel type de prêt vous convient le mieux.
Points clés à retenir
- Seuls les étudiants de premier cycle sont admissibles aux prêts subventionnés
- Les étudiants indépendants ont des limites d’emprunt plus élevées que les étudiants dépendants
- Les prêts Parent PLUS offrent le moins de flexibilité en termes de remboursement et d’exonération de prêt
Types de prêts étudiants fédéraux
Vos options en matière de prêts étudiants fédéraux comprennent :
- Prêts directs subventionnés (également appelés prêts Stafford subventionnés)
- Prêts directs non subventionnés (également appelés prêts Stafford non subventionnés)
- Prêts PLUS pour parents ou diplômés (également appelés prêts PLUS directs)
Note
Le gouvernement fédéral avait l’habitude d’offrir des prêts Perkins aux étudiants à faible revenu du premier cycle ou des cycles supérieurs qui démontraient des besoins financiers exceptionnels. Les prêts Perkins ne sont plus émis et n’ont plus été émis depuis le 30 septembre 2017.
Prêts directs subventionnés et non subventionnés
Les prêts directs subventionnés et non subventionnés sont également appelés prêts Stafford. Les prêts directs subventionnés constituent le type d’aide financière fédérale le plus abordable. Ces prêts sont disponibles uniquement pour les étudiants de premier cycle qui démontrent des besoins financiers, chaque école déterminant le montant auquel les étudiants ont droit, dans la limite des limites annuelles et globales. Il s’agit de l’option la moins coûteuse, car le gouvernement couvre le coût des intérêts pendant que les étudiants emprunteurs sont aux études, ainsi que lorsque les prêts sont différés après l’obtention de leur diplôme.
Les prêts directs non subventionnés sont similaires aux prêts directs subventionnés, mais il existe trois différences clés :
- Les prêts non subventionnés sont disponibles quel que soit le besoin financier
- Ils sont accessibles aux étudiants diplômés ainsi qu’aux étudiants de premier cycle.
- Le gouvernement ne couvre pas les frais d’intérêt pendant que les emprunteurs sont aux études
Au-delà de ces différences, les prêts directs bonifiés et non bonifiés sont très similaires. Ils offrent tous deux des taux d’intérêt fixes, des options de remboursement flexibles, y compris des plans axés sur le revenu, et sont disponibles quel que soit votre pointage de crédit.
Le taux d’intérêt sur les prêts subventionnés et non subventionnés pour les emprunteurs de premier cycle est le même, soit 4,99 %. Le taux d’intérêt pour les mêmes prêts est un peu plus élevé pour les emprunteurs diplômés ou professionnels à 6,54 %. Ces taux d’intérêt sont valables pour les prêts décaissés pour la première fois entre le 1er juillet 2022 et le 1er juillet 2023.
Il existe également des frais de prêt sur les prêts bonifiés et non bonifiés. Si le prêt a été décaissé à compter du 1er octobre 2019, mais avant le 1er octobre 2020, les frais s’élèvent à 1,059 % du montant du prêt. S’il a été décaissé à compter du 1er octobre 2020, mais avant le 1er octobre 2023, les frais s’élèvent à 1,057 % du montant du prêt.
Ils sont également soumis aux limites d’emprunt indiquées ci-dessous.
Limites pour les étudiants à charge
| Année académique | Limite du prêt subventionné | Limite de prêt non subventionné | Limite de prêt combinée |
| Première année de licence | 3 500 $ | 2 000 $ | 5 500 $ |
| Deuxième année de licence | 4 500 $ | 2 000 $ | 6 500 $ |
| Troisième année et années suivantes de premier cycle | 5 500 $ | 2 000 $ | 7 500 $ |
| Étudiants diplômés ou professionnels | N / A | N / A | N / A |
| Limite globale totale du prêt | 23 000 $ | 8 000 $ | 31 000 $ |
Limites pour les étudiants indépendants et les étudiants à charge dont les parents ne sont pas admissibles aux prêts PLUS
| Année académique | Limite du prêt subventionné | Limite de prêt non subventionné | Limite de prêt combinée |
| Première année de licence | 3 500 $ | 6 000 $ | 9 500 $ |
| Deuxième année de licence | 4 500 $ | 6 000 $ | 10 500 $ |
| Troisième année et années suivantes de premier cycle | 5 500 $ | 7 000 $ | 12 500 $ |
| Étudiants diplômés ou professionnels | N / A | 20 500 $ | 20 500 $ |
| Limite globale totale du prêt | 23 000 $ | 34 500 $ | 57 500 $ |
Note
La limite globale de prêt pour les étudiants indépendants diplômés ou professionnels est de 138 500 $, dont 65 500 $ de prêts subventionnés et 73 000 $ de prêts non subventionnés. Cela inclut tous les prêts fédéraux reçus pour les études de premier cycle.
Prêts directs PLUS
Les prêts Direct PLUS sont réservés aux étudiants diplômés et aux parents d’étudiants de premier cycle. Contrairement aux prêts subventionnés directement, le pointage de crédit est important dans la mesure où vous ne pouvez pas être admissible aux prêts PLUS avec des antécédents de crédit défavorables, tels que définis par les critères du ministère américain de l’Éducation. Cependant, si vous remplissez cette condition, vous paierez le même taux d’intérêt que tous les autres emprunteurs, quel que soit votre pointage de crédit.
Les prêts Direct PLUS sont plus chers que les prêts directs subventionnés ou non subventionnés car le taux d’intérêt et les frais de montage sont plus élevés. Le taux d’intérêt sur les prêts directs PLUS est de 7,54 % pour les prêts décaissés entre le 1er juillet 2022 et le 1er juillet 2023. Les frais de prêt diffèrent également selon le moment où le prêt PLUS a été décaissé. Si le prêt a été décaissé à compter du 1er octobre 2021, mais avant le 1er octobre 2023, les frais s’élèvent à 4,228 % du montant du prêt.
Vous pouvez contracter des prêts couvrant les frais de scolarité après toute aide financière que vous recevez. Le coût de la fréquentation est déterminé par l’école.
Note
Pour de nombreux emprunteurs, les prêts directs PLUS peuvent encore être moins chers que les prêts étudiants privés, il est donc important de comparer les deux.
Il existe également une flexibilité dans les options de remboursement, bien que cela soit moins le cas pour les prêts Parent PLUS, car les parents ne deviennent éligibles au plan de remboursement en fonction du revenu (ICR) et au pardon des prêts de la fonction publique (PSLF) que s’ils consolident leurs prêts.
Ce n’est pas le cas des emprunteurs diplômés. Ils peuvent bénéficier de l’ICR et du PSLF sans avoir besoin de consolider leurs prêts.
Comment faire une demande de prêts étudiants fédéraux
Pour postuler, vous devrez simplement remplir votre demande gratuite d’aide fédérale aux étudiants (FAFSA) pour chaque année où vous souhaitez emprunter. Cela peut être fait en ligne avec des informations financières de base telles que votre revenu personnel, le revenu de votre ménage ou de votre famille, ainsi que des détails sur vos actifs individuels et familiaux. Les parents et les étudiants à charge doivent remplir un FAFSA chaque année.
Alternatives aux prêts étudiants fédéraux
Bien que les prêts étudiants fédéraux puissent être le moyen le plus abordable d’emprunter pour étudier, ils ne constituent pas votre seule option pour payer vos études. Les alternatives peuvent inclure :
- Bourses et subventions : disponibles auprès des écoles, des gouvernements fédéral, étatiques et locaux, ainsi que des institutions privées, celles-ci doivent être épuisées en premier car elles n’ont pas à être remboursées.
- Prêts étudiants privés : ils proviennent de banques, de prêteurs en ligne et de coopératives de crédit. Ils peuvent être plus chers que les prêts fédéraux, mais constituent une bonne option si vous avez maximisé votre éligibilité à l’aide fédérale.
Pour vous assurer de maintenir vos coûts d’emprunt aussi bas que possible, comparez toujours toutes vos options et n’empruntez jamais plus que ce dont vous avez besoin pour payer les éléments essentiels comme les frais de scolarité et les frais de subsistance de base.
Foire aux questions (FAQ)
Quel type de prêt fédéral est le meilleur ?
Les prêts fédéraux subventionnés directement sont les prêts fédéraux les moins chers. Ces prêts ne portent pas d’intérêts pendant que l’étudiant emprunteur est aux études, et il existe un délai de grâce de six mois après l’obtention de son diplôme pendant lequel les prêts ne portent pas d’intérêts. Ces prêts ne sont disponibles que pour les étudiants de premier cycle, et l’école qu’ils fréquentent détermine le montant qu’ils peuvent emprunter, en fonction de leurs besoins financiers.
Quels sont les 3 types de prêts étudiants fédéraux ?
Les trois types de prêts étudiants fédéraux sont :
- Prêts subventionnés directs, également appelés prêts Stafford subventionnés
- Prêts directs non subventionnés, également appelés prêts Stafford non subventionnés
- Prêts PLUS pour parents ou diplômés, également appelés prêts PLUS directs
