Lorsque vous avez besoin d’emprunter de l’argent, le gouvernement américain peut être une source de financement intéressante. Les prêts gouvernementaux présentent généralement des caractéristiques conviviales pour les emprunteurs : ils sont relativement faciles à obtenir et peuvent avoir des taux inférieurs à ceux que vous pouvez trouver auprès des prêteurs privés. Cependant, il peut être difficile de se renseigner sur les nombreux programmes de prêts gouvernementaux afin d’en profiter.
Comment fonctionnent les prêts gouvernementaux
Dans de nombreux cas, le gouvernement ne prête pas d’argent directement. Au lieu de cela, ce sont des prêteurs privés tels que des banques et des sociétés financières qui fournissent le financement, et le gouvernement américain garantit le prêt. En d’autres termes, le gouvernement promet de rembourser votre prêteur si vous, l’emprunteur, ne parvenez pas à le faire. En tant qu’emprunteur, vous pourriez également être tenu de payer des frais d’utilisation.
Note
Les garanties gouvernementales réduisent les risques et incitent les prêteurs à prêter à des taux attractifs. Vous êtes plus susceptible d’être approuvé dans des situations où vous ne pourriez autrement pas être admissible à un prêt.
Types de prêts gouvernementaux
Il existe plusieurs types de prêts disponibles, et de nouveaux programmes apparaissent occasionnellement en réponse à des événements tels que des catastrophes environnementales et d’autres crises. Les prêts les plus courants disponibles avec l’aide du gouvernement sont :
- Prêts étudiants
- Prêts au logement, y compris les prêts en cas de catastrophe et d’amélioration de l’habitat
- Prêts aux entreprises, y compris les prêts agricoles et ranchs.
Jetons un coup d’œil à certaines des options les plus courantes.
Prêts d’études
Si vous avez besoin d’aide pour payer vos études, les prêts étudiants fédéraux (dans le cadre du programme de prêt direct) sont probablement votre meilleure option. Il est facile d’y avoir droit, ils proposent des tarifs compétitifs et offrent une flexibilité lorsque vous vous levez (et lorsque vous faites face à des difficultés financières dans la vie). Par exemple, pendant les périodes de chômage, vous pourrez peut-être sauter temporairement les remboursements de votre prêt. Vous pouvez également réduire le versement de votre prêt requis pour le rendre abordable par rapport à votre revenu mensuel.
Les programmes de prêt courants comprennent :
- Prêts Stafford : ils sont faciles à obtenir et vous pouvez bénéficier de bonifications d’intérêts.
- Prêts PLUS : les parents peuvent emprunter des sommes importantes, mais cela signifie qu’ils devront rembourser.
Les prêteurs privés peuvent également proposer des fonctionnalités adaptées aux emprunteurs, mais ils sont beaucoup moins généreux que les prêts gouvernementaux. Ils ont souvent des taux variables et il est plus difficile d’y avoir droit. (Vous avez généralement besoin d’un bon crédit, d’un diplôme dans un domaine bien rémunéré ou d’un cosignataire pour vous aider à obtenir l’approbation.)
Note
Lorsque vous empruntez pour des études, il est presque toujours plus logique d’emprunter autant que possible auprès des programmes gouvernementaux avant de vous tourner vers des prêteurs privés.
Prêts gouvernementaux pour le logement
On peut se demander si l’achat d’une maison est toujours le meilleur choix financier, mais le gouvernement fédéral encourage l’accession à la propriété. Il existe de nombreux programmes gouvernementaux conçus pour aider les Américains à acheter une maison.
Programmes d’achat d’une première maison
Ces programmes aident les gens à accéder à la propriété. Ils peuvent être disponibles via des programmes gouvernementaux fédéraux ou locaux, et certaines organisations à but non lucratif aident également les acheteurs de maison. Les fonctionnalités incluent généralement une aide au paiement d’un acompte ou des taux d’intérêt bas. En revanche, les emprunteurs sont généralement limités à certaines tranches de revenus, et il peut y avoir des limites quant au bénéfice que vous pouvez tirer d’une augmentation de la valeur de votre maison.
Prêts FHA
Le financement FHA fait partie des options les plus populaires pour les emprunteurs qui souhaitent verser un petit acompte. Vous pouvez verser seulement 3,5 % et il est possible d’utiliser des cadeaux et des concessions pour couvrir les frais de clôture. Cependant, vous devez payer une prime d’assurance supplémentaire. Sur une période prolongée, cela pourrait ne pas jouer en votre faveur.
Autres programmes de financement d’une nouvelle maison
Plusieurs autres programmes de prêts moins populaires sont soutenus par des agences fédérales. Par exemple, les prêts VA sont disponibles pour les militaires et les anciens combattants, et les prêts USDA offrent un financement jusqu’à 100 % à certains emprunteurs des zones rurales.
Programmes de refinancement
Que vous soyez encore en train de vous remettre de la crise hypothécaire ou que vous ayez pris du retard dans les paiements de votre maison pendant la pandémie, vous pourriez être désespéré de refinancer, mais pourriez avoir du mal à le faire. Si vous ne parvenez pas à refinancer (parce que vous êtes sous l’eau, par exemple), il existe encore plusieurs programmes d’aide hypothécaire disponibles, notamment les options de refinancement de prêts VA et USDA.
Amélioration et réparation de l’habitat
Si vous possédez une maison qui a besoin de réparations (ou si vous souhaitez en acheter une), le gouvernement est prêt à contribuer à faire de votre maison et de votre quartier un endroit propre et sûr. Les prêts FHA 203(k) fournissent un financement pour l’achat ou la réhabilitation d’une maison. Après une catastrophe, la Small Business Administration (SBA) des États-Unis finance les réparations de votre résidence principale et le remplacement de certains biens.
Note
En plus de garantir les prêts, le gouvernement propose des programmes qui peuvent vous aider à réduire le montant que vous empruntez. Les fonctionnaires, tels que les agents chargés de l’application des lois, les enseignants, les pompiers et les ambulanciers paramédicaux, peuvent également bénéficier du programme Good Neighbour Next Door.
Projets verts
Les gouvernements locaux peuvent également proposer des programmes d’aide à l’amélioration de l’efficacité énergétique. Les programmes PACE fournissent de l’argent pour des projets tels que des installations solaires, un aménagement paysager durable, etc.
Prêts aux entreprises
Une marée montante soulève tous les bateaux : les petites entreprises créent des emplois pour les habitants de la communauté et génèrent des recettes fiscales. Si vous avez besoin d’aide pour démarrer ou développer votre entreprise, évaluez d’abord les programmes de prêts gouvernementaux. Les prêts SBA devraient être votre premier choix, et ils sont disponibles auprès de nombreuses banques et coopératives de crédit locales.
Même si le gouvernement vous aide à vous qualifier en garantissant les prêts, vous devez quand même mettre votre peau en jeu. Soyez prêt à fournir une garantie personnelle sur la plupart des prêts commerciaux que vous recevez.
Le prêt aux petites entreprises SBA 7(a) est le programme de prêt le plus populaire, offrant jusqu’à 5 millions de dollars.D’autres prêts sont disponibles pour les petites entreprises. Par exemple, la SBA promeut des programmes de microcrédit pour aider les petites entreprises et les organisations à but non lucratif à se développer.
Prêts personnels
Le gouvernement fédéral n’offre pas (ni ne garantit) de prêts personnels non garantis. Les programmes de prêt ont tendance à servir un objectif spécifique, comme financer vos études, démarrer et développer une entreprise ou promouvoir un logement sûr et bien entretenu.
Note
Puisqu’il n’y a aucune garantie gouvernementale sur un prêt personnel, vous pourriez avoir plus de mal à obtenir l’approbation : vous aurez besoin d’un crédit décent et d’un revenu suffisant pour être admissible au prêt. Si vous avez du mal à obtenir l’approbation, vous devrez peut-être donner une garantie ou demander à quelqu’un de cosigner le prêt avec vous.
Il est plus difficile d’influencer la façon dont les emprunteurs dépensent leur argent avec un prêt personnel, de sorte que les politiques sont moins susceptibles d’encourager ce type d’endettement. Vos meilleures options pour un prêt personnel sont de visiter une banque ou une coopérative de crédit locale ou d’essayer un prêteur en ligne réputé ou un service de prêt entre particuliers.
