Un prêt conjoint ou prêt partagé est un crédit accordé à deux ou plusieurs emprunteurs. Tous les emprunteurs sont également responsables du remboursement du prêt, et chaque emprunteur détient généralement une participation dans la propriété à laquelle le produit du prêt est destiné. Faire une demande conjointe peut améliorer les chances d’obtenir l’approbation d’un prêt, mais vous devrez prendre des décisions prudentes avant de tout signer.
Pourquoi choisir un prêt conjoint ?
Il existe de nombreuses raisons pour lesquelles demander un prêt conjoint ou partagé peut être plus efficace pour les emprunteurs, notamment la mise en commun de vos revenus, le bénéfice de la cote de crédit d’un emprunteur et des actifs supplémentaires.
Plus de revenus
Augmenter les revenus disponibles pour rembourser un prêt est l’une des principales raisons de demander un prêt conjointement. Les prêteurs évaluent combien les emprunteurs gagnent chaque mois par rapport aux mensualités requises sur un prêt pour calculer votre ratio dette/revenu.
Idéalement, les remboursements de vos dettes n’utilisent qu’une petite partie de votre revenu mensuel. Si les paiements sont trop importants par rapport à votre revenu mensuel, l’ajout d’un autre emprunteur gagnant un revenu peut réduire votre ratio et vous aider à obtenir l’approbation.
Meilleur crédit
Les prêteurs préfèrent prêter aux emprunteurs ayant un long historique d’emprunt et de remboursement à temps. Si votre cote de crédit est moyenne ou faible, l’ajout d’un emprunteur supplémentaire avec une cote de crédit élevée peut aider votre demande et vous rendre plus susceptible d’être approuvée.
Note
Dans une demande conjointe de prêt hypothécaire, les prêteurs utiliseront généralement la plus faible de vos deux cotes de crédit.
Plus d’actifs
Un deuxième emprunteur peut également apporter des actifs à la table, par exemple en fournissant des liquidités supplémentaires pour un acompte substantiel. Cela s’avère particulièrement utile lorsque les prêteurs découragent les « cadeaux » provenant de non-emprunteurs, comme c’est le cas pour certains prêts hypothécaires. Un emprunteur supplémentaire peut également donner en garantie des garanties qu’il possède pour aider à garantir un prêt.
Copropriété
Dans certains cas, il est plus logique que les emprunteurs fassent une demande conjointe. Un couple marié, par exemple, peut avoir tous ses actifs regroupés et souhaiter demander un prêt immobilier ou automobile commun.
Note
Les personnes mariées peuvent toujours obtenir un prêt hypothécaire au nom d’une seule personne, même si les revenus et le crédit de cette personne doivent être suffisants pour y être admissibles. Cependant, si vous vivez dans un État doté de lois sur la « propriété communautaire », la maison appartiendra aux deux conjoints, même si l’hypothèque et le titre sont au nom d’un seul des partenaires.
Prêt conjoint vs cosignature
Qu’il s’agisse de prêts conjoints ou de prêts cosignés, une autre personne vous aide à être admissible au prêt. Elles sont responsables du remboursement (avec l’emprunteur principal) et les banques sont plus disposées à prêter s’il y a un emprunteur ou un signataire supplémentaire aux prises avec le prêt.
Toutefois, les prêts conjoints sont différents des prêts cosignés.
Un cosignataire a des responsabilités mais n’a généralement pas de droits sur la propriété que vous achetez avec le produit du prêt. Avec un prêt conjoint, chaque emprunteur est généralement (mais pas toujours) propriétaire partiel de tout ce que vous achetez avec le prêt. Les cosignataires prennent simplement tous les risques sans aucun avantage lié à la propriété.
Les cosignataires n’ont pas le droit d’utiliser la propriété, d’en bénéficier ou de prendre des décisions concernant la propriété.
Prêt conjoint vs cosignature
Prêt solidaireLes emprunteurs contractent le prêt ensemble et sont propriétaires conjointement du bien financé par le prêt.
CosignatureUn emprunteur contracte le prêt et est propriétaire du bien qu’il paie. Le cosignataire n’a aucun droit sur la propriété mais garantit qu’il remboursera le prêt en cas de défaut de paiement de l’emprunteur principal.
Les deuxLes cosignataires et les coemprunteurs sont responsables à 100 % du prêt, y compris des conséquences en cas de défaut de paiement.
Les relations sont importantes pour les prêts conjoints
La relation entre emprunteurs peut être pertinente pour un prêt conjoint. Les prêteurs ne sont pas censés traiter différemment les candidats mariés et célibataires s’ils soumettent une demande conjointe.Dans la pratique, cependant, certains prêteurs peuvent préférer que les emprunteurs non liés fassent leur demande individuellement, ce qui rend plus difficile l’admissibilité à des prêts importants.
Note
Si vous n’êtes pas marié à votre coemprunteur, mettez les accords par écrit avant d’acheter conjointement une propriété ou de contracter des dettes. Lors d’un divorce, les procédures judiciaires divisent généralement les actifs et les responsabilités. Mais les séparations informelles peuvent être plus difficiles si vous n’avez pas conclu d’accords explicites.
Responsabilité et propriété des prêts conjoints
Avant de décider de recourir à un prêt conjoint, examinez quels sont vos droits et responsabilités. Obtenez des réponses aux questions suivantes :
- Qui est responsable d’effectuer les paiements ?
- À qui appartient la propriété ?
- Comment puis-je sortir du prêt ?
- Et si je veux vendre ma part ?
- Qu’arrive-t-il à la propriété si l’un de nous décède ?
La copropriété est traitée différemment selon l’État dans lequel vous vivez et le mode de propriété du bien. Si vous achetez une maison avec un partenaire romantique, vous souhaiterez peut-être tous les deux que l’autre obtienne la maison à votre décès, mais les lois locales peuvent stipuler que la propriété revient au plus proche parent du défunt. Sans documents valides attestant le contraire, la famille du défunt peut devenir votre copropriétaire.
Se sortir d’un prêt peut aussi être difficile (si votre relation prend fin par exemple). Vous ne pouvez pas simplement vous retirer du prêt, même si votre coemprunteur souhaite retirer votre nom. Le prêteur a approuvé le prêt sur la base d’une demande conjointe, et vous êtes toujours responsable à 100 % du remboursement de la dette.
Dans la plupart des cas, vous devrez refinancer un prêt ou le rembourser entièrement pour le mettre derrière vous. Même un accord de divorce stipulant qu’une seule personne est responsable du remboursement n’entraînera pas le fractionnement du prêt (ni la suppression du nom de quiconque).
Un prêt conjoint est-il nécessaire ?
Vous n’aurez peut-être pas besoin de présenter une demande conjointe si un emprunteur peut se qualifier individuellement. Vous pouvez tous les deux (ou vous tous, s’il y en a plus de deux) pouvez participer aux paiements même si une seule personne obtient officiellement le prêt. Vous pourrez peut-être toujours inscrire le nom de tout le monde sur un acte de propriété, même si un seul des propriétaires demande un prêt.
Certains prêteurs s’opposent à ce que des non-emprunteurs contribuent à la mise de fonds. Mais une mise de fonds plus importante peut vous aider à économiser de l’argent de plusieurs manières :
- Vous empruntez moins et vous payez moins d’intérêts sur un solde de prêt plus petit.
- Vous bénéficiez d’un meilleur ratio prêt/valeur et pouvez bénéficier d’un meilleur taux d’intérêt.
- Vous pourrez peut-être éviter de payer une assurance hypothécaire privée (PMI).
Si vous souhaitez profiter des avantages d’une mise de fonds plus importante, il pourrait être intéressant d’ajouter un co-emprunteur.
Pour les prêts substantiels, il peut être impossible pour un particulier d’obtenir l’approbation sans d’autres emprunteurs. Les prêts immobiliers, par exemple, peuvent nécessiter des paiements si importants que le revenu d’une personne ne satisfera pas aux ratios d’endettement souhaités par le prêteur. Si vos propres revenus sont insuffisants pour être admissible, l’ajout d’un co-emprunteur peut être nécessaire.
Foire aux questions (FAQ)
Quels prêteurs hypothécaires proposent des prêts conjoints ?
La plupart des prêteurs hypothécaires proposent des prêts conjoints, bien que les termes et conditions varient selon le fournisseur. C’est une bonne idée de magasiner auprès de quelques prêteurs pour obtenir les meilleures conditions adaptées à votre situation.
Comment les créanciers perçoivent-ils les prêts conjoints ?
Les prêts conjoints affectent le crédit des deux emprunteurs, en bien comme en mal. Si vous effectuez vos paiements à temps, les deux emprunteurs bénéficieront des avantages, notamment un historique de crédit plus solide et une cote de crédit améliorée au fil du temps. Si vous ne parvenez pas à effectuer vos paiements dans les délais, les deux emprunteurs constateront des effets négatifs sur le crédit.
