Il en coûte beaucoup d’argent pour envoyer un enfant à l’université, mais les avantages peuvent valoir largement les sacrifices consentis par votre famille. Cependant, les montants annoncés que vous voyez en ligne sont rarement ceux que la plupart des familles finissent par payer.
Commencez par une idée générale de vos coûts pour déterminer l’impact que le paiement des études collégiales aura sur votre famille. Ceux-ci incluent le coût de candidature à l’université, qui est parfois plus élevé que ce à quoi de nombreux parents s’attendent. Vous pourriez perdre plusieurs milliers de dollars avant même l’arrivée de la première lettre d’acceptation si vous additionnez les coûts des visites sur le campus, des tests, des frais de candidature et des conseils professionnels externes. Ensuite, il y a les coûts réels de participation.
Points clés à retenir
- Les futurs étudiants doivent s’attendre à payer bien plus que les frais de scolarité et doivent prendre en compte les coûts de candidature, les livres, les frais de subsistance, etc.
- Des subventions ou des bourses peuvent être disponibles, mais l’aide financière prend souvent la forme de prêts étudiants.
- Les prêts étudiants ont leurs propres coûts associés, notamment des frais d’intérêt, des frais et d’éventuelles pénalités de retard à l’avenir.
Frais universitaires remboursables
Le coût des études universitaires peut faire grimper les dépenses personnelles. Même les étudiants qui reçoivent une bourse « complète » doivent disposer d’un certain montant d’argent pour leurs dépenses personnelles.
Vous devrez prendre en compte les frais de déplacement vers et depuis le collège, ainsi que les forfaits voix et données, les livres, la nourriture et les frais de subsistance si votre étudiant ne vit pas sur le campus. Les programmes de voyage à l’étranger, les options de divertissement, les frais médicaux à payer et une myriade d’autres éléments peuvent rapidement représenter une somme d’argent substantielle.
Le coût de l’emprunt pour l’école
Ensuite, il y a le coût de l’éducation elle-même. Les sommes restantes sont souvent couvertes par des prêts étudiants. Le montant de l’aide financière reçue peut réduire considérablement le prix de la vignette,
Note
Le coût réel de la dette étudiante peut ajouter un montant substantiel à l’équation.
On pourrait avoir l’impression que ces prêts sont « gratuits » parce que les paiements sont « hors de vue, hors de l’esprit » pendant les années universitaires, mais le montant dû apparaît peu de temps après l’obtention du diplôme. Les montants s’accumuleront rapidement si votre étudiant abandonne ses études, met plus de temps à obtenir son diplôme, ne trouve pas d’emploi ou ne gagne pas suffisamment.
Le montant emprunté
Les étudiants de premier cycle peuvent emprunter entre 5 500 $ et 12 500 $ en prêts étudiants fédéraux directs subventionnés et directs non subventionnés par an, à compter de 2022. Le montant dépend de leur situation financière et de leur année d’études universitaires. Les étudiants diplômés sont éligibles à des prêts directs allant jusqu’à 20 500 $.
Les parents peuvent également emprunter de l’argent séparément dans le cadre du programme de prêt PLUS. Ces montants peuvent s’accumuler sur une période de quatre à cinq ans, et l’étudiant pourrait obtenir son diplôme avec une famille endettée de plus de 50 000 $. Et cela ne tient pas compte des prêts privés qui auraient pu être obtenus.
Note
Le mardi 22 novembre 2022, l’administration Biden a prolongé pour la huitième fois la pause sur les paiements et les intérêts sur les prêts étudiants fédéraux. Les emprunteurs bénéficiant de prêts étudiants fédéraux n’auront pas à effectuer de paiements, et les prêts ne recommenceront à accumuler des intérêts que 60 jours après que les affaires judiciaires contestant le programme d’exonération des prêts étudiants de Biden soient résolues ou que le ministère de l’Éducation soit autorisé à aller de l’avant avec le programme. Si les dossiers ne sont pas résolus d’ici le 30 juin 2023, les paiements reprendront deux mois après.
Frais de prêt étudiant
La plupart des familles ne tiennent pas compte du coût des frais associés aux prêts étudiants. Les frais de prêt pour les prêts directs subventionnés et non subventionnés s’élèvent à 1,057 % pour la première fois du 1er octobre 2020 au 1er octobre 2022.Les frais pour les prêts PLUS sont de 4,228 %.
Les prêteurs privés de prêts étudiants peuvent avoir des structures de frais différentes. Des frais supplémentaires de 10 $ par tranche de 1 000 $ empruntés peuvent sembler peu, mais ils pourraient ajouter des centaines de dollars au montant que vous empruntez.
Note
Le 24 août 2022, le président Joe Biden a annoncé via Twitter l’annulation de 10 000 $ de dette étudiante fédérale pour les emprunteurs éligibles et de 20 000 $ pour les bénéficiaires fédéraux de la subvention Pell.
Taux d’intérêt
Vous devez déterminer si des intérêts sont ajoutés à votre prêt pendant les années universitaires. Le gouvernement fédéral couvre ce coût pour les prêts directs subventionnés, mais les intérêts s’accumulent et s’ajoutent au montant que vous devez pour les prêts directs non subventionnés, PLUS et la plupart des prêts étudiants privés.
Les taux d’intérêt pour 2021-2022 sont de 3,73 % pour les prêts étudiants fédéraux de premier cycle. Ils sont de 5,28 % pour les étudiants diplômés et de 6,28 % sur les prêts PLUS.Vous pouvez ajouter entre 27 $ et 53 $ par tranche de 1 000 $ emprunté chaque mois pendant lequel votre prêt est impayé, et vous verrez à quelle vitesse ces montants peuvent augmenter.
Frais de retard et pénalités
Il existe également des frais de retard et des pénalités qui peuvent être imposés en cas de paiements manquants ou de non-paiement à temps après avoir commencé à effectuer des paiements.
Note
Les pénalités pour défaut de paiement sur les prêts étudiants fédéraux ont été annulées et les taux d’intérêt ont été fixés à zéro jusqu’au 31 août 2022, en raison de la pandémie de COVID-19.Vous ne serez pas pénalisé pour les paiements en retard, et tout montant que vous paierez sera appliqué directement au capital impayé pendant cette période.
L’essentiel
On estimait que la classe moyenne de diplômés de 2021 détenait 31 100 $ de dettes étudiantes, avec un paiement mensuel moyen de 391 $, selon l’Education Data Initiative de janvier 2022.Payer environ 400 $ chaque mois sur votre salaire net peut limiter considérablement vos options post-universitaires. Vous ne pourrez peut-être pas fréquenter des études supérieures. Vous devrez peut-être vivre plus longtemps avec vos parents ou être obligé de reporter l’achat de choses dont vous avez toujours rêvé. Il sera certainement plus difficile d’épargner et d’investir son propre argent.
Ajoutez les coûts du prêt étudiant aux coûts de candidature et de participation, et cela pourrait être une véritable révélation. Recherchez attentivement les mesures que vous pouvez prendre pour réduire les dépenses personnelles, telles que les formes de revenus supplémentaires, les comptes d’épargne familiaux et les bourses privées.
Foire aux questions (FAQ)
On m’a proposé une généreuse aide financière, mais c’est plus que ce dont je pense avoir besoin. Dois-je l’accepter ?
Si vous avez reçu des bourses ou des subventions, acceptez par tous les moyens l’argent gratuit. Cependant, si vous avez reçu une offre de prêt d’un montant supérieur à ce dont vous pensez avoir besoin, il est sage de la remettre en question. Gardez à l’esprit que les prêts rapporteront des intérêts, donc quel que soit le montant que vous empruntez maintenant, il ne fera que devenir une dette future. Vous ne pouvez absolument accepter qu’une partie de ce qui vous est proposé. Ainsi, par exemple, si votre programme d’aide financière comprend un prêt qui prend en compte le logement et les repas et que vous pensez économiser de l’argent en vivant hors campus, supprimez cette partie du montant total de votre prêt et n’acceptez que ce qui reste.
Pourquoi ai-je besoin d’un cosignataire pour mon prêt étudiant ?
La plupart des étudiants sont trop jeunes pour avoir beaucoup de crédit, c’est pourquoi les prêteurs comptent sur les cosignataires pour garantir que le montant que vous empruntez sera remboursé. Cela signifie que le parent ou l’adulte qui cosigne est en fin de compte responsable de votre dette en cas de défaut de paiement.
