Un défaut de paiement ou un défaut de paiement sur un prêt étudiant peut causer de graves dommages à votre crédit et mettre en danger votre santé financière. Si vous avez des difficultés à rembourser votre prêt étudiant ou si vous avez pris du retard, en apprendre davantage sur la délinquance et le défaut de paiement peut vous aider à résoudre ces problèmes et à éviter les pires conséquences.
Voici ce que vous devez savoir et comment vous remettre sur la bonne voie.
Points clés à retenir
- La délinquance sur un prêt étudiant se produit lorsqu’un emprunteur n’effectue pas un paiement à la date d’échéance.
- Si une dette étudiante en souffrance n’est pas remise en règle, elle entrera en défaut de paiement sur son prêt étudiant.
- La délinquance et le défaut de paiement peuvent avoir des effets négatifs sur votre pointage de crédit et votre capacité à demander d’autres prêts comme des prêts hypothécaires.
- Il est important de remédier aux impayés et aux défauts de paiement le plus tôt possible pour vous aider à mettre votre compte à jour et à éviter des conséquences supplémentaires. Travaillez avec votre prêteur pour vous aider à trouver une solution à votre situation.
Qu’est-ce que la délinquance des prêts étudiants ?
La délinquance sur un prêt étudiant est le statut d’un prêt étudiant lorsque l’emprunteur n’effectue pas un paiement à la date d’échéance. Payer même un jour en retard peut signifier que votre prêt devient en souffrance. Le prêt étudiant est en souffrance jusqu’à ce que vous rattrapiez vos paiements ou preniez d’autres dispositions avec votre prêteur.
Si vous ne mettez pas le compte à jour en rattrapant vos paiements, le défaut de paiement du prêt étudiant sera signalé aux trois principales agences d’évaluation du crédit. Le délai avant que le prêteur ne signale votre impayé dépend du type de prêt étudiant :
- Prêts étudiants fédéraux: Le gestionnaire fédéral des prêts étudiants signale un compte comme en souffrance après 90 jours de non-paiement.
- Prêts étudiants privés: Les prêteurs privés ne sont pas tenus de suivre les mêmes directives que les gestionnaires de prêts fédéraux. Chaque prêteur a ses propres politiques en matière de impayés, mais les prêteurs privés peuvent signaler les impayés après seulement 30 jours de non-paiement.
Qu’est-ce qu’un défaut de paiement d’un prêt étudiant ?
Le défaut de paiement d’un prêt étudiant est le non-remboursement des prêts étudiants. Un défaut de paiement d’un prêt étudiant est grave et peut être bien plus préjudiciable à votre crédit et à votre santé financière qu’un défaut de paiement.
Si une dette étudiante en souffrance n’est pas actualisée, elle entrera en défaut de paiement du prêt étudiant.
- Prêts étudiants fédérauxentrer en défaut après 270 jours de défaut (neuf mois).
- Prêt étudiant privédéfaut est déclenché par des événements spécifiques tels que décrits dans votre contrat de prêt, comme être en souffrance pendant un certain temps ou même manquer un seul paiement.
Note
Assurez-vous d’examiner attentivement votre contrat de prêt étudiant privé pour comprendre les déclencheurs de défaut de votre prêt et la manière dont votre prêteur gère les comptes en souffrance ou en défaut.
En cas de défaut, votre solde actuel dû arrive immédiatement à échéance : vous ne pouvez plus rembourser cette dette via le plan de versement initial et vous ne pouvez pas accéder aux options d’abstention, de report ou de plan de remboursement. Le défaut sera également généralement signalé aux agences d’évaluation du crédit, ce qui peut nuire à votre pointage de crédit et entraîner de nouveaux coûts et frais supplémentaires.
Si vous ne remboursez pas immédiatement l’intégralité du prêt étudiant, le prêteur ou le gestionnaire prendra des mesures pour recouvrer la dette impayée, comme faire appel à une agence de recouvrement ou poursuivre la saisie-arrêt sur salaire.
Prêts étudiants en défaut de paiement ou en souffrance
| Délinquance des prêts étudiants fédéraux | Défaut de paiement du prêt étudiant fédéral | Délinquance des prêts étudiants privés | Défaut de prêt étudiant privé | |
|---|---|---|---|---|
| Quand ce statut de prêt est-il déclenché ? | Après le premier paiement manqué | Après 270 jours de non-paiement | Après le premier paiement manqué | Cela dépend du prêteur ; dès le premier paiement manqué |
| Quand ce statut est-il signalé aux agences d’évaluation du crédit ? | Après 90 jours de non-paiement | Après 270 jours de non-paiement | Après seulement 30 jours de non-paiement | Dès l’apparition du défaut |
| Quelles mesures le prêteur peut-il entreprendre à votre encontre ? | Signalez tout retard de paiement aux agences d’évaluation du crédit et facturez des frais de retard | Signaler le défaut aux agences d’évaluation du crédit, les saisies-arrêts sur salaire, les compensations de prestations fédérales et de remboursement d’impôt, envoyer la dette aux recouvrements | Signalez tout retard de paiement aux agences d’évaluation du crédit et facturez des frais de retard | Signaler un défaut aux agences d’évaluation du crédit, envoyer ou vendre des créances à des organismes de recouvrement, poursuivre l’emprunteur en justice, demander un jugement pour accorder un privilège ou une saisie-arrêt. |
| Quels sont les coûts ou frais potentiels ? | Frais de retard | Frais de justice, honoraires d’avocat, frais de recouvrement | Frais de retard | Frais de justice, honoraires d’avocat, frais de recouvrement |
| Pouvez-vous remettre votre compte en règle ? | Oui, en payant la totalité du montant en souffrance | Oui, par le biais d’un remboursement intégral, d’une réhabilitation de prêt ou d’un regroupement de prêts | Oui, en payant la totalité du montant en souffrance | Peut-être, par le biais d’un plan de remboursement ou d’un règlement de dettes |
Un impayé est une situation beaucoup plus simple à régler : vous devez rembourser le solde impayé ou convenir d’un nouveau plan de paiement avec votre prêteur.
Cependant, une fois qu’un prêt étudiant est en défaut, vous ne pouvez pas le résoudre en rattrapant simplement vos paiements. Les défauts de paiement des prêts étudiants fédéraux peuvent être résolus par le remboursement intégral, la réhabilitation des prêts étudiants ou la consolidation des prêts étudiants.Quelques prêteurs privés peuvent proposer une réhabilitation de prêt, mais les emprunteurs devront peut-être utiliser d’autres outils tels que la négociation d’un règlement de dette ou d’un plan de paiement. Lisez votre contrat de prêt ou appelez votre gestionnaire de prêt pour examiner vos options.
Une autre différence importante est que les effets du défaut de paiement d’un prêt étudiant sont plus graves et plus difficiles à corriger que ceux de la délinquance des prêts étudiants.
Pourquoi vous devez gérer les prêts étudiants par défaut
Si vous tardez à faire face à un défaut de paiement, les conséquences peuvent faire boule de neige et nuire à votre crédit et à votre santé financière.
En cas de défaut de paiement d’un prêt étudiant fédéral, le gestionnaire peut confier cette dette à une agence de recouvrement, où il encourra des frais de recouvrement de 17,92 % du montant total du prêt.Les prêteurs privés peuvent également engager une agence de recouvrement pour gérer le compte, ou annuler le prêt et vendre la dette à une agence de recouvrement. Ici également, vous pouvez faire face à des frais de recouvrement, de tribunal et d’avocat.
Dans la plupart des cas, les prêteurs ou les agences de recouvrement tenteront de travailler avec vous après un défaut pour convenir d’un nouveau plan de remboursement. Mais si le non-paiement persiste, ils peuvent vous poursuivre en justice pour non-paiement de vos prêts étudiants. Si le procès aboutit, le tribunal pourrait rendre un jugement autorisant le créancier à utiliser des outils tels que la saisie-arrêt sur salaire ou un privilège sur les actifs pour recouvrer la dette.
Les agences de recouvrement peuvent recouvrer les dettes fédérales liées aux prêts étudiants en saisissant les salaires, les remboursements d’impôts ou les prestations fédérales, telles que les prestations de sécurité sociale. Par exemple, environ 171 millions de dollars de prêts étudiants en souffrance ont été recouvrés grâce aux compensations de la sécurité sociale en 2015. Près de la moitié des emprunteurs âgés de 50 ans et plus se sont vu retenir 15 % de leurs prestations mensuelles, le montant maximum autorisé.Une personne recevant la prestation mensuelle moyenne de 1 514 $ à partir de décembre 2020 se verrait déduire 227 $ chaque mois pour rembourser ses prêts étudiants en souffrance, ramenant son revenu de sécurité sociale à 1 287 $ par mois.
Enfin, les défauts de paiement des prêts étudiants et les comptes envoyés aux recouvrements sont signalés aux agences d’évaluation du crédit, et ces informations peuvent réduire vos cotes de crédit et rendre difficile l’obtention de nouveaux prêts ou crédits.
Note
Les paiements manqués, les impayés de prêts étudiants et les défauts de paiement restent sur votre rapport de crédit jusqu’à sept ans.
Comment lutter contre les prêts étudiants en défaut ou en souffrance
| Ressource | Comment ils peuvent aider |
|---|---|
| Votre gestionnaire fédéral de prêts étudiants | En cas de défaut de paiement, demandez un report ou une abstention, ou changez de plan de remboursement. En cas de défaut de paiement, explorez la réhabilitation et la consolidation des prêts étudiants et élaborez un plan pour sortir du défaut de paiement. |
| Votre prêteur étudiant privé | Discutez des options en cas de délinquance, telles que la suspension temporaire ou la réduction des paiements. Obtenez des détails sur la façon dont le prêteur gère les défauts de paiement et sur les options et les prochaines étapes disponibles. |
| Aide aux emprunteurs de prêts étudiants (Centre national du droit de la consommation) | Accédez à des ressources sur l’aspect juridique de la délinquance et du défaut de paiement des prêts étudiants, et trouvez une assistance juridique ou un avocat chargé des prêts étudiants. |
| Programmes d’ombudsman | Obtenez de l’aide pour résoudre des problèmes complexes de prêt étudiant ou des litiges avec un prêteur. Le ministère américain de l’Éducation dispose d’un médiateur pour les prêts étudiants. Certains États, prêteurs et agences de garantie peuvent également avoir leur propre médiateur. |
| Bureau de la protection financière des consommateurs (CFPB) | Renseignez-vous sur vos droits et protections en tant qu’emprunteur, obtenez des exemples de lettres pour des actions telles que contester une dette ou un rapport de crédit, et déposez une plainte si vous estimez qu’un prêteur ou un gestionnaire gère mal votre dette étudiante. |
| Fondation nationale pour le conseil en crédit (NFCC) | Connectez-vous avec un conseiller financier certifié pour obtenir des conseils personnalisés à faible coût et éventuellement un plan de gestion de la dette. |
Foire aux questions (FAQ)
Quel pourcentage de prêts étudiants sont en défaut ?
À la mi-2021, il n’y avait presque aucun défaut de paiement sur les prêts étudiants fédéraux. Ceci est le résultat de l’allégement des prêts étudiants de la loi CARES, qui a placé les prêts étudiants fédéraux en abstention automatique et a réhabilité les prêts étudiants en défaut. La pause de remboursement du prêt a été prolongée jusqu’au 31 janvier 2022.
Début 2020, avant que ce changement n’entre en vigueur, 10,7 milliards de dollars de prêts étudiants dus par environ 420 000 emprunteurs étaient en souffrance depuis plus de 270 jours.Parmi les emprunteurs dont les prêts étudiants fédéraux sont entrés en remboursement en 2017, 9,7 % ont eu un prêt en défaut dans les trois ans.
Comment savoir si mes prêts étudiants sont en défaut ?
Si vous craignez que vos prêts étudiants fédéraux ne soient en défaut, connectez-vous au Système national de base de données sur les prêts étudiants (NSLDS). Cette ressource gouvernementale vous donne accès à un dossier complet de votre aide financière fédérale, y compris les soldes des prêts étudiants et les statuts actuels.
Pour les prêts étudiants privés, contactez votre prêteur. Vous pouvez également demander une copie gratuite de votre rapport de crédit, qui doit répertorier tout défaut de paiement ou tout défaut de paiement.
Quel formulaire fiscal dois-je utiliser si je suis en défaut de paiement de mes prêts étudiants du gouvernement ?
Il n’existe pas de formulaire fiscal spécifiquement pour le défaut de paiement d’un prêt étudiant. Cependant, vous devrez peut-être déposer un formulaire 1099-C si au moins 600 $ de votre dette étudiante ont été libérés, annulés ou réglés dans le cadre de la résolution d’un défaut de paiement d’un prêt étudiant.
Puis-je acheter une maison si j’ai des prêts étudiants en défaut ?
Avoir un défaut de paiement antérieur sur un prêt étudiant peut rendre plus difficile l’obtention d’un prêt immobilier. Si votre rapport de crédit présente un défaut de paiement actuel ou récent, de nombreux prêteurs refuseront votre demande. De plus, vous n’êtes pas éligible à un prêt FHA si vous êtes en souffrance ou si vous n’avez pas remboursé un prêt gouvernemental, y compris les prêts étudiants fédéraux.
