L’abstention des prêts étudiants est un outil financier qui peut aider les emprunteurs à gérer leurs dettes étudiantes. Il peut suspendre les paiements et apporter une aide financière en cas de besoin, mais il peut également augmenter le montant total que les emprunteurs remboursent – et ce n’est pas toujours la meilleure option.
Note
Le mardi 22 novembre 2022, l’administration Biden a prolongé pour la huitième fois la pause sur les paiements et les intérêts sur les prêts étudiants fédéraux. Les emprunteurs bénéficiant de prêts étudiants fédéraux n’auront pas à effectuer de paiements, et les prêts ne recommenceront à accumuler des intérêts que 60 jours après que les affaires judiciaires contestant le programme d’exonération des prêts étudiants de Biden soient résolues ou que le ministère de l’Éducation soit autorisé à aller de l’avant avec le programme. Si les dossiers ne sont pas résolus d’ici le 30 juin 2023, les paiements reprendront deux mois après.
Cependant, les idées fausses sur ce qu’est l’abstention peuvent rendre difficile de déterminer si c’est la bonne étape pour vous. Voici ce que vous devez savoir pour prendre une décision éclairée concernant l’abstention des prêts étudiants.
Qu’est-ce que l’abstention de prêt étudiant ?
L’abstention de prêt étudiant est une pause temporaire dans les paiements mensuels pour un prêt étudiant. Pendant l’abstention du prêt étudiant, les paiements sont reportés, mais vous ne progresserez pas vers le remboursement de votre prêt. Votre période d’abstention ne comptera pas non plus comme une période de remboursement pour les programmes qui exigent des paiements à temps, tels que la réhabilitation des prêts étudiants ou la remise des prêts de la fonction publique.
Note
Le 24 août 2022, le président Joe Biden a annoncé via Twitter l’annulation de 10 000 $ de dette étudiante fédérale pour les emprunteurs éligibles et de 20 000 $ pour les bénéficiaires fédéraux de la subvention Pell.
Quels prêts étudiants offrent une abstention ?
La possibilité d’obtenir une abstention de prêt étudiant peut dépendre des types de prêts étudiants dont vous disposez, de la raison pour laquelle vous demandez une abstention et des politiques de votre prêteur ou de votre gestionnaire de prêts étudiants.
Les prêts étudiants fédéraux, par exemple, offrent deux options : une abstention générale ou une abstention obligatoire.Les prêteurs peuvent également proposer une abstention des prêts étudiants privés.
Abstention générale pour les prêts étudiants fédéraux
Les prêts fédéraux directs, les prêts du programme Federal Family Education (FFEL) et les prêts Perkins sont tous éligibles à l’abstention générale. Les emprunteurs peuvent généralement demander une abstention de prêt étudiant en cas de difficultés financières, telles que des frais médicaux, une perte d’emploi ou de revenus. Une abstention générale est accordée à la discrétion de votre gestionnaire de prêts étudiants.
Abstention obligatoire pour les prêts étudiants fédéraux
Dans certaines circonstances, les gestionnaires sont tenus d’accorder une abstention de prêt étudiant, d’où l’abstention obligatoire. En règle générale, l’abstention obligatoire est proposée uniquement pour les prêts fédéraux directs et les prêts du programme FFEL. Vous pouvez bénéficier d’une abstention obligatoire de prêt étudiant si vous :
- Participer au programme de remboursement des prêts étudiants du ministère de la Défense
- Servir dans l’AmeriCorps
- Se former dans le cadre d’un programme de résidence ou de stage en médecine
- Sont en service actif dans la Garde nationale
- Avoir des versements mensuels de prêt étudiant égaux à 20 % ou plus du revenu mensuel brut (les prêts Perkins sont éligibles)
- Être admissible à l’exonération du prêt aux enseignants
- Vivez dans une zone touchée par une catastrophe naturelle déclarée par le gouvernement fédéral
Abstention des prêts étudiants privés
Vous pourriez avoir des prêts étudiants privés si vous avez emprunté pour vos études universitaires auprès d’un prêteur privé pendant vos études ou si vous avez refinancé votre dette étudiante. Dans les deux cas, vos prêts ne sont ni détenus ni garantis par le gouvernement fédéral. Ainsi, ces prêteurs privés ne sont pas obligés de suivre les directives fédérales concernant le moment, la raison ou même s’ils proposent une abstention de prêt étudiant.
Si vous recherchez une abstention de prêt étudiant, contactez votre gestionnaire de prêts étudiants privé pour discuter de vos options de remboursement de prêt étudiant. Demandez-leur s’ils offrent une abstention de prêt étudiant ou d’autres formes d’allégement aux emprunteurs.
Note
Les prêteurs privés qui divulguent publiquement leurs politiques d’abstention incluent SoFi, CommonBond et Earnest.
Combien de temps dure l’abstention ?
La durée de l’abstention du prêt étudiant dépend de bon nombre des mêmes facteurs que votre éligibilité à l’abstention.
Vous pouvez généralement bénéficier d’une abstention fédérale de prêt étudiant jusqu’à 12 mois consécutifs. Une limite cumulative de trois ans s’applique à l’abstention générale des prêts étudiants. Il n’y a cependant pas de limite cumulative pour une abstention obligatoire. Si votre première abstention de 12 mois expire et que vous êtes toujours éligible à une abstention obligatoire, vous pouvez simplement présenter une nouvelle demande d’abstention pour une autre période d’abstention.
Les prêteurs qui proposent une abstention des prêts étudiants privés imposeront également généralement des limites à la durée pendant laquelle vous pouvez utiliser cette option pour suspendre les paiements. Sallie Mae, par exemple, accorde une abstention pendant trois mois à la fois, pour un total de 12 mois maximum.Vérifiez auprès de votre prêteur pour savoir combien de temps il peut accorder une abstention, y compris les limites.
Comment mettre les prêts étudiants en abstention ?
Si vous demandez une abstention fédérale de prêt étudiant, contactez votre gestionnaire pour savoir comment en faire la demande. Ils peuvent vous aider à trouver les formulaires appropriés que vous devrez remplir pour demander une abstention. Vous pouvez également trouver des formulaires de demande d’abstention sur la page relative à l’abstention du site Web de l’aide fédérale aux étudiants.
Remplissez le formulaire approprié et soumettez-le à votre gestionnaire pour lancer le processus de mise en abstention de votre prêt étudiant. Vous devrez peut-être fournir d’autres documents pour prouver que vous êtes éligible à certains types d’abstention.
Note
Vous devez continuer à effectuer des paiements même après avoir demandé une abstention. N’arrêtez pas de payer vos prêts étudiants jusqu’à ce que votre gestionnaire ait confirmé que l’abstention vous a été accordée. Cela pourrait être signalé comme un paiement en retard ou manqué aux agences d’évaluation du crédit et nuire à votre crédit.
Toutes les abstentions fédérales de prêt étudiant ne nécessitent pas une demande ; dans certains cas, elle peut être accordée automatiquement. Un exemple est l’abstention automatique des prêts étudiants incluse dans la loi CARES pour alléger les prêts étudiants pendant la pandémie de coronavirus.
Le processus d’abstention des prêts étudiants privés varie selon le prêteur. Dans la plupart des cas, il faut commencer par contacter votre prêteur ou votre prestataire de services et lui demander plus d’informations sur la manière de demander une abstention.
Comment fonctionnent les intérêts des prêts étudiants en cas d’abstention ?
L’abstention des prêts étudiants met une pause sur les paiements, mais pas sur les intérêts des prêts étudiants. Si l’abstention est approuvée, votre taux d’intérêt habituel s’appliquera. Cela signifie que votre gestionnaire de prêts étudiants continuera d’évaluer les intérêts pendant l’abstention.
Vous n’êtes pas tenu de payer quoi que ce soit pour les prêts étudiants pendant l’abstention, y compris ces intérêts. Si vous ne payez pas ces intérêts, ils s’accumuleront simplement pendant l’abstention.
Note
Vous avez la possibilité de payer les intérêts sur les prêts étudiants qui s’accumulent pendant l’abstention du prêt étudiant. Cela peut empêcher la capitalisation et empêcher votre solde d’augmenter, réduisant ainsi vos coûts globaux.
Les intérêts s’accumulent-ils avec l’abstention des prêts étudiants ?
Les intérêts impayés ne sont pas ajoutés à votre solde pendant l’abstention du prêt étudiant, ils ne s’accumulent donc pas. Cela peut cependant changer si vous avez des intérêts impayés à la fin de l’abstention.
Pour les prêts fédéraux directs et les prêts FFEL, les intérêts impayés sont ajoutés à votre solde par capitalisation une fois que vos prêts étudiants sortent de l’abstention. Les intérêts impayés courus sur les prêts Perkins ne sont jamais capitalisés.
Si les intérêts impayés sont capitalisés, les soldes de votre prêt étudiant seront plus élevés qu’ils ne l’étaient avant l’abstention, et les intérêts de votre prêt étudiant augmenteront, ce qui signifie que des intérêts vous seront facturés sur les intérêts de votre prêt étudiant.
Vous paierez des intérêts sur ce solde plus élevé, augmentant ainsi vos frais d’intérêt totaux pendant la durée de vos prêts. Si vous avez des soldes de prêts étudiants importants ou des taux de prêts étudiants plus élevés, ces coûts supplémentaires pourraient être importants.
Existe-t-il des alternatives à l’abstention des prêts étudiants ?
L’abstention des prêts étudiants n’est pas le seul moyen d’arrêter ou de réduire les remboursements des prêts étudiants. Le report est similaire à l’abstention dans la mesure où il suspend les paiements de la même manière.
Toutefois, pour certains emprunteurs, le report peut être une meilleure option. Si vous bénéficiez de prêts étudiants subventionnés et de prêts Perkins, par exemple, le report pourrait être un meilleur choix.
Note
Pour certains types de prêts étudiants, le gouvernement fédéral paie tous les intérêts courus pendant les périodes de report.
Les conditions d’éligibilité au report peuvent également différer de l’abstention, avec des options permettant de suspendre les paiements en cas de retour aux études, de service militaire actif ou de chômage.
Les plans de remboursement axés sur le revenu sont une autre alternative à l’abstention des prêts étudiants pour les prêts étudiants fédéraux. Ces plans ajustent les paiements mensuels pour qu’ils soient abordables pour vous, en fonction de votre niveau de revenu et de la taille de votre famille. Les paiements mensuels peuvent même descendre jusqu’à 0 $ si vous êtes au chômage ou si vous n’avez aucun revenu.
Note
Le 24 août 2022, l’administration du président Joe Biden a proposé un nouveau plan de remboursement des prêts étudiants fédéraux pour les prêts de premier cycle. Le plan plafonnerait les paiements mensuels à 5 % de votre revenu mensuel. Après 10 ans, tout solde restant sera éliminé si le solde initial du prêt était de 12 000 $ ou moins.
Le remboursement en fonction du revenu peut être une option judicieuse si vous souhaitez réduire les paiements plutôt que d’arrêter complètement les paiements. De plus, les paiements basés sur le revenu seront pris en compte dans les programmes comportant des exigences de remboursement de prêts étudiants, même si le montant dû est de 0 $.
L’essentiel
Les options de remboursement des prêts étudiants telles que l’abstention, le report ou un nouveau plan de remboursement peuvent toutes apporter un allégement du prêt étudiant lorsque vous en avez besoin. Avec une meilleure compréhension de l’abstention, vous êtes mieux équipé pour la comparer à toutes vos options de prêt étudiant. Faites des recherches et effectuez quelques calculs pour décider si l’abstention de prêt étudiant est le meilleur moyen de gérer votre dette étudiante.
