Vous approchez de la fin de votre prêt automobile et vous vous demandez si vous devriez échanger votre véhicule contre un neuf avant le remboursement du prêt. Devriez-vous attendre d’avoir fait cela, ou est-ce une bonne idée de l’échanger contre une nouvelle voiture chaque fois que vous trouvez un véhicule qui vous plaît ?
Comme pour la plupart des décisions financières importantes de la vie, la réponse est complexe, mais nous sommes là pour vous faciliter la tâche.
Une voiture est un actif qui se déprécie
Avant de décider d’échanger ou non votre véhicule, vous devez comprendre qu’il s’agit d’un bien qui se déprécie, ce qui signifie que, contrairement à une maison ou à une action, sa valeur ne fait que diminuer au fur et à mesure que vous le possédez.
Selon les données de Carfax, une voiture se déprécie d’environ 10 % de sa valeur le premier mois, de 20 % la première année et d’environ 10 % de plus chaque année par la suite.Cela signifie que votre véhicule neuf de 30 000 $ acheté en juin vaudra environ 27 000 $ en juillet et 24 000 $ en juin prochain.
Si vous avez un prêt sur votre véhicule et que la valeur de votre voiture a diminué, vous pouvez vous retrouver dans une situation dans laquelle vous devez plus sur le prêt automobile que la valeur de la voiture à un moment donné. Si vous accordez moins de 20 % d’acompte sur votre véhicule, cela risque fort de vous arriver au cours de la première année. Cela vous mettra dans une position où vous aurez des capitaux propres négatifs, ou devrez plus sur votre prêt que ce que vous avez en capitaux propres, ce qui est égal à la valeur de votre actif (dans ce cas, votre voiture).
Remarque
Si vous échangez votre véhicule alors que vos capitaux propres sont négatifs, cela vous mettra dans une position où la garantie que vous avez utilisée pour garantir votre prêt – votre voiture – ne sera plus en votre possession. Cela signifie que vous devrez la totalité de la valeur restante de votre prêt dès que vous échangerez votre véhicule contre un nouveau.
Si vous n’arrivez pas à rembourser le reste de ce prêt, celui-ci finira par s’ajouter au montant du nouveau prêt sur votre nouveau véhicule. Cela rendra votre nouveau prêt plus long ou vos paiements plus importants qu’ils ne l’auraient été si vous aviez attendu d’avoir remboursé votre véhicule avant de l’échanger contre un nouveau.
Quand est-ce une bonne idée d’échanger ?
C’est une bonne idée d’échanger votre véhicule lorsque vous possédez un véhicule énergivore. Si vous possédez un véhicule qui consomme beaucoup de carburant, vous pourriez économiser beaucoup d’argent à long terme en l’échangeant contre une voiture qui consomme moins d’essence, surtout si vous conduisez beaucoup dans le cadre de votre routine habituelle. Assurez-vous cependant de faire des calculs. Si vous choisissez une voiture plus chère, vous n’économiserez peut-être pas d’argent même si elle a un meilleur rendement énergétique.
Remarque
Vous pouvez également échanger votre véhicule lorsque le crédit du concessionnaire est réellement une bonne idée. Si vous ne devez que 3 000 $ sur votre prêt et que votre concessionnaire vous offre un bonus de signature de 2 000 $, il peut en fait s’avérer une bonne décision financière d’échanger votre nouveau véhicule plutôt que de rembourser les 3 000 $ restants sur plusieurs mois.
Quand devriez-vous attendre pour échanger
Il est préférable de ne pas échanger votre véhicule lorsque vous l’avez acheté très récemment. Dès que vous quittez le parking, un véhicule neuf perd environ 10 % de sa valeur et jusqu’à 20 % de sa valeur au cours de la première année. Si vous avez acheté un véhicule neuf, non utilisé, au cours de la dernière année et que vous envisagez de l’échanger, ne le faites pas. Quelle que soit l’offre intéressante ou le voyage agréable que vous avez récemment rencontré, vous pouvez attendre. Cela ne vaut pas la peine de détruire votre avenir financier pour un véhicule plus récent.
Vous devez également attendre pour échanger lorsque vous avez des pénalités pour remboursement anticipé. Lorsqu’un prêteur accepte un prêt automobile, il compte gagner des intérêts sur vous pendant une durée déterminée. Lorsque vous remboursez un prêt par anticipation, vous privez le prêteur de ce revenu et, de ce fait, vous paierez probablement une pénalité pour remboursement anticipé dans la plupart des cas si vous remboursez le prêt par anticipation.
Vous devriez également attendre lorsque le temps est de votre côté. Si vous possédez une voiture plus récente, vous pouvez toujours l’échanger plus tard ou la vendre à un autre particulier, ce qui signifie généralement que vous gagnerez plus d’argent grâce à la transaction.
Si vous décidez d’échanger votre véhicule
Assurez-vous de comprendre et d’obtenir par écrit exactement ce que vous allez obtenir du concessionnaire lorsque vous achetez votre nouvelle voiture. Assurez-vous de demander et d’accorder une attention particulière à la manière dont votre nouveau prêt traitera les capitaux propres négatifs. Il sera certainement facile de trouver un revendeur qui financera votre achat, mais la question la plus importante sera de savoir si cela en vaut vraiment la peine pour vous.
Foire aux questions (FAQ)
Dans combien de temps peut-on échanger une voiture financée ?
Vous pouvez échanger une voiture financée à tout moment. Il n’est peut-être pas judicieux sur le plan financier d’échanger un véhicule juste après l’avoir acheté en raison de la dépréciation. Selon le montant de votre mise de fonds et la durée de votre prêt, vous souhaiterez généralement attendre au moins un an, et idéalement au moins trois, avant d’échanger votre véhicule. La recherche de la valeur d’échange de votre véhicule peut vous aider à décider du meilleur moment pour l’échanger.
Comment échanger une voiture qui n’est pas payée ?
Pour échanger une voiture qui n’a pas été remboursée, vous devrez vous rendre chez un concessionnaire avec les informations de votre prêt, les informations sur le véhicule et une preuve d’assurance. Vous souhaiterez peut-être visiter plusieurs concessionnaires pour comparer les offres. Soyez prêt à négocier, car le prix de la nouvelle voiture et la valeur de votre voiture actuelle sont négociables. Si vous avez une valeur nette négative sur votre véhicule actuel, ce qui signifie que vous devez plus que ce que vaut votre véhicule, soyez prudent lorsque vous transformez votre valeur nette négative en un nouveau prêt. Assurez-vous que les chiffres ont du sens.
